據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道,隨著中國社會老齡化的迫近,“421”模式的中國當(dāng)代家庭:4個(gè)老人、一對夫妻、一個(gè)孩子。讓“上有老、下有小”五個(gè)人的照顧責(zé)任都攤在了夫妻兩人的身上。我們傷感地說,也許“如果有一天,我老無所依”不再僅僅是歌詞里的事情。越來越多的人開始擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問題。

如何能不給子女過多的負(fù)擔(dān),又能讓自己年老后得到基本的養(yǎng)老保障,成為很多人考慮的問題。眼下,“留下房子抵押,金融機(jī)構(gòu)為你養(yǎng)老”,作為一種新型養(yǎng)老方式,因?yàn)閲鴦?wù)院近日下發(fā)的的細(xì)則文件,“以房養(yǎng)老”再次成為社會關(guān)注焦點(diǎn)。

日前,《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》正式對外發(fā)布,《意見》明確提出,“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃,有望明年一季度出臺。這是我國政府部門首次明確提出“以房養(yǎng)老”模式時(shí)間表。

通過“以房養(yǎng)老”試點(diǎn),既盤活了老人沉睡的不動產(chǎn),也解決了老人養(yǎng)老資金難題。這種“以房養(yǎng)老”的新方法,距離老年人究竟有多遠(yuǎn)? 我國正面臨嚴(yán)峻的“老齡化”問題。今年年底或明年年初,我國60歲以上的老年人將突破兩個(gè)億;2025年,這個(gè)數(shù)字會突破3億。“如何養(yǎng)老”是每一個(gè)中國人都要思考和擔(dān)心的問題?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》要求保監(jiān)會牽頭,會同民政部等部門,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,簡單說就是“以房養(yǎng)老”,老人把已經(jīng)付清貸款的房子抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和精算,綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價(jià)值等因素,定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金,房主去世后,房產(chǎn)歸金融機(jī)構(gòu)所有。中國房地產(chǎn)協(xié)會副會長孟曉蘇認(rèn)為,這種發(fā)源于美國上世紀(jì)八十年代的養(yǎng)老模式,我們可以借鑒。

中國老年群體是一個(gè)有房產(chǎn)但相對貧困的群體,相對他們相對低下的退休金,房產(chǎn)就是一個(gè)固定的量,能不能把房產(chǎn)盤活,供老人養(yǎng)老支用?

“以房養(yǎng)老”的模式,其實(shí)在我國也并非新鮮事物,南京、上海、北京等地的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)興起嘗試,南京的一些老年公寓要求,凡在當(dāng)?shù)赜?0平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過60歲以上的孤殘老人,可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu),自己則免費(fèi)入住老年公寓,老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者,他們也推出了以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)。

負(fù)責(zé)人:貸款額度可能要看他的房子評估價(jià)值,我們一般按照房屋評估價(jià)70%左右做一個(gè)抵押率,我們現(xiàn)在也是按照每個(gè)月給客戶最多兩到五萬元。

然而,在這幾年的實(shí)際運(yùn)行中,“以房養(yǎng)老”市場規(guī)模并不大,除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開展外,大多機(jī)構(gòu)僅僅在觀望。即使已經(jīng)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行,也是申請者寥寥無幾。針對這樣的新業(yè)務(wù),很多老人也是顧慮重重,不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。

市民1:我跟兒子住在一起,我的房子抵押給銀行,兒子住什么房子呀,這個(gè)房子的事情。很復(fù)雜的。

市民2:我也有兒有女,他們說實(shí)在的話,還眼巴巴看著我的房子,我不能把這個(gè)房子抵押給銀行之后,我生活水平提高了,可以得到銀行利息了,等我百年之后,房子給銀行收走了,我的孩子不得罵我啊。

對于“以房養(yǎng)老”的金融模式,老人不信任,金融機(jī)構(gòu)也不并放心。對銀行、保險(xiǎn)公司來說,正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小,而“倒按揭”恰恰相反,時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)越大。此外,如何確定“倒按揭”利率也是難題,貸款額少,老人不樂意;貸款期長,機(jī)構(gòu)又可能吃虧。孟曉蘇進(jìn)一步解釋。

孟曉蘇:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一個(gè)擔(dān)心,就是房價(jià)會下跌,抵押物會縮水,第二個(gè)擔(dān)心是說中國的土地使用權(quán)只有70年,有的只有40年或者50年,到時(shí)候政府會不會把土地收回了,第三個(gè)擔(dān)心,產(chǎn)權(quán)不清晰,老人去世后,子女再糾纏,不搬出去怎么辦?

老百姓不太接受,金融機(jī)構(gòu)不也不敢放手試水。“以房養(yǎng)老”這項(xiàng)在國外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù),為何在我國一些地方遭遇冷落?目前,在我國還處于探索階段的“以房養(yǎng)老”模式,會不會成為我國社保養(yǎng)老和“子女養(yǎng)老”之外的另一種養(yǎng)老方式?

清華大學(xué)就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏認(rèn)為,在已試行“以房養(yǎng)老”的地方,之所以各方積極性不高,政府其實(shí)可以發(fā)揮更大的作用。

商業(yè)銀行面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是不知道老年人活多久,如果當(dāng)老人把房子產(chǎn)權(quán)讓出來之后,銀行要進(jìn)行定價(jià),然后再反過來支付養(yǎng)老金,如果定價(jià)的時(shí)候預(yù)期壽命假如是15年,但是老人最后活了30年,銀行一直在支付養(yǎng)老金,這個(gè)虧空誰來辦,這不是商業(yè)機(jī)構(gòu)能做長期做的,這應(yīng)該是一個(gè)準(zhǔn)公共品,政府必須介入。

當(dāng)前,中國老齡化問題日益突出,養(yǎng)老金不足的問題已經(jīng)顯現(xiàn),各種備受爭議的推遲退休方案屢屢放出風(fēng)聲,也有緩解養(yǎng)老金不足壓力的考慮。而政府有關(guān)人士表示,“以房養(yǎng)老”的模式可以解決老年人養(yǎng)老金不足的問題,社科院社會政策研究中心副主任楊團(tuán)認(rèn)為,這樣的說法并不準(zhǔn)確,養(yǎng)老金短缺,不能依靠“以房養(yǎng)老”來解決。

楊團(tuán):增加養(yǎng)老金很重要的是增加投資的問題,在美國特別明確的是由好多不同的投資公司在政府允許下管理養(yǎng)老金,而我們不是,我們的個(gè)人賬戶全部在政府手里,政府把所有風(fēng)險(xiǎn)都攬?jiān)谧约荷砩?你想要個(gè)人投資,你只能拿養(yǎng)老金之外的錢,所以現(xiàn)在大多數(shù)中產(chǎn),都不是僅僅依靠政府的養(yǎng)老金,都是自己想辦法,在做家庭投資,讓自己老年生活富裕一點(diǎn)。

“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、金融、保險(xiǎn)、社保及行政管理多個(gè)領(lǐng)域,目前在我國還是新生事物,這一業(yè)務(wù)模式的成熟、完善,既需要各地的先行先試積累經(jīng)驗(yàn),也需要從國家層面進(jìn)行系統(tǒng)、細(xì)致的制度設(shè)計(jì)。楊團(tuán)建議,“以房養(yǎng)老”政策實(shí)施前應(yīng)該充分調(diào)研。