近期，消費(fèi)貸違規(guī)流入股市、樓市，不少銀行吃到監(jiān)管罰單。在監(jiān)管嚴(yán)查消費(fèi)貸的同時(shí)，銀行也在收緊這一業(yè)務(wù)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行收緊消費(fèi)貸，在上浮利率的同時(shí)，還提高了申請(qǐng)門檻，審查越來越嚴(yán)格。值得注意的是，銀行工作人員在介紹時(shí)，還特別強(qiáng)調(diào)貸款款項(xiàng)必須“?？顚Ｓ?rdquo;。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧認(rèn)為，消費(fèi)貸最大的問題是異地放貸的問題，目前各地監(jiān)管關(guān)于這一塊存在差異。本地的消費(fèi)貸受制于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，存量有限。很多城商行，農(nóng)商行等中小銀行通過與互金機(jī)構(gòu)合作在全國(guó)范圍內(nèi)放貸，可能受到各地監(jiān)管的規(guī)范，在縮減規(guī)模。

多家銀行消費(fèi)貸

準(zhǔn)入門檻提高

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查了解到，多家銀行的消費(fèi)貸再收緊。在詢問銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的條件時(shí)，多家銀行個(gè)貸經(jīng)理首先詢問了記者的工作單位，并告知：“消費(fèi)貸不僅貸款利率提高，多項(xiàng)準(zhǔn)入條件有了不同程度的提高。”

“我們主要走公積金模型，用公積金繳存基數(shù)來反推職工的工資收入，繳存的多少會(huì)影響貸款的額度，繳存越多貸的越多。如果單位是國(guó)企、事業(yè)單位、公務(wù)員，貸款額度一般都能申請(qǐng)到30萬元，如果是民營(yíng)企業(yè)一般只能貸款3萬元—5萬元。”某國(guó)有大行支行的個(gè)貸專員告訴本報(bào)記者，我們7月份停過一次，由于客戶貸款資金用途出現(xiàn)問題，我們行內(nèi)部進(jìn)行了政策調(diào)整，目前申請(qǐng)消費(fèi)貸比之前更審慎，入戶提交的資料和環(huán)節(jié)要比之前多，貸款利率從之前的5.31%上漲到5.88%。

上述個(gè)貸專員還表示，有些支行網(wǎng)點(diǎn)要求同一個(gè)單位10人起才可辦理，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)。“建議您最好找你們單位有對(duì)公業(yè)務(wù)往來的銀行，這樣準(zhǔn)入審批會(huì)更容易。”

當(dāng)?shù)弥浾呤莵碜稍儌€(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，另一家國(guó)有大行個(gè)貸部門的工作人員第一句話就是詢問記者的工作單位以及公積金繳存的基數(shù)，并且表示:“消費(fèi)貸由于很難監(jiān)管貸款用途，我們行已經(jīng)不做，目前推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，貸款用途只能用于消費(fèi)，例如旅行、購物等非投資用途。”

“很多銀行已經(jīng)收緊消費(fèi)貸，現(xiàn)在不是客戶想不想貸，而是能不能貸到。”某股份制行的個(gè)貸部的工作人員表示。該行要求貸款人的單位在準(zhǔn)入白名單客戶里，只有滿足這一條件才有資格申請(qǐng)，貸款利率一般是基準(zhǔn)利率上浮50%，年化利率6.525%。

除了準(zhǔn)入條件提高，銀行對(duì)消費(fèi)貸的用途、消費(fèi)范圍也有明確的限制。當(dāng)記者表示想要申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)，銀行的個(gè)貸經(jīng)理都會(huì)詢問貸款用途，并且明確表示不能用于購房付首付以及投資。同時(shí)，有的銀行會(huì)要求提供相關(guān)證明及合同，甚至是指定的消費(fèi)合作商才可以。還有銀行要求貸款金額直接打給商戶，以杜絕挪做他用。

多家銀行

因消費(fèi)貸違規(guī)挪用領(lǐng)罰單

銀行收緊消費(fèi)貸或許與近期監(jiān)管對(duì)消費(fèi)貸處罰力度加大有關(guān)。在走訪中，當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者問及銀行為何開始收緊消費(fèi)貸時(shí)，部分銀行的工作人員告訴記者：“已經(jīng)有太多資金流到了樓市，監(jiān)管層一直嚴(yán)格控制，銀行收緊消費(fèi)貸也是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，遏制利用銀行資金炒房的行為。”

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年6月份、7月份，銀保監(jiān)會(huì)及一級(jí)派出機(jī)構(gòu)已開出8張與個(gè)人消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用或因消費(fèi)貸貸后管理不足有關(guān)的罰單。其中，國(guó)有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。

例如，近期監(jiān)管部門對(duì)某股份制銀行青島分行處罰顯示，以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，沒收違法所得434023.96元，罰款100萬元，罰沒合計(jì)1434023.96元。

今年7月22日，云南銀保監(jiān)局開出了4張罰單，其中有3家銀行，因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市以及對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰。合計(jì)被罰沒330余萬元。

而今年6月份，浙江銀保監(jiān)局連發(fā)4張監(jiān)管罰單，某城商行杭州分行一天收到3張罰單，其中一張因個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房、購買股票、投資私募基金，被監(jiān)管做出罰款170萬元的行政處罰，另有兩張個(gè)人罰單，也是因?yàn)?ldquo;個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買股票和投資私募基金”而被處以警告。

從上市銀行2018年年報(bào)也可以看出，國(guó)有大行的個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)明顯放緩。具體而言，在四家披露個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)的國(guó)有大行中，工商銀行消費(fèi)貸數(shù)據(jù)同比下降。工商銀行年報(bào)顯示，2018年年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸金額2041.62億元，較2017年年末減少516.21億元，降幅為20.18%。而在2017年，該行消費(fèi)貸同比增速為3.5%。不僅如此，另外三家國(guó)有大行消費(fèi)貸增速也紛紛回落。

農(nóng)業(yè)銀行截至2018年年底個(gè)人消費(fèi)貸款1580.09億元，雖然增長(zhǎng)較快，但較其2017年增速放緩3.8個(gè)百分點(diǎn)。建設(shè)銀行2018年個(gè)人消費(fèi)貸金額為2101.25億元，較2017年增幅為9.07%，但其2017年消費(fèi)貸同比增速達(dá)156.74%。郵儲(chǔ)銀行2018年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人消費(fèi)貸款2755.44億元，較2017年增加193.59億元，同比增長(zhǎng)7.56%。而在2017年，其個(gè)人消費(fèi)貸款同比增幅達(dá)29.59%。

央行近日發(fā)布的《2019年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2019年二季度末，本外幣住戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額10.84萬億元，同比增長(zhǎng)12.2%，增速與上季末持平,上半年增加7530億元，同比多增945億元。住戶消費(fèi)性貸款余額40.81萬億元，同比增長(zhǎng)18.4%，增速比上季末低0.7個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。