網(wǎng)上曾有個熱議話題：在追求財務(wù)自由的時候，到底應(yīng)該選擇“大城市”還是“小城市”？

有的人依然支持“逃離北上廣”，大城市的房價、污染、就業(yè)，都充滿壓力，或許回到三四線城市才是真正的美好。與此同時，也有人覺得逃離北上廣其實是逃避現(xiàn)狀的一種做法。

有人現(xiàn)身說法：他自己大學(xué)畢業(yè)后就回到了家鄉(xiāng)做公務(wù)員，每個月工資4000多，不算高，但以家鄉(xiāng)的物價房價來說已經(jīng)可以生活的很好。他當(dāng)時認(rèn)為：

我也知道自己選擇了這條路，就等于未來沒有更多的可能性和前途了，也就是所謂的“一眼能看到30年后的生活”。但是誰規(guī)定了所有人一定都要這么上進(jìn)，一定要拼命呢？在賺大錢和生活質(zhì)量之間，我只不過選擇了后者而已，這只是一個選擇問題，而不是對錯問題。而且在生活成本相對不高的“小城市”，相比北上廣的現(xiàn)狀，離財務(wù)自由這個目標(biāo)仿佛更近一些。

但是后來發(fā)生一些變故，他妻子患了重病，少了一個人的收入，多了很多開支之后，生活的重?fù)?dān)一下子壓在他身上。而以他的收入，根本無法承受這么大的壓力，更別提所謂的“財務(wù)自由”了。后來，盡管他賣了自己的房子，還借了不少錢，妻子還是不幸去世了。

最后他說：或許選擇沒有對錯，但選擇都是有代價的。

年輕的時候就放棄打拼，選擇了安于現(xiàn)狀，代價就是降低了自身承受風(fēng)險的能力。短期看確實歲月安好、萬事如意，但這種美好卻像脆弱的瓷器一樣，經(jīng)受不起任何風(fēng)浪和意外。

重病也好，失業(yè)也好，或者任何一次大一點的沖擊，都能將一個看似小康的家庭打回原形。

所以，不管你選擇怎樣的生活方式，都不能放棄提升下面兩方面的能力：

1、抵御風(fēng)險和意外的能力

2、增加未來選擇性的能力

后者，一般就是提高賺錢能力，以及人脈圈子。而前者，最好的方式就是購買保險，穩(wěn)固自身保障基礎(chǔ)。

保險的介紹大多生澀晦暗，難懂難操作。如果你有財務(wù)規(guī)劃方面的需求，不妨聽聽專業(yè)理財規(guī)劃師的意見。

恰好之前有和這方面的行家 孫明展 合作過，孫明展在知乎回答了很多與保險相關(guān)的問題，也獲得了很多關(guān)注。所以這次他們再接再厲，提供一些分析的案例給大家參考，大家可以先讀為快，看完相信會有收獲。在文章末尾，是孫明展為讀者開通的免費(fèi)領(lǐng)取的福利。別忘了領(lǐng)取哦~

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你所追求的財務(wù)自由，可能是人生追求的絆腳石

作者：孫明展

前幾天，有個粉絲在我的后臺留言：

孫老師，我剛剛大學(xué)畢業(yè)兩年，工作枯燥而無味，我每天都在想著，什么時候才能財務(wù)自由，開始環(huán)游世界呢？一想到這個目標(biāo)，我就焦慮不安，這點薪水，什么時候才能達(dá)到目標(biāo)？

做一個理財公號，我這兒最不缺的就是活生生的個案。你要問我年輕人最向往的詞是什么？那一定是“財務(wù)自由”。

過去我常常會說，我們的目標(biāo)就是，通過理財教育，協(xié)助中產(chǎn)家庭達(dá)致人生自由、財務(wù)自由的狀態(tài)。

然而，即使我們做好了20年的規(guī)劃，實現(xiàn)目標(biāo)的過程如此長，猶如上火星般遙遠(yuǎn)，大家依然很難擺脫焦慮心態(tài)。

或許，我應(yīng)該修正這個觀點：

在財務(wù)自由之前，年輕人更應(yīng)該通過當(dāng)下的“財務(wù)平衡”，獲得財務(wù)自由的心態(tài)，即忠于內(nèi)心地工作，忠于內(nèi)心地生活，你才可能在事業(yè)上有所成就，也更容易達(dá)致持續(xù)的財務(wù)平衡，即財務(wù)自由。

