文欣2016年初在北京買了套二手房，向銀行申請(qǐng)房屋按揭貸款200萬(wàn)元，分20年還清。最近，文欣有點(diǎn)糾結(jié)，因?yàn)榇饲把胄泄紡慕衲?月1日起開展存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，其中包括個(gè)人房貸。文欣想知道，自己要不要去銀行辦理轉(zhuǎn)換個(gè)人貸款利率呢？怎么選比較劃算？

解答：2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款），均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。因此，文欣的情況屬于可轉(zhuǎn)換的范圍。

值得注意的是，房貸利率重簽自2020年3月1日開始，原則上于2020年8月31日前完成，只能轉(zhuǎn)換一次。所以很多像文欣一樣的“房貸族”都很糾結(jié)央行給出的這道選擇題。

選擇一：如果文欣繼續(xù)選擇固定利率后，其房貸就是維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。文欣當(dāng)時(shí)的貸款利率是基準(zhǔn)利率打9折，即4.9%×(1-10%)=4.41%。

選擇二：如果文欣選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，那么先計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值，4.41%(文欣現(xiàn)在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點(diǎn)-0.39%確定后固定不變。即不論未來(lái)LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。

值得一提的是，雖然LPR每月公布一次，但選擇掛鉤后，并非每月還款額都變，而是最短一年一變。因?yàn)檠胄幸?guī)定，借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。文欣貸款發(fā)放日是2016年4月8日，定價(jià)周期是一年，轉(zhuǎn)換時(shí)可選擇每年4月8日或1月1日（偏主流）為重定價(jià)日。選定后只需留意重定價(jià)日前一個(gè)月的LPR報(bào)價(jià)就可以，它決定著之后一年的月供是多少。

那么，哪種方案更劃算呢？綜合業(yè)內(nèi)多位人士觀點(diǎn)，固定利率無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，而掛鉤LPR有可能享受到其報(bào)價(jià)下行帶來(lái)的紅利。因?yàn)長(zhǎng)PR除了關(guān)系房貸利率，也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”，現(xiàn)階段要給實(shí)體融資降成本，所以LPR趨勢(shì)為下行。不過(guò)，也不能確保LPR會(huì)一直升或一直降?；旧?，LPR每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，對(duì)100萬(wàn)貸款月供影響約30元。所以這需要文欣自己做決策。

此外，新冠肺炎疫情防控期間，建議文欣優(yōu)先通過(guò)線上渠道自助操作辦理。如果有特殊原因無(wú)法自助辦理的，等到疫情結(jié)束后再到銀行網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。

新京報(bào)編輯 武新 校對(duì) 李銘