萬(wàn)萬(wàn)沒有想到！  

繼“結(jié)婚冷靜期”“離婚冷靜期”之后，貸款也有了“冷靜期”。  

近日河南省唯一持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)——中原消費(fèi)金融公司針對(duì)用戶推出首次借款“7天無(wú)理由還款”權(quán)益。  

簡(jiǎn)單的說，就是用戶首次借款可享有一次該權(quán)益的使用權(quán)，在借款前7天內(nèi)提前還款，公司將不收取任何費(fèi)用(包括利息)。  

這一做法尚屬金融行業(yè)首例！  

那么，中原消費(fèi)金融公司的此次嘗試，究竟是噱頭還是引導(dǎo)合理借貸?  

首設(shè)“貸款冷靜期”  

7日內(nèi)還款不收任何費(fèi)用  

公開資料顯示，中原消費(fèi)金融成立于2016年年底，是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性非銀行金融機(jī)構(gòu)。  

據(jù)其官網(wǎng)介紹，首次成功獲取額度且沒有發(fā)生首次借款的用戶，均可免費(fèi)獲得7天無(wú)理由還款權(quán)益。

對(duì)此，中原消費(fèi)金融公司對(duì)記者表示，消費(fèi)金融服務(wù)的客群主要是年輕群體，年輕群體出于對(duì)新鮮事物的追求，容易沖動(dòng)消費(fèi)。上線這一權(quán)益的初衷就是為沖動(dòng)借貸或者沒有互聯(lián)網(wǎng)借貸經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者設(shè)置‘7天冷靜期’，這項(xiàng)服務(wù)如同一個(gè)緩沖帶、安全閥，讓消費(fèi)者“先體驗(yàn)、后購(gòu)買”，希望通過這種方式逐步讓借貸回歸理性，鼓勵(lì)用戶適度消費(fèi)，履行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。  

中原消費(fèi)金融公司還進(jìn)一步表示，從其他渠道用戶反饋信息來(lái)看，用戶積極性與接受程度都很高，具體活動(dòng)數(shù)據(jù)、用戶接受程度需要7天后根據(jù)還款情況才能獲得。此外，根據(jù)目前規(guī)劃，這一活動(dòng)將持續(xù)推行，具體執(zhí)行情況將視公司后續(xù)安排進(jìn)行調(diào)整。  

值得注意的是，“7天無(wú)理由還款”也不意味著你想退款就可以退款，只有首次借款才能享有“冷靜期”，從而避免了個(gè)別消費(fèi)者濫用“反悔”權(quán)益。  

噱頭or引導(dǎo)合理借貸  

然而，對(duì)于這樣的創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)卻有著不小的爭(zhēng)議。  

有觀點(diǎn)認(rèn)為此舉既鼓勵(lì)了消費(fèi)，同時(shí)也避免非理性信貸、維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。  

與此同時(shí)，對(duì)于金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)來(lái)講，“貸款冷靜期”其實(shí)也是降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的有效手段。讓貸款到了真正需要的用戶手中，而不是不加節(jié)制地隨意放貸，無(wú)疑也會(huì)避免爛賬事件出現(xiàn)，從而保障整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)健康發(fā)展，最終惠及更多消費(fèi)者。  

但也有觀點(diǎn)表示此舉的實(shí)際作用有限，可能更多的是出于營(yíng)銷的目的。  

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華接受采訪時(shí)表示，貸款“冷靜期”的設(shè)置，理論上是有助于解決引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，減少因沖動(dòng)消費(fèi)而導(dǎo)致過度負(fù)債問題，但實(shí)際能否真的有作用，還有待觀察。“但從營(yíng)銷角度看，這個(gè)創(chuàng)新在一定程度上可以為公司贏得市場(chǎng)口碑。”  

消費(fèi)金融行業(yè)研究專家蘇筱芮分析則指出，中原消費(fèi)金融推出“貸款冷靜期”更像是一種營(yíng)銷策略。從規(guī)則限定條件來(lái)看，此舉一方面貼合了“冷靜期”的熱點(diǎn)，在營(yíng)銷宣傳上獲得較好的關(guān)注度；另一方面則有利于公司獲取新增用戶，尤其對(duì)增強(qiáng)自營(yíng)App的實(shí)力構(gòu)成利好。  

