“消費(fèi)貸款資金嚴(yán)禁進(jìn)入樓市、股市等違規(guī)領(lǐng)域。”北京白領(lǐng)王麗麗(化名)近日在支取自己的個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行APP上彈出這么一句“警告”，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購(gòu)房首付款的她，心里咯噔一下。  

中國(guó)證券報(bào)記者近日了解到，一段時(shí)間以來，各銀行在零售金融領(lǐng)域“攻城略地”，其中尤以消費(fèi)貸、信用貸和信用卡等業(yè)務(wù)為主。在業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)，一些銀行的貸款業(yè)務(wù)“異化”，出現(xiàn)資金流入樓市、股市等違規(guī)現(xiàn)象，引起銀監(jiān)部門警覺。浙江、北京等地及時(shí)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管文件，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，防范風(fēng)險(xiǎn)。  

嚴(yán)查資金流向  

銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企近日對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，監(jiān)管部門支持消費(fèi)信貸發(fā)展，這與當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、支持消費(fèi)升級(jí)大環(huán)境相匹配。“銀保監(jiān)會(huì)也支持金融機(jī)構(gòu)挖掘這一市場(chǎng)。但是，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展必須符合規(guī)律，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策進(jìn)行。”  

在肖遠(yuǎn)企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實(shí)際上反映出銀行對(duì)信用卡透支和信用卡消費(fèi)風(fēng)控不嚴(yán)格，銀行應(yīng)對(duì)此加強(qiáng)風(fēng)控。  

浙江銀保監(jiān)局日前下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》(《通知》)要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控，重申了禁止性領(lǐng)域：一是嚴(yán)禁用于支付購(gòu)房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場(chǎng)；三是嚴(yán)禁用于購(gòu)買銀行理財(cái)、信托計(jì)劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；四是嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。  

北京銀保監(jiān)局前不久印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》要求，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶提供發(fā)票等購(gòu)物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。  

另外，此前銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》，其中檢查內(nèi)容和要點(diǎn)包括信貸資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域等。  

消費(fèi)貸亂象  

實(shí)際上，對(duì)銀行消費(fèi)貸資金用途，信用卡使用等，監(jiān)管部門早有明確規(guī)定。但是，一段時(shí)間以來，個(gè)別銀行為搶占市場(chǎng)份額，導(dǎo)致消費(fèi)貸、信用貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不少亂象。  

不過，上海購(gòu)房者張強(qiáng)(化名)此前在申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，就差點(diǎn)因?yàn)橄M(fèi)貸資金去向不明被銀行拒貸。  

“監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市等敏感領(lǐng)域，一查一個(gè)準(zhǔn)，因?yàn)楹笈_(tái)的數(shù)據(jù)都是聯(lián)網(wǎng)的。比如，你從A銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸并支取，再轉(zhuǎn)賬給身邊的親戚B，B再轉(zhuǎn)賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經(jīng)手，對(duì)這個(gè)‘資金閉環(huán)’，監(jiān)管后臺(tái)都看得一清二楚。只要最后資金用于購(gòu)房等，哪怕不是你自己購(gòu)房，而是借給他人購(gòu)房，此類行為都屬于違規(guī)，相關(guān)銀行都會(huì)被從重處罰。”一家國(guó)有大行浙江地區(qū)支行負(fù)責(zé)人表示。  

中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，今年以來，因個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金違規(guī)流入股市、樓市，銀監(jiān)部門對(duì)一些銀行頻開“罰單”。  

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯認(rèn)為，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督力度，對(duì)可疑交易應(yīng)立即查清，加大處罰力度，對(duì)所有放貸機(jī)構(gòu)都一視同仁。  

警惕業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)  

專家認(rèn)為，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化等風(fēng)險(xiǎn)，需引起有關(guān)部門的重視。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室最新發(fā)布的《2019年二季度中國(guó)杠桿率報(bào)告》顯示，短期消費(fèi)貸款依然是拉動(dòng)居民杠桿率上升的主要?jiǎng)恿Α?nbsp; 

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說，個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果和資本市場(chǎng)健康發(fā)展，應(yīng)堅(jiān)決堵住各種漏洞。  

與此同時(shí)，部分銀行消費(fèi)貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化跡象亦需警惕。分析人士認(rèn)為，個(gè)人貸款不良率上升，主要源于信用卡消費(fèi)貸帶動(dòng)，這可能與銀行為“搶客戶”降低門檻相關(guān)。  

中國(guó)證券報(bào)記者注意到，浙江銀保監(jiān)局在《通知》中重申，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸。肖颯表示：“這才是有關(guān)部門最擔(dān)心的問題。如果銀行將核心業(yè)務(wù)外包，就等于架空了監(jiān)管體系。”  

肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機(jī)構(gòu)，都要對(duì)消費(fèi)貸款嚴(yán)格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對(duì)“白名單”用戶進(jìn)行放貸，對(duì)“黑名單”或征信有問題的用戶，絕不放貸。聯(lián)網(wǎng)制度亟待建立，對(duì)同時(shí)申請(qǐng)多家放貸機(jī)構(gòu)用戶要做到預(yù)警處理。