為應(yīng)對疫情對中小微企業(yè)的沖擊，監(jiān)管機構(gòu)及商業(yè)銀行運用多種信貸支持，不過，隨著資金投放的逐步落地，部分地區(qū)樓市“借東風”情況漸起。針對這一現(xiàn)象，4月22日，在國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會上，銀保監(jiān)會回應(yīng)稱，已采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施。此外，銀保監(jiān)會副主席黃洪、副主席曹宇、首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企也對如何落實“房住不炒”定位、銀行業(yè)風險抵御能力以及怎樣更好更快支持中小企業(yè)發(fā)展等熱點問題一一作出回應(yīng)。

落實“房住不炒”定位

針對近期深圳樓市“借東風”漸起的現(xiàn)象，監(jiān)管部門正加大對此類問題的排查和處罰力度，4月20日就有消息稱，深圳銀保監(jiān)局與央行深圳中心支行召集轄內(nèi)各銀行行長開會。會上對各銀行行長提出要求，小微貸款及經(jīng)營貸款資金不得入樓市，需加強管理。而在4月22日舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會也首次對深圳“房抵貸”問題作出了回應(yīng)，肖遠企直言，“深圳確實出現(xiàn)了這樣的情況，監(jiān)管部門深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行在這幾天都采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施”。

“深圳的房地產(chǎn)市場一直以來都是高杠桿推動，最近一段時間表現(xiàn)得更加明顯。”諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師國仕英在接受北京商報記者采訪時表示，受此次“房抵貸”大檢查影響，預(yù)計對深圳后期房地產(chǎn)市場會產(chǎn)生深度影響。不光是后續(xù)銷售，之前違規(guī)使用房抵經(jīng)營貸消費貸炒房的，估計也會被要求提前償還，對已經(jīng)銷售的房子也會產(chǎn)生很大影響。

落實“房住不炒”定位，防止違規(guī)資金流入房地產(chǎn)一直是監(jiān)管反復(fù)重申的重點。在當天的會議上，肖遠企再度強調(diào)，貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能夠挪用，如果是通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，包括經(jīng)營和按揭貸款，都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀保監(jiān)會要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進看來，監(jiān)管此舉也說明當前對違規(guī)資金進入房地產(chǎn)市場的關(guān)注，從市場動機看，今年商業(yè)銀行貸款的額度非常充足，同時外部經(jīng)營環(huán)境不好，這個時候會違規(guī)流入到房地產(chǎn)領(lǐng)域。預(yù)計后續(xù)各類違規(guī)進入房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金依然會被攔截，進一步體現(xiàn)房地產(chǎn)市場管控資金、管控房價和管控秩序的導(dǎo)向。

普惠小微貸款“量增價減”

疫情對市場環(huán)境造成了巨大沖擊，中小微企業(yè)“受傷”最大，為此，銀保監(jiān)會也出臺了一系列措施大力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，進一步擴大續(xù)貸規(guī)模，緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。在發(fā)布會上，銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度共辦理續(xù)貸5768億元，其中近九成資金投向中小微企業(yè)和個體工商戶。到2020年3月末，銀行機構(gòu)已對約8800億元中小微企業(yè)貸款本息實施了延期。

同時，持續(xù)提升小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)質(zhì)效，截至2020年3月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款12.55萬億元，同比增長25.93%，遠高于各項貸款的同比增速。5家大型銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.3%，在2019年基礎(chǔ)上進一步下降0.3個百分點。著力增加信用貸款，一季度對企業(yè)、商戶和個人經(jīng)營者發(fā)放的信用貸款增加2.5萬億元，增量接近去年同期的2倍。

“小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風控和大型企業(yè)明顯不同，其經(jīng)營和財務(wù)等方面的風險更大。” 蘇寧金融研究院高級研究員陶金對北京商報記者表示，隨著小微貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴張，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的不良率容忍程度也需要相應(yīng)提高，因此，相對應(yīng)的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管指標、資本充足指標和流動性指標監(jiān)管標準均需要根據(jù)不同銀行提出針對性的調(diào)整和放寬。

在政策調(diào)整和放寬上，4月21日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，將普惠金融在銀行業(yè)金融機構(gòu)分支行綜合績效考核指標中的權(quán)重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。同時，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個百分點，釋放更多信貸資源，提高服務(wù)小微企業(yè)能力。“普惠金融業(yè)務(wù)的績效指標考核權(quán)重提升，有助于從收入、獎金等方面激勵銀行各層員工更積極地開拓小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。撥備覆蓋率這一指標下調(diào)，可以讓更多中小銀行符合定向降準的標準，從而獲得更多信貸資金。”陶金說道。

對下一步的扶持舉措，黃洪透露稱，銀保監(jiān)會將通過加強窗口指導(dǎo)、政策輔導(dǎo)、監(jiān)測統(tǒng)計、總結(jié)評估等，督促指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)用好用足用活相關(guān)政策支持，加大銀企溝通協(xié)調(diào)力度，確保政策落實不打折扣、政策效力不層層遞減，不斷提高企業(yè)的獲得感。

密切關(guān)注不良貸款情況

在做好疫情防控的同時，如何防范資產(chǎn)質(zhì)量惡化，成為銀行業(yè)共同面對的難題，肖遠企介紹稱，2020年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率有所上升，現(xiàn)在整個銀行業(yè)不良貸款率是2.04%，比年初上升了0.06個百分點。具體來看，受疫情影響比較嚴重的一些小微企業(yè)，餐飲、住宿等行業(yè)上升相對較快。但肖遠企也同時提到，“在我們的預(yù)估范圍之內(nèi)”。

在經(jīng)濟壓力之下，去年以來我國商業(yè)銀行不良率便一直呈現(xiàn)上漲態(tài)勢，2019年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.8%，2019年二季度末上漲至1.81%；2019年三季度末不良貸款率為1.86%，較2019年二季度末增加0.05個百分點；2019年四季度末不良貸款率和2019年三季度末持平，均為1.86%。

對2020年二季度和今后一段時間銀行不良貸款情況，肖遠企表示，銀保監(jiān)會也在密切關(guān)注和分析，今后還會有一些上升，但是幅度不會非常大。“我們有6萬多億元充足的撥備和資本來抵御風險，通過這些措施，我們認為風險是完全可以控制的，抵御風險能力是足夠的。”

企業(yè)現(xiàn)金流改善狀況將成為影響二季度商業(yè)銀行不良率的關(guān)鍵因素。陶金預(yù)判，若隨著時間推移，企業(yè)的現(xiàn)金流使用情況惡化，但收入來源并未明顯增加，則不良率的整體水平仍有可能升高；不過，若未來經(jīng)濟的恢復(fù)速度足夠，企業(yè)收入來源增加，現(xiàn)金流得到改善，則不良率會有所下降。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉預(yù)計，相對銀行業(yè)整體的資產(chǎn)規(guī)模而言，當前受疫情沖擊嚴重的行業(yè)和區(qū)域貸款總體占比相對較小，同時，充足的撥備資源有助于銀行通過適當釋放撥備來加大不良資產(chǎn)核銷力度，將疫情造成的不良資產(chǎn)影響維持在可控范圍。綜合全年來看，疫情對商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量的影響應(yīng)該相對有限，2020年全年商業(yè)銀行不良率仍將處于平穩(wěn)可控態(tài)勢，預(yù)計會維持在2%以下的水平。