銀行信貸有限傾斜?
上述股份制銀行總行風(fēng)險政策管理部總經(jīng)理對本報記者表示:“銀行對保障性住房的信貸投放,主要取決于與當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門的營銷結(jié)果,尤其是政府層面的配套資金、土地、手續(xù)、權(quán)益等操作層面的完備程度。”
事實上,這方面的信貸投入已在加大。截至2010年11月末,主要銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)濟適用房開發(fā)貸款余額751億元,同比增長32%,高于全部房產(chǎn)開發(fā)貸款增幅8個百分點;個人購買經(jīng)濟適用房貸款余額198億元,同比增長42%,高于全部個人按揭貸款增幅10個百分點。
其中,截至2010年底,國開行就累計發(fā)放保障性住房建設(shè)貸款1455億元,今年安排此類新增貸款規(guī)模將達1000億元。此外,工行去年累計發(fā)放保障性住房貸款為94.15億元,貸款發(fā)放額較2009年增長55%;建行去年則累計發(fā)放保障性住房開發(fā)貸款44.3億元,比年初增加31.4億元。
“銀行對于保障性住房態(tài)度比較積極,去年我們在大型居住社區(qū)投放不少,今年還會根據(jù)進度持續(xù)投放下去。”一家國有大行上海分行副行長則對記者說:“這一方面有社會責(zé)任,另一方面也是國家政策鼓勵??傮w來說今年還是對保障性住房積極投放,而銀行還是會在成本、收益和風(fēng)險上認真審查。”
但該副行長同時坦言,從利潤角度講,保障性住房信貸投放帶來的收益遠不及普通商品房開發(fā)貸,因為后者的上浮利率較為可觀。
風(fēng)險“隱憂”何在?
記者從多家銀行了解到,在保障性住房信貸投放中,銀行的確遇到利潤指標(biāo)、還款保障等實際問題。
“今年貸款規(guī)模控制帶來的影響很大,為了完成利潤指標(biāo),還得多投放一些收益高的項目和貸款。”上述國有銀行上海市分行副行長就透露,“但是保障性住房對成本要求很嚴(yán)格,銀行一般提供非常優(yōu)惠的下浮貸款利率,從而會在一定程度上影響放貸增量。”
他繼續(xù)說,除了利潤的考量,銀行在保障性住房信貸投放方面最關(guān)心的仍是還貸風(fēng)險。
該副行長表示,比如,公租房不能出售且租賃價格控制得較低,加上日常運營和維護成本并不低,因此可以用來還貸的現(xiàn)金流就可能比較有限。“雖然可以出售的經(jīng)適房和限價房在資金回流上風(fēng)險小一些,但也有問題,一般房產(chǎn)項目需要抵押,但這些保障房的土地大多來自政府劃撥或限制性用途,要在市場上變現(xiàn)就會非常困難,不像商品房那樣,還貸出現(xiàn)問題還可以進行拍賣。”他坦言道。
用這位副行長的話說,銀行在支持保障性住房信貸方面“積極但不乏謹慎”,因此也會通過調(diào)整借款周期、組織銀團貸款等方式來分解一定風(fēng)險。
也有業(yè)內(nèi)人士指出,在保障性住房項目中,通常地方政府或政府投資公司會注入20%資本金,但不排除個別地方政府因財力緊張等原因,資本金并沒有足額到位,從而加大風(fēng)險。而如何通過財政資金投入撬動銀行信貸資金,也是促進保障房建設(shè)的方式之一。