蘇筱芮坦言，機(jī)構(gòu)推行營(yíng)銷策略，具體要結(jié)合實(shí)際投入與回報(bào)進(jìn)行比較。相較于用戶可能免費(fèi)使用7天資金的這一投入，新用戶后續(xù)可能會(huì)為平臺(tái)帶來(lái)更大的收入。獲客單價(jià)日益提升的當(dāng)下，“借勢(shì)營(yíng)銷”顯然更為劃算。  

一名同樣關(guān)注到中原消費(fèi)金融活動(dòng)的用戶也告訴記者，機(jī)構(gòu)限定新用戶，更像是一種拉新手段，對(duì)于其他用戶來(lái)說也不會(huì)達(dá)到宣傳的效果，“活動(dòng)中也提到了最高可借20萬(wàn)，也一樣是在吸引用戶”。  

但總的來(lái)說，業(yè)內(nèi)都頗為認(rèn)同，中原消費(fèi)金融這一舉措對(duì)于規(guī)范行業(yè)發(fā)展有著一定借鑒意義。  

因?yàn)闆_動(dòng)借貸正在毀掉越來(lái)越多的年輕人，引導(dǎo)“理性消費(fèi)”已勢(shì)在必行。  

年輕人不可承受之痛  

近年來(lái)，各種網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸平臺(tái)的層出不窮將“借錢”這件事變得異常簡(jiǎn)單，往往上傳身份證后就能獲取一定的借款額度。  

這樣的便捷，也讓熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕人順勢(shì)成為了網(wǎng)貸消費(fèi)的主力軍。  

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負(fù)債，而86.6%的90后都接觸過信貸產(chǎn)品。  

畢業(yè)沒多久的“90后”王小姐說：“剛畢業(yè)收入低，但各大消費(fèi)平臺(tái)鋪天蓋地的宣傳讓我們覺得什么都買得起、辦得到。即便知道要計(jì)入央行征信，也覺得影響不大。”  

可硬幣的另一面，借錢的門檻變低，意味著越來(lái)越多的人要面臨還款壓力。  

有人不得不“拆東墻補(bǔ)西墻”，從而陷入“以貸養(yǎng)貸”的無(wú)底深淵。更有甚者，一些人身陷“套路貸”，最終付出了生命的代價(jià)。  

僅是豆瓣上的一個(gè)互助小組—“負(fù)債者聯(lián)盟”里的組員就有近4萬(wàn)人。“負(fù)債5萬(wàn)，現(xiàn)在開始上岸”、“26歲負(fù)債12萬(wàn)，人生無(wú)望”、“95后負(fù)債16萬(wàn)記錄貼”，每一個(gè)帖子都是“負(fù)人”的血淚史。  

30歲的網(wǎng)友小冪便在“豆瓣”上透露，她沒有房貸、車貸，卻欠下了高達(dá)30萬(wàn)元的貸款。從信用卡透支2萬(wàn)元后，她開始在15家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸還款，如今欠款高達(dá)30萬(wàn)元，以貸養(yǎng)貸已難以周轉(zhuǎn)。  

困在超前消費(fèi)里的年輕人負(fù)債累累，隱匿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上行階段的社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累，其危害值得關(guān)注。  

中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《2020年度中國(guó)杠桿率報(bào)告》顯示，2020年，我國(guó)宏觀杠桿率從2019年末的246.5%攀升至270.1%，增幅為23.6個(gè)百分點(diǎn)。  

香港慢牛投資公司董事長(zhǎng)張化橋認(rèn)為，過度消費(fèi)、寅吃卯糧的文化不適合于發(fā)展中國(guó)家。美國(guó)在信貸泡沫上堆砌起來(lái)的生活方式，造成的經(jīng)濟(jì)危機(jī)值得反思。