部分擔(dān)保企業(yè)陷違規(guī)經(jīng)營危機(jī)
這是去年3月份監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)融資性擔(dān)保公司經(jīng)營許可證以來，首次公布許可證作廢的名單。2011年7月19日，北京市金融工作局發(fā)布通告顯示，獲得北京市金融工作局經(jīng)營許可證的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)總共是113家。其中，獲得5年期經(jīng)營許可證融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的企業(yè)為56家，另外57家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得的是短期1年期經(jīng)營許可證。到2012年3月31日為止，這些獲得1年期經(jīng)營許可證的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)到期，如果符合條件，將被發(fā)放5年期經(jīng)營許可證。而在今年3月份北京市金融工作局聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)的集中檢查中，這些機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)經(jīng)營。
據(jù)北京市金融工作局相關(guān)工作人員透露，這26家企業(yè)基本上都存在資本金進(jìn)行大比例的投資、資本金股東占用等問題。特別是一些企業(yè)，單筆的業(yè)務(wù)都違規(guī)并超過了凈資產(chǎn)的10%（《北京市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條規(guī)定），令其整改之后，問題并未解決。而專家分析稱，融資擔(dān)保企業(yè)單筆業(yè)務(wù)超過凈資產(chǎn)的情況不僅發(fā)生在北京，全國各地也都面臨著這種問題。而這樣違規(guī)的擔(dān)保服務(wù)，必然將擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)。
此外，業(yè)務(wù)集中度高也是我國融資性擔(dān)保企業(yè)普遍存在的問題。據(jù)了解，我國不少融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)集中度高的現(xiàn)象較為明顯，有的單一客戶集中度甚至達(dá)到100%，這必然會(huì)帶來一定的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。如客戶的外部經(jīng)濟(jì)周期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、自身的經(jīng)營調(diào)整、管理層變更等潛在問題，都有可能形成融資擔(dān)保企業(yè)的代償風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)構(gòu)成缺乏彈性的條件下，較高的集中度對擔(dān)保企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營影響更大，嚴(yán)重時(shí)可能引發(fā)擔(dān)保企業(yè)的償付危機(jī)。
北京金融工作局相關(guān)人士指出，叫停違規(guī)經(jīng)營企業(yè)的目的就是讓融資擔(dān)保行業(yè)新陳代謝有一個(gè)良性的循環(huán)。今天不合格的企業(yè)，經(jīng)過整改合格后，依然有機(jī)會(huì)得到經(jīng)營許可證，而目前已經(jīng)獲得經(jīng)營許可的企業(yè)，如果出現(xiàn)問題也會(huì)出局。不符合相關(guān)規(guī)定的融資擔(dān)保公司，無法為中小企業(yè)做擔(dān)保服務(wù)，真正受到傷害的是整個(gè)行業(yè)。
多頭管理，監(jiān)管不力
目前，擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和損失補(bǔ)償研究由財(cái)政部負(fù)責(zé)，對住房置業(yè)擔(dān)保的監(jiān)管由建設(shè)部門負(fù)責(zé)，對農(nóng)業(yè)擔(dān)保的監(jiān)管由農(nóng)林部門負(fù)責(zé)，對小額信貸擔(dān)保的監(jiān)管由勞動(dòng)部門負(fù)責(zé)，對中小企業(yè)擔(dān)保的監(jiān)管由中小企業(yè)管理部門負(fù)責(zé)，部分省市甚至出現(xiàn)了同類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在不同地方歸屬不同部門監(jiān)管的局面。實(shí)際監(jiān)管時(shí)，財(cái)政部門側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)控制，而其他部門往往傾向于行業(yè)支持。多頭監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管目標(biāo)各異，形成了監(jiān)管的漏洞，難以統(tǒng)一規(guī)劃擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，弱化了監(jiān)管效率。在此情形下，行業(yè)競爭協(xié)調(diào)中區(qū)域化、本位化有余，統(tǒng)一化、中立性不足，自律組織缺乏從事行業(yè)競爭協(xié)調(diào)的充分權(quán)威。管制與協(xié)調(diào)機(jī)制缺失，不利于擔(dān)保行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
據(jù)北京市金融工作局發(fā)布的暫停26家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1年期的融資許可證不久，僅僅18天的時(shí)間，2012年5月21日，曾在26家名單之中的北京厚澤投資擔(dān)保有限公司（以下簡稱厚澤擔(dān)保），又被北京市金融工作局點(diǎn)名通報(bào)批評。
據(jù)悉，厚澤擔(dān)保在2012年1月和2月間，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，擅自經(jīng)過工商行政部門辦理了變更注冊資金，分別增加了注冊資金4900萬元人民幣及100萬元人民幣。厚澤擔(dān)保此舉違反了《北京市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》京金融（2010）94號第二十條的規(guī)定。
厚澤擔(dān)保在被取消相關(guān)的擔(dān)保資格的情況下，仍然能跳過監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，私自變更注冊資金，這就不得不讓我們思考我國現(xiàn)行的監(jiān)管體制了。
產(chǎn)業(yè)改制，路途漫長
融資擔(dān)保業(yè)作為一個(gè)相對比較年輕的行業(yè)，成長空間巨大。但當(dāng)前面臨的問題絕對不容忽視，一些個(gè)案的發(fā)生可能導(dǎo)致對行業(yè)整體發(fā)展方向的否定，動(dòng)搖全社會(huì)對擔(dān)保的行業(yè)信心。因而需要有關(guān)部門、商業(yè)銀行和擔(dān)保公司等有關(guān)各方的合力，共同推動(dòng)融資性擔(dān)保業(yè)的規(guī)范發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。
隨著行業(yè)規(guī)范的逐步建立和監(jiān)管體系的逐步搭建，作為擔(dān)保公司，從前的隨意性、粗放式經(jīng)營模式已經(jīng)不合時(shí)宜。在以后經(jīng)營的過程中，擔(dān)保公司要逐漸樹立合規(guī)理念，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，按照規(guī)則辦事，不合時(shí)宜地做法要堅(jiān)決摒棄，共同呵護(hù)擔(dān)保行業(yè)來之不易的發(fā)展局面。特別要提升行業(yè)整體的社會(huì)信譽(yù)，進(jìn)一步提高市場和監(jiān)管層的認(rèn)可度。同時(shí)增強(qiáng)內(nèi)控，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，由完全的資本驅(qū)動(dòng)逐步轉(zhuǎn)向人才和資本雙驅(qū)動(dòng)，著力提高發(fā)展實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展能力。
同時(shí)，擔(dān)保融資公司應(yīng)該擴(kuò)大和銀行的合作層面，共同建立合理的平臺(tái)系統(tǒng)。特別是應(yīng)建立銀行與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。對于貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)雙方做一定比例的分擔(dān)。這樣一方面可以防止銀行因?yàn)椴淮嬖谫J款風(fēng)險(xiǎn)而放松對貸款的盡職審查；另一方面可以使擔(dān)保公司加強(qiáng)與合作銀行之間交流，建立貸款擔(dān)保信息溝通和信息共享機(jī)制，避免由于彼此之間的信息不對稱，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。
因此只有在多方面監(jiān)管部門的共同合作下，在與銀行建立對等平臺(tái)的機(jī)制下，在合理規(guī)范的運(yùn)營方式下，擔(dān)保融資產(chǎn)業(yè)才能正確的發(fā)揮資源合理優(yōu)化作用，走入行業(yè)正規(guī)之路。
