去年以來，金融業(yè)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的支持力度，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款利率已明顯低于個(gè)人房貸利率。最近有部分股份制銀行上調(diào)了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率，但仍低于房貸利率。在這種背景下，仍有貸款中介積極攬客，稱可以幫助個(gè)人客戶“一條龍搞定”個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸置換房貸省下利息。

發(fā)現(xiàn)：股份行上調(diào)經(jīng)營(yíng)貸利率，但仍低于個(gè)人房貸利率

首套房貸利率為5.2%，二套房貸利率為5.7%，近期北京地區(qū)個(gè)人房貸利率一直平穩(wěn)。同樣按兵不動(dòng)的還有國(guó)有大行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率。某國(guó)有大行一家支行的負(fù)責(zé)人告訴北京青年報(bào)記者，該行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率一直沒漲，無抵押的信用貸利率在4%左右，有抵押的利率為3.85%。

但是多家股份制銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率卻已悄然上調(diào)。

北青報(bào)記者以客戶身份咨詢了多家北京地區(qū)的股份制銀行。有一家股份行業(yè)務(wù)人員表示，近期經(jīng)營(yíng)貸利率確有所上調(diào)，以前最低3.85%，現(xiàn)在最低只能到4.35%，最高能到4.75%。

“之前利率是4.35%，現(xiàn)在普遍是4.65%，但幾乎沒人能達(dá)到這個(gè)條件。”另一家股份行的工作人員表示。

還有股份行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理稱，該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率之前是3.85%，現(xiàn)在最低是4%，具體利率由系統(tǒng)確定，但有客戶審批出來的利率已經(jīng)略高于4%了。

只有一家股份行的個(gè)貸經(jīng)理表示，該行經(jīng)營(yíng)貸利率近期并沒有上調(diào)，利率范圍一直是3.85%-5.15%，不過很少有人可以批下3.85%，大部分客戶最后適用的利率都是4.65%。

綜合來看，目前北京地區(qū)股份行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的主流利率在4.65%左右，最低在4%左右，最高一般不超過5%，仍顯著低于個(gè)人房貸利率。

調(diào)查：銀行表示審核監(jiān)管嚴(yán)格，實(shí)操起來規(guī)定各不相同

監(jiān)管層一直三令五申，嚴(yán)禁貸款資金違規(guī)流入股市、樓市。幾乎所有銀行的工作人員都表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的審核比較嚴(yán)格，需要符合一定資質(zhì)，大額貸款要求受托支付，不能直接進(jìn)貸款者個(gè)人的賬戶，貸后也會(huì)查資金流向，但是從細(xì)節(jié)上看，銀行之間仍有一些差異。

比如，在貸款金額方面，有的銀行依據(jù)個(gè)人住房未抵押部分的60%-70%確定，也有的稱比例為70%-80%；還有銀行是依據(jù)個(gè)人住房未抵押部分和公司稅后營(yíng)業(yè)收入的1/3孰高確定。

在抵押物方面，有的銀行要求必須是全款購買的無抵押的房產(chǎn)，有的銀行稱按揭未還完的也可以操作；有的銀行要求必須是北京的房產(chǎn)，有的銀行則表示全國(guó)各地的房產(chǎn)都行。

在申請(qǐng)人的資質(zhì)方面，有銀行要求貸款人不必是公司法人代表，只要占股10%就行；或者臨時(shí)注冊(cè)一個(gè)公司也行。

注冊(cè)公司找“第三方”，中介稱服務(wù)“一條龍”

或許正是各家銀行操作細(xì)節(jié)上的差異給了中介“騰挪”的空間。近期，北青報(bào)記者接到多家貸款中介的“銀行低息貸款”推銷電話。北青報(bào)記者以客戶身份與其中一位某擔(dān)保公司的王經(jīng)理取得聯(lián)系，假稱需要貸款200萬元。

王經(jīng)理明確表示，可以幫助申請(qǐng)銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，利率能做到3.85%，只要名下有北京城區(qū)的住宅就行。如果個(gè)人沒有公司的話，他們可以幫著注冊(cè)一家；如果房子貸款沒有還完，他們可以先墊款還了按揭再抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸；所有的貸款申請(qǐng)材料，他們都可以幫著準(zhǔn)備，總之“一條龍”服務(wù)，幾天就能貸下款了。