一

我不知你是否向往這樣的生活？

所謂退休，其實就是財務(wù)自由的狀態(tài)。從定義上說，財務(wù)自由就是如下等式：

被動收入 > 開支

俗一點的說法就是，當(dāng)躺著收利息都能養(yǎng)活自己時，你就財務(wù)自由了。

靠打工，靠社保要達(dá)致40多歲財務(wù)自由，自然是一件不太可能的事情。畢竟大多數(shù)的中國人，都要等到20出頭大學(xué)畢業(yè)后，才開始為未來做準(zhǔn)備。有的則要等到結(jié)婚生子后，才真正有迫切感去考慮這個問題。

時間緊迫，于是，有人開始幻想——

多跳幾次槽，錢就能漲得快一些？

能不能通過炒房一勞永逸？

能不能通過炒股一夜暴富？

更高級的，

做個概念，找筆風(fēng)投，C輪套現(xiàn)，我就財務(wù)自由了。。。

我發(fā)現(xiàn)，當(dāng)我們把財務(wù)自由當(dāng)作家庭的“小目標(biāo)”，當(dāng)年輕人現(xiàn)這個目標(biāo)如此遙遠(yuǎn)時，他們會開始焦慮、浮躁，不知從何開始努力。有人索性放棄對財務(wù)自由的追求，有人則持上述不切實際的幻想和行為，沉迷于高風(fēng)險的游戲。

在財務(wù)自由之前，我們是否可以先擁有財務(wù)自由的心態(tài)呢？

二

有人說，你在灌雞湯吧？明明沒有財務(wù)自由，你說要先擁有財務(wù)自由的心態(tài)？你是鼓勵我們?nèi)ギ?dāng)阿Q?

別急，先聽我的朋友大巴的故事。

十年前，一個湖南年輕人來到廣州，當(dāng)時的他和很多年輕人一樣：一窮二白，沒有本金。

一開始，他在廣州做雜工，一個月只有300元；兩年之后，他通過努力，工資漲到了3000多元。工資漲了10倍，卻沒有感到財務(wù)寬松了。

于是，他開始思考：

我本來給自己訂了一個1億的小目標(biāo)，可是我在月賺300塊錢時還能夠省下錢，當(dāng)我的月收入達(dá)到3000時，偶爾還要向別人借錢。因為欲望膨脹了。這樣下去，“小目標(biāo)”如何達(dá)成呢？

通過閱讀，他開始接觸到財務(wù)自由的概念。他意識到自己犯了一個錯誤，他在追求金錢的絕對數(shù)量，而不是人生自由的狀態(tài)。

于是，他把自己的目標(biāo)調(diào)整為財務(wù)自由，在達(dá)到財務(wù)自由之前，先要有一個目標(biāo)，就是——達(dá)到當(dāng)下的財務(wù)平衡：

月光族也好、年光族也好，他的財務(wù)是不平衡的。要達(dá)到財務(wù)平衡，收入必須大于支出。首先你要讓自己不月光，要控制欲望。當(dāng)你收入只有3000元時，不要過3500元的生活，你可以過2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就產(chǎn)生了。

看起來很簡單，但月光族都知道，控制欲望是不容易的。你的薪水漲了，欲望也會隨之增長。這是不是在過著“苦行僧”一樣的生活？控制欲望？其實不然。

當(dāng)你的薪水是3000元時，你可以緊巴巴的過日子了。當(dāng)薪水3000元漲到4000元時，你可以略微提高自己的生活水準(zhǔn)，如過3500元的生活？余下的500元就可以存起來。你的生活質(zhì)量在提高，而非下降。

