中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)微信公眾號(hào)3月10日消息，以養(yǎng)老服務(wù)名義進(jìn)行非法集資的案件近來(lái)在多地出現(xiàn)。

3月2日，深圳市民政局、深圳市打擊和處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱“深圳打非辦”）發(fā)布《關(guān)于防范借養(yǎng)老服務(wù)之名吸納公眾資金的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒市民警惕以提供“養(yǎng)老服務(wù)”名義吸收資金的行為。

在此之前，2月19日，北京市打擊非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱“北京打非辦”）也針對(duì)“以房養(yǎng)老”為名的非法集資騙局進(jìn)行了案例警示。

警惕“以房養(yǎng)老”騙局

近年來(lái)，一些公司利用國(guó)家加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策，打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)欺騙老年人，或進(jìn)行非法集資活動(dòng)，或通過(guò)詐騙手段非法侵占老年人房產(chǎn)。

北京打非辦指出，相關(guān)公司或團(tuán)伙往往以老年人為作案對(duì)象：

一是假借國(guó)家“以房養(yǎng)老”政策名義，詐騙手段具有誘惑性；

二是詐騙過(guò)程復(fù)雜，呈現(xiàn)出分工化、鏈條化的特點(diǎn)；

三是以公證的方式規(guī)避法律，以合法形式掩蓋非法目的。

其主要模式有：未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，通過(guò)召開(kāi)推介會(huì)、社區(qū)宣傳等方式，為投資人指引并陪同辦理相關(guān)手續(xù)及簽署所謂的《房屋抵押合同》《借款合同》，誘使老年人抵押房屋以獲得出借資金，再將所獲資金購(gòu)買(mǎi)其“理財(cái)產(chǎn)品”并承諾給付高額利息。

“此種模式實(shí)質(zhì)上將投資人房屋辦理抵押借款，一旦公司資金鏈斷裂，投資人房產(chǎn)被行使抵押權(quán)，投資人將面臨房屋拍賣(mài)、‘流離失所’的風(fēng)險(xiǎn)。”北京打非辦稱。

深圳打非辦注意到，事實(shí)上，部分平臺(tái)或個(gè)人不具備資質(zhì)、無(wú)正當(dāng)實(shí)體、收益與其承諾的回報(bào)不匹配、資金安全無(wú)保障，其運(yùn)作模式違背價(jià)值規(guī)律，資金運(yùn)轉(zhuǎn)和高額返利難以長(zhǎng)期維系。

經(jīng)分析相關(guān)案例，深圳打非辦總結(jié)了五種典型情形：

一是以提供“養(yǎng)老服務(wù)”名義吸收資金；

二是以投資“養(yǎng)老項(xiàng)目”名義吸收資金；

三是以銷(xiāo)售“養(yǎng)老公寓”名義吸收資金；

四是以“以房養(yǎng)老”為名，通過(guò)為投資人包辦房產(chǎn)抵押借款等形式吸儲(chǔ)；

五是以銷(xiāo)售“老年產(chǎn)品”名義吸收資金；

六是以銷(xiāo)售“保健產(chǎn)品”名義吸收資金。

為此，兩地打非辦雙雙發(fā)出警示，在日常投資理財(cái)過(guò)程中，民眾應(yīng)保持清醒頭腦，高度警惕，防止被高收益所誘惑。

深圳打非辦建議，老年人及家屬應(yīng)謹(jǐn)慎甄別養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，未經(jīng)民政部門(mén)或市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)登記備案的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，不要入住、不要投資，更不要向其支付任何資金。

老年人進(jìn)行投資之前一定要跟家屬商量，切勿輕信他人，保護(hù)好自己的養(yǎng)老錢(qián)。

“以房養(yǎng)老”仍需進(jìn)一步完善

在正常情況下，“以房養(yǎng)老”是老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或特定的金融機(jī)構(gòu)，以取得貸款用于養(yǎng)老，老年人在世時(shí)仍保留房屋居住權(quán)，去世后則用住房還貸。該模式在國(guó)外已經(jīng)取得了成功經(jīng)驗(yàn)。在我國(guó)，目前“以房養(yǎng)老”仍處于探索階段。

2014年，我國(guó)北京、上海、廣州和武漢率先啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。該模式給老年人養(yǎng)老提供了一種全新思路。但自試點(diǎn)以來(lái)，相關(guān)進(jìn)展較為緩慢。

以“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品為例，目前市場(chǎng)上多家保險(xiǎn)公司得到了經(jīng)營(yíng)資格，但實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅一兩家。其中一家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，至今全國(guó)累計(jì)承保僅194單。

日前，全國(guó)政協(xié)委員、湖南啟元律師事務(wù)所首席合伙人袁愛(ài)平在兩會(huì)提案中指出，金融業(yè)尤其是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)借助《民法典》出臺(tái)設(shè)立法定用益物權(quán)“居住權(quán)”的重大機(jī)遇，及時(shí)修改“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定，推出以房屋所有權(quán)和居住權(quán)相分離為核心的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，保證老年人居有所依。同時(shí)，要明確任何無(wú)牌機(jī)構(gòu)提供的以房養(yǎng)老產(chǎn)品均為非法。加強(qiáng)產(chǎn)品審查，防范養(yǎng)老人權(quán)益受損或形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

作為一種新的探索，“以房養(yǎng)老”還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。