可以說(shuō)，這種"斷供潮"的消息一在網(wǎng)上傳播，以最短的時(shí)間立即成了國(guó)內(nèi)各媒體密切關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，它也很快成了一些人要求政府改變目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)政策的理由。但是，對(duì)于"斷供"是什么？"斷供潮"是不是真正的發(fā)生了？如果發(fā)生了對(duì)居民本身、對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)及對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系的影響如何？其實(shí)，大家基本上不了解，媒體也只是根據(jù)一兩個(gè)案例而大肆地渲染。實(shí)際上，斷供潮并沒(méi)有在深圳發(fā)生，更不會(huì)蔓延到全國(guó)。
因?yàn)?，一是今年上半年全?guó)的房?jī)r(jià)仍然上漲了10.2%。6月份，全國(guó)70個(gè)大中城市房?jī)r(jià)格同比上漲8.2%，其中，一手房?jī)r(jià)格同比上漲9.2%，二手住房銷售價(jià)格同比上漲7.5%。而6月份深圳一手房下降為-1.3%。也就是說(shuō)，除非商業(yè)銀行惡意要把銀行貸款貸給那些完全沒(méi)有能力還款的人，這些人可能沒(méi)有能力來(lái)還按揭貸款斷供。否則，在全國(guó)房?jī)r(jià)普遍上漲，哪里來(lái)的個(gè)人按揭斷供呢？即使銀行貸款給那些完全沒(méi)有還款能力的人，如果房?jī)r(jià)上漲，這些人同樣可以把住房賣掉把貸款轉(zhuǎn)讓給他人來(lái)還。在這種情況下，斷供是不會(huì)發(fā)生的。因此，在目前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)上漲的情況下，斷供情況是不容易發(fā)生的。既然斷供都不容易發(fā)生，如何出現(xiàn)"斷供潮"。
二是假定房?jī)r(jià)快速下跌，跌到個(gè)人歸還銀行的貸款大于個(gè)人所按揭住房的市值，也不是個(gè)人想斷供就可以斷供的。這就得看個(gè)人有沒(méi)有還款能力。如果個(gè)人有還款能力而不歸還銀行的按揭貸款或斷供，在中國(guó)還沒(méi)有《個(gè)人破產(chǎn)法》的情況下，個(gè)人負(fù)債是無(wú)限責(zé)任的。如果個(gè)人任意斷供，并不是個(gè)人把這些價(jià)值較低的房子還給銀行就可一了百了，而是即使個(gè)人覺(jué)得花不來(lái)把這些房子還給銀行，也是沒(méi)有一家商業(yè)銀行會(huì)輕易地允許個(gè)人這樣斷供。如果個(gè)人交給銀行的房子不足抵償其債務(wù)，商業(yè)銀行一定會(huì)繼續(xù)對(duì)個(gè)人追討其沒(méi)有償還的債務(wù)。商業(yè)銀行一定會(huì)要求斷供的個(gè)人用其他財(cái)產(chǎn)來(lái)抵償其債務(wù)。如果個(gè)人有能力還款而惡意不還款，那么他一定會(huì)受到商業(yè)銀行對(duì)他的法律訴訟。再加上個(gè)人首付款的損失、購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)交易費(fèi)用的損失、已經(jīng)還按揭款的損失、法律訴訟費(fèi)用損失、個(gè)人信用損失等等，在如此巨大的損失面前，哪一個(gè)個(gè)人會(huì)輕易地?cái)喙┑哪?？比如?997年至2003年，香港的房?jī)r(jià)下跌67%，曾出現(xiàn)過(guò)負(fù)資產(chǎn)的個(gè)人15萬(wàn)戶，但是，并沒(méi)有看到任何一個(gè)香港人惡意斷供的?？梢?jiàn)，個(gè)人斷供的負(fù)面影響有多大。也就是說(shuō)，即使國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)大幅下跌，任何購(gòu)買(mǎi)住房的個(gè)人要斷供也會(huì)三思而后行，不是個(gè)人斷供后就可一了百了的事情。
三是整個(gè)深圳商業(yè)銀行的個(gè)人按揭貸款余額只是2200多億，個(gè)人按揭貸款不良率僅0.67%，但是為什么有人出來(lái)說(shuō)，如果"斷供潮"不阻止會(huì)讓銀行受到1000億以上的損失。這樣彌天大謊也會(huì)有人相信，而且我們的媒體也會(huì)這樣大肆渲染并短期時(shí)間內(nèi)其消息傳播全國(guó)。其中有許多問(wèn)題值得我們認(rèn)真反思。
從這次"斷供門(mén)"事件來(lái)看，斷供的問(wèn)題為什么能夠在短期時(shí)間引起國(guó)內(nèi)各類媒密切在關(guān)注？其問(wèn)題的根本點(diǎn)就在于，在目前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)剛開(kāi)始向理性回歸的條件下，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)住房消費(fèi)的人還是住房投資的人，大家都在關(guān)注，如果房?jī)r(jià)真的下跌并下跌很厲害時(shí)，有沒(méi)有一種規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)辦法。不少人肯定會(huì)想，如果"斷供"能夠把個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的程度，也不失是一種可選擇的辦法。特別是，那些炒房者更是會(huì)這樣想。這樣，斷供問(wèn)題自然會(huì)吸引用按揭貸款購(gòu)買(mǎi)住房的人的密切關(guān)注。