這是財務(wù)平衡的第一個方面，當(dāng)下收入與支出的平衡。

三

財務(wù)平衡還包括另一個方面：現(xiàn)在和未來的平衡。你要為未來的財務(wù)目標(biāo)，提早做出規(guī)劃，提早存錢。

當(dāng)收入增長永遠(yuǎn)高于支出增長，欲望成長永遠(yuǎn)要低于能力成長。靜態(tài)的財務(wù)平衡就達(dá)到了。

但靜態(tài)財務(wù)平衡，依然無助于你緩解人生的焦慮。

因為，一個重要人生目標(biāo)（例如孩子的教育、夫妻的養(yǎng)老、家庭保障需求）的到來，會迅速打破這種靜態(tài)平衡。你還要考慮現(xiàn)在和未來的平衡。如何做到呢？

假定你現(xiàn)在是30歲左右，先定一個小目標(biāo)：

60歲退休（先不要奢望40多歲退休）；

退休后維持目前每月3000元的最低生活水準(zhǔn)；

孩子一路公立，在國內(nèi)讀大學(xué)。

這樣的三口之家，月收入在1萬元左右，我粗略測算了一下：

*要構(gòu)建家庭保障規(guī)劃，每年1萬元左右的保費(fèi)基本能配齊主要保險，未來20年不用發(fā)愁；

*孩子的教育金每月存1800元左右，在國內(nèi)讀大家基本沒問題；

*夫妻雙方的養(yǎng)老金，月存1500左右，退休后基本可以維持目前3000元的生活水準(zhǔn)。

這樣看來，物質(zhì)也沒有這么匱乏，是嗎？

當(dāng)你開始思考現(xiàn)在與未來的平衡，有了這個“底”，焦慮感就會減輕。

當(dāng)你不再因為金錢的絕對金額而奮斗，而是忠于內(nèi)心，忠于價值而奮斗，你或許可以獲得事業(yè)上意外的飛躍，50歲退休，甚至40多歲退休，都是有可能的。

與此同時，你也可以調(diào)整孩子的教育目標(biāo)，每月多存一點，孩子出國留學(xué)的目標(biāo)也解決了；調(diào)整你們夫妻的養(yǎng)老目標(biāo)，提升退休后的生活質(zhì)量；你還要可以提撥一部分錢，作為未來環(huán)游世界的旅游基金。

四

為什么我提倡年輕人先考慮財務(wù)平衡的問題？

中國社會，普遍處于焦慮與匱乏的心態(tài)中，永遠(yuǎn)不知道自己賺多少才夠。這種量化的，以終為始的思考方式，正好可以緩解焦慮感。

我們的父母年輕時，物質(zhì)一直匱乏，他們迫切要解決生存問題。

也就是說，他們的血液里含著匱乏基因，他們在養(yǎng)育我們時，也會把匱乏感傳遞給我們。

我是1979年出生的。我小時候常聽到的一句話就是：

“不好好念書，以后你就踩三輪車去！”

在充斥著這種話語的環(huán)境中長大，我的基因里有匱乏感。在我開始工作的前幾年里，我一直也是渴望通過工作去增加收入，追求金錢的絕對數(shù)量，始終不是將事業(yè)的追求放在第一位。事實上，我也沒有思考過自己的追求，我考慮的更多是我的收入增長的問題。

我當(dāng)時追求的不是有價值的人生，而是有價格的人生。

反觀國外，我們發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分富豪，他們不是這樣成長起來的。例如，在中國形象非常好的小扎，他現(xiàn)在當(dāng)然是達(dá)到財務(wù)自由了，不過在他創(chuàng)業(yè)之初，他也不是帶著匱乏感去創(chuàng)業(yè)的，而是帶著改變世界的使命，這樣他才可能做出FACEBOOK。

當(dāng)你控制好自己的欲望，達(dá)到當(dāng)下收入與支出的平衡；有了明確的人生目標(biāo)，做到現(xiàn)在與未來的平衡，為未來提前做好準(zhǔn)備