四大行定存利率調(diào)整 最高3.25% 長期降短期升 業(yè)內(nèi)人士：系商業(yè)銀行存款利率上限確定方式改變所致

多家銀行的存款利率出現(xiàn)調(diào)整。6月21日，北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，四大行存款利率總體“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下調(diào)，半年及以內(nèi)的短期利率則有小幅上升。調(diào)整后，定存利率最高3.25%，大額存單利率最高3.35%。

業(yè)內(nèi)人士稱，此次利率調(diào)整主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行存款利率報(bào)價(jià)方式從21日起由之前的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，同時(shí)不同類型的銀行又設(shè)置了不同的上限加點(diǎn)數(shù)。

短期定存利率小幅上升

昨日上午，北青報(bào)記者查閱工行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，相比前天晚上21點(diǎn)左右，21日的定存利率和大額存單利率都發(fā)生了變化：存期越長下調(diào)幅度越大，短期利率則有所上升。

以整存整取利率為例，3萬元起存的3年期利率前日為3.85%，昨日變?yōu)?.25%，下調(diào)了0.60個(gè)百分點(diǎn)；50元起存的3年期利率前日為3.712%，昨日也為3.25%，下調(diào)0.462個(gè)百分點(diǎn)；50元起存的2年期定存利率前日為2.835%，昨日降為2.6%，下調(diào)了0.235個(gè)百分點(diǎn)；1萬元和50元起存的1年期定存利率前日分別為2.1%和2.025%，昨日都變?yōu)?%，分別下調(diào)0.1和0.025個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，50元起存的6個(gè)月定存利率前日晚間為1.755%，昨日升為1.8%，微漲0.045個(gè)百分點(diǎn)；3個(gè)月定存利率前日晚間為1.485%，昨日變?yōu)?.6%，上升了0.115個(gè)百分點(diǎn)。

四大行定存利率最高3.25%

北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，其他幾家大行的1年期以上存款利率也大多下調(diào)，目前定存利率最高都不超過3.25%，不同銀行的定價(jià)存在明顯差異。

農(nóng)行5000元起售的“銀利多”人民幣定存產(chǎn)品，3年期利率為3.25%，2年期為2.6%，1年期為2.0%，6個(gè)月為1.8%，3個(gè)月為1.6%；與工行50元起存的各期限定存利率一致。而農(nóng)行50元起存的整存整取利率，2年期、3年期、5年期都為2.75%，1年期為1.75%，6個(gè)月為1.55%，3個(gè)月為1.35%，比起存金額5000元的“銀利多”低不少。

中行整存整取利率，50元起存的，3年期為2.75%，2年期為2.25%，1年期為1.75%，6個(gè)月為1.55%，3個(gè)月為1.35%，除了3年期低0.5個(gè)百分點(diǎn)，其余期限利率都與農(nóng)行一致。5000元起存的利率，2年期為2.6%，1年期為2%，6個(gè)月為1.80%，3個(gè)月為1.60%，都與農(nóng)行“銀利多”和工行50元起存的定存利率一致。

建行手機(jī)銀行也顯示，其整存整取的最高年利率為2.75%，與中行相同。

因此，目前四大行中，工行和農(nóng)行的3年期定存利率較高，最高可達(dá)3.25%。同檔期限利率較高的產(chǎn)品，工行只需要50元起存，農(nóng)行、中行則需5000元。

3.987%利率大額存單“下架”

大額存單方面，此前四大行會(huì)有最高利率3.9875%的3年期品種，現(xiàn)在3年期最高利率只有3.35%。此外，期限為1個(gè)月和3個(gè)月的大額存單利率有所上浮，6個(gè)月及以上的大額存單利率普遍下調(diào)。

前天晚間，工行3年期大額存單利率最高為3.987%，最低為3.35%，昨日3.987%的產(chǎn)品都消失了，統(tǒng)一為3.35%，最高下調(diào)了0.637個(gè)百分點(diǎn)；2年期大額存單利率前天最低為2.7%，最高達(dá)3.15%，昨日都統(tǒng)一為2.7%；1年期大額存單利率前天為2.25%，昨日變?yōu)?.1%，下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)；6個(gè)月存單前天利率最低為1.885%，最高1.95%，昨日都變?yōu)?.9%；3個(gè)月大額存單利率前天最高1.7%，最低1.595%，昨日只有一個(gè)利率1.7%；1個(gè)月大額存單前天利率為1.585%，昨日為1.7%。