同時(shí)，當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格出現(xiàn)調(diào)整時(shí)，居民對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)期會(huì)出現(xiàn)巨大逆轉(zhuǎn)，從而使得大量居民根本就沒(méi)有意愿進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，加上過(guò)高的房?jī)r(jià)早就把國(guó)內(nèi)80%以上絕大多數(shù)居民拋離在房地產(chǎn)市場(chǎng)之外，從而使得房地產(chǎn)市場(chǎng)銷售迅速下降。當(dāng)房地產(chǎn)的銷售迅速下降，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商又想維持其暴利而不愿意調(diào)整價(jià)格時(shí)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)為政策市的情況下，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商也自然會(huì)尋找或制造一些概念來(lái)要求政府來(lái)改變當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)政策。而"斷供門(mén)"的出現(xiàn)則正好成了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商借題發(fā)揮的機(jī)會(huì)（更公平地說(shuō)，"斷供門(mén)"的發(fā)生更可能是炒房者的杰作）。也就是說(shuō)，在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商看來(lái)，既然全國(guó)出現(xiàn)"斷供潮"，政府還不快點(diǎn)改變現(xiàn)行的房地產(chǎn)市場(chǎng)政策，還不早點(diǎn)來(lái)化解"斷供門(mén)"的問(wèn)題。如果把"斷供門(mén)"事件炒得越大。政府改變現(xiàn)行的房地產(chǎn)政策機(jī)率就越高。但是，實(shí)際上這是個(gè)根本不存在的問(wèn)題。
還有，"斷供門(mén)"事件應(yīng)該是一次全國(guó)性房地產(chǎn)知識(shí)的普及的過(guò)程和房地產(chǎn)信息交流的過(guò)程。通過(guò)這種房地產(chǎn)知識(shí)的普及不僅讓廣大民眾知道了什么斷供，也知道什么是斷供的條件及個(gè)人斷供行為的后果。可以說(shuō)，通過(guò)這種對(duì)斷供知識(shí)的普及，以前房地產(chǎn)市場(chǎng)的許多謊言早就暴露光天白日之下（比如"房?jī)r(jià)下跌銀行先死"）。因?yàn)?，在中?guó)還沒(méi)有《個(gè)人破產(chǎn)法》的情況下，即使房?jī)r(jià)迅速下跌，銀行所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)也不是早些時(shí)候所夸張的那樣大，因?yàn)?，個(gè)人按揭貸款對(duì)銀行的負(fù)債是無(wú)限責(zé)任的，個(gè)人住房財(cái)產(chǎn)不及抵貸款債務(wù)可能用其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵，個(gè)人現(xiàn)在還不起可以將來(lái)還，個(gè)人自己沒(méi)有還還可以延續(xù)到繼承財(cái)產(chǎn)后代等。商業(yè)銀行還怕個(gè)人斷供嗎？我想，在這次"斷供門(mén)"事件中，有商業(yè)銀行出現(xiàn)主張其權(quán)力，意義就在這里。但是，這里同樣有一個(gè)問(wèn)題，我們商業(yè)銀行對(duì)按揭貸款進(jìn)入者審查是否嚴(yán)格，如果不是這樣，按揭貸款人同樣也可能以此理由來(lái)減免其債務(wù)負(fù)擔(dān)。
同時(shí)，在"斷供門(mén)"事件中也可以看到，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)民眾在這種房地產(chǎn)市場(chǎng)知識(shí)的普及過(guò)程中不斷成長(zhǎng)、不斷地變得更聰明，那種還如幾年前那樣希望把房地產(chǎn)娛樂(lè)化、希望制造一些房地產(chǎn)概念及輿論來(lái)左右房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格和來(lái)左右房地產(chǎn)政策的事情早就成了歷史?？梢哉f(shuō)，未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)只是產(chǎn)品質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，一些想通過(guò)概念炒作任意謀利的機(jī)會(huì)在減少。
再就是，"斷供門(mén)"也給商業(yè)銀行更多的警示：盡管房地產(chǎn)的個(gè)人住房按揭貸款是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但是這是有條件的，即在房?jī)r(jià)上漲時(shí)才是這樣。如果房?jī)r(jià)下跌，個(gè)人住房按揭貸款同樣會(huì)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。面臨這些風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行都得對(duì)現(xiàn)在這樣風(fēng)險(xiǎn)管理制度與規(guī)則進(jìn)行全面評(píng)估與檢討，以便來(lái)完善其個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則。否則，中國(guó)銀行業(yè)也會(huì)步美國(guó)次貸危機(jī)之后塵。
總之，"斷供門(mén)"事件已經(jīng)水落石出，它對(duì)國(guó)內(nèi)民眾是一次全面的房地產(chǎn)知識(shí)的普及。同時(shí)，它也給了國(guó)人對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)更多的反思與思考，有人再想以"斷供門(mén)"類似的事件來(lái)左右房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成了歷史。