不過，他也特別強(qiáng)調(diào)，貸款下來后，不能直接打進(jìn)客戶自己賬戶，必須有“第三方”，也就是企業(yè)采購原材料等需要對(duì)接的供貨商。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)貸要求用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，貸款只能打進(jìn)第三方賬戶。“不過，你也不用擔(dān)心。第三方我們可以幫你找，購貨合同、流水什么我們也都能準(zhǔn)備。第三方收到貸款后再把錢打進(jìn)你的賬戶。”王經(jīng)理稱，這些都屬于“一條龍服務(wù)”的內(nèi)容。

這么周到齊全的“一條龍”服務(wù)自然不是免費(fèi)的。據(jù)王經(jīng)理介紹，他們擔(dān)保公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是貸款金額的1%-2%，如果需要他們安排第三方，這個(gè)第三方也要收費(fèi)0.5%左右。

“萬一他們不把錢轉(zhuǎn)給我怎么辦？這可是用我的房子做的抵押。”北青報(bào)記者問。

“放心吧，上千萬的貸款都這么做成了，我們都干多少年了。萬一出現(xiàn)這種情況，我們幫你報(bào)警。”他笑著打保票。

“貸款進(jìn)了我的賬戶，我買房炒股都行吧？”對(duì)北青報(bào)記者的這個(gè)問題，王經(jīng)理有些警惕地說：“到時(shí)候我們會(huì)告訴你怎么規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，目前我們經(jīng)手了這么多貸款，還沒有人被銀行強(qiáng)制收回。”

王經(jīng)理還建議北青報(bào)記者提高貸款額度，“你這個(gè)房子評(píng)估下來，最高應(yīng)該能貸500萬，最好貸滿了，反正也是辦一次手續(xù)，現(xiàn)在利率這么低，只貸200萬太虧了。”

監(jiān)管：北京將嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸等，流入股市、樓市行為

為了支持小微企業(yè)發(fā)展，銀行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，積極向各類企業(yè)讓利，使得面向小微企業(yè)的貸款利率一降再降。然而這本來是為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金，卻被某些人視為套利工具。部分購房者為填補(bǔ)房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金作為購房款或“過橋”資金; 部分非法中介參與其中牟利，為違規(guī)行為推波助瀾。這些市場(chǎng)亂象已經(jīng)引起監(jiān)管層高度關(guān)注。

1月30日，北京銀保監(jiān)局表示，已注意到近期出現(xiàn)的市場(chǎng)亂象和輿情，第一時(shí)間開展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索向轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函，要求各行對(duì)2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問責(zé)處理。

同時(shí)，北京銀保監(jiān)局已會(huì)同人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)核查。對(duì)于銀行因經(jīng)營(yíng)不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題，一經(jīng)查實(shí)將依法從嚴(yán)從重處理。北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合銀行自查及監(jiān)管核查情況，指導(dǎo)北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)積極行動(dòng)，對(duì)個(gè)人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動(dòng)聯(lián)合懲戒機(jī)制。

專家：建議加大對(duì)違法者處罰力度，納入征信系統(tǒng)提高違規(guī)成本

據(jù)了解，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是緩解小微企業(yè)融資難題。這些資金之所以會(huì)違規(guī)流入樓市，除利率較低外，也與經(jīng)營(yíng)貸金額較大、辦理門檻相對(duì)不高、手續(xù)簡(jiǎn)便等原因有關(guān)。而在貸款過程中，一些非法中介參與其中，推波助瀾，也是重要原因，甚至形成了上下游齊全的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，監(jiān)管層和金融機(jī)構(gòu)要從經(jīng)營(yíng)貸的貸前審批到貸后管理各環(huán)節(jié)落實(shí)主體責(zé)任，提高違規(guī)成本，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部考核機(jī)制，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金流向、用途的監(jiān)控一直都是老大難問題。他建議，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市。同時(shí)銀行應(yīng)在嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)貸款管理的同時(shí)，將經(jīng)營(yíng)性貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，并要求借款人提供必要的用途證明。

有銀行業(yè)內(nèi)人士稱，如果銀行在貸后監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)信貸資金有挪用情況，可以提前收回貸款。但是這樣的處罰力度顯然達(dá)不到震懾力度。

北京時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人許桂林律師指出，如果借款人和貸款中介在申請(qǐng)貸款的過程中存在弄虛作假的行為，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可以報(bào)警追究刑事責(zé)任。此外，經(jīng)營(yíng)貸的貸款不是直接進(jìn)入本人的賬戶，萬一遇到不講信用的第三方，也可能拿不到錢或不能及時(shí)拿到錢，借款人必須考慮其中的風(fēng)險(xiǎn)。