五六月末，浙江杭州、江蘇無錫、福建寧德、江蘇新沂等地都有業(yè)主因個人按揭貸款逾期未還而被銀行起訴的案例。這些案件中，業(yè)主大多聲稱“無力還款”。目前尚無更多數(shù)據(jù)顯示，“棄房斷供”成為全國普遍現(xiàn)象。但是，監(jiān)管部門早已做出預(yù)警。
“棄房斷供”還沒有成為全國普遍現(xiàn)象，但“棄房斷供”很可能蔓延到整個房地產(chǎn)領(lǐng)域，成為開發(fā)商揮之不去的傷痛，甚至可能成為房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)噩夢的開始。不過，這樣的假設(shè)，并不意味著“棄房斷供”是個無解的難題，也不意味著“棄房斷供”是毀滅房產(chǎn)開發(fā)和銀行住房按揭貸款的“定時炸彈”，積極預(yù)警，主動出擊，“棄房斷供”的負面影響不可能比人們想象的更大更可怕。
在個人住房按揭貸款中，銀行是最大的受益者?？蛻糍J款25年左右，銀行可以獲得與貸款總額相近的收益，這還不算客戶按期歸還貸款本息后，銀行從中滋生的額外收益。雖然商品房已經(jīng)出現(xiàn)價格回落的信號，但由于業(yè)主購房時支付了規(guī)定的首付款，也有開發(fā)商承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任，針對“棄房斷供”，銀行不但有自信的應(yīng)對能力，更有相應(yīng)的財產(chǎn)或擔(dān)保。目前的“棄房斷供”對銀行的影響不會太大，銀行完全可以穩(wěn)坐在太平椅子上。
在銀行、開發(fā)商、業(yè)主三者之間，開發(fā)商是被人們認為賺得盆滿缽溢的商人。但在個人住房按揭貸款中，伴隨著“棄房斷供”現(xiàn)象的出現(xiàn)，開發(fā)商也會成為經(jīng)濟利益影響者或行業(yè)銷售的受害者。在房價上行時，開發(fā)商較少憂慮；但在房價下行時，棄房斷供是應(yīng)該預(yù)料的現(xiàn)象之一。所以，有的開發(fā)商迫于壓力對原業(yè)主贈予車位或返還一些裝修款，反映了開發(fā)商做生意并非一錘子買賣，心中的痛少有人知。
“棄房斷供”是業(yè)主常態(tài)還款交易鏈斷裂或異常的一種現(xiàn)象。顯而易見的是，“棄房斷供”的主角是業(yè)主，其動機卻是房價下跌使業(yè)主利益受到嚴重損失。現(xiàn)實中，業(yè)主是一個最為弱勢的群體，不論購房時房價高低，也不論購房后房價上漲和下降，業(yè)主都沒有議價的主動權(quán)和房屋價值的控制權(quán)。他們所以“棄房斷供”，是眼前形勢下權(quán)衡得失的選擇。“棄房斷供”越延遲，受到的損失將越大，長痛不如短痛是最真實的寫照。
在“棄房斷供”現(xiàn)實面前，最需要如何面對和操作。銀行有自上而下的管理體系與策略、計劃，更方便利用合同、政策、規(guī)范操作，贏得自我利益保護的主動權(quán)；開發(fā)商更多站在小我的利益位置上，對個案求得緩和的化解思路，不可能面對全局和行業(yè)因素提出整體布局與設(shè)想。業(yè)主盡管扮演的是一個失信、失約的角色，但受到的利益損失也是顯而易見的，沒必要把他們的失約與道德掛起鉤來。
面對“棄房斷供”，銀行更應(yīng)主動與業(yè)主、開發(fā)商商議，提出處理“棄房斷供”貸款的變通措施。開發(fā)商應(yīng)綜合考慮價格下降的風(fēng)險，溫和下調(diào)房產(chǎn)價格，配合銀行做好“棄房斷供”房產(chǎn)的拍賣、變現(xiàn)工作。至于拍賣房產(chǎn)的資金分配，各方都不應(yīng)因“棄房斷供”情緒化，應(yīng)按合理、合法、權(quán)益公平的原則進行規(guī)范分配和操作，既使各方利益保持平衡，好了好散，又使“棄房斷供”不會大面積蔓延，再接再厲。
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