農(nóng)行的大額存單利率調(diào)整情況和最新水平與工行差不多。前天晚間，農(nóng)行還有利率3.9875%的3年期大額存單在售，不過都只針對(duì)指定客戶群體，私行客戶起點(diǎn)800萬元，新客起點(diǎn)20萬元。昨天上午，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行只剩針對(duì)私行客戶的3年期大額存單，年利率為3.35%，起點(diǎn)金額800萬元。

農(nóng)行1年期大額存單利率前天晚間為2.25%，最低門檻20萬元；6個(gè)月大額存單利率1.95%，起點(diǎn)金額30萬元；3個(gè)月大額存單利率1.65%，30萬元起售；1個(gè)月大額存單利率1.585%，20萬元起售；昨日農(nóng)行最新一年期大額存單利率為2.1%，較前日下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)，門檻抬高至100萬元；6個(gè)月期大額存單利率昨日為1.90%，較前日下調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)，起點(diǎn)金額降為20萬元；3個(gè)月期利率為1.70%，較前日上調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)，門檻也降至20萬元；1個(gè)月期利率1.70%，較前日上調(diào)0.115個(gè)百分點(diǎn)，門檻仍為20萬元。

中行昨日更新的大額存單利率與工行和農(nóng)行整體水平差不多，起點(diǎn)金額都是20萬元，其中，3年期利率3.35%，2年期2.7%，1年期2.1%，6個(gè)月1.90%，3個(gè)月1.70%，1個(gè)月1.69%-1.70%。

就3年期大額存單而言，同樣是3.35%的利率，工行和中行起售金額只需20萬元，比農(nóng)行800萬元的門檻低很多。

內(nèi)存

中小銀行和國有銀行仍存在合理利差

6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制(以下簡稱“利率自律機(jī)制”)發(fā)布消息稱，優(yōu)化存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。不過，利率自律機(jī)制昨日并未披露各類銀行存款利率上限的加點(diǎn)數(shù)具體是多少。

2015年10月，人民銀行放開了對(duì)存款利率的行政性管制，金融機(jī)構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實(shí)際執(zhí)行利率。為確保利率市場(chǎng)化改革的平穩(wěn)有序推進(jìn)，人民銀行指導(dǎo)成立了利率自律機(jī)制。利率自律機(jī)制是由金融機(jī)構(gòu)組成的市場(chǎng)利率定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，旨在對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)行為開展行業(yè)自律管理，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭秩序，為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革營造良好環(huán)境。

為維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭秩序，避免無序競(jìng)爭等問題，利率自律機(jī)制在充分征求并吸收了各核心成員意見后，經(jīng)利率自律機(jī)制工作會(huì)議審議通過，決定將存款利率自律上限的確定方式改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定。優(yōu)化存款利率自律上限確定方式是金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律行為，也是金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力提高的體現(xiàn)。新的存款利率自律上限實(shí)施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長端利率自律上限有所下降。

同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi)，與存款人自主協(xié)商確定存款實(shí)際執(zhí)行利率，存款實(shí)際執(zhí)行利率并不一定會(huì)有大的變化。目前，各金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)總體平穩(wěn)，有關(guān)調(diào)整正有序推進(jìn)。

新方案實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)無需大幅調(diào)整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也較小，總體看對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的影響都不大。同時(shí)，新方案消除了杠桿效應(yīng)，長短期存款利率之間的利差將有所縮窄，有利于引導(dǎo)銀行存款回歸合理的期限結(jié)構(gòu)。此外，新方案同步調(diào)整了中小銀行和國有銀行的存款利率自律上限，二者之間仍存在合理利差，有利于維持目前相對(duì)均衡的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境。

本組文/本報(bào)記者 程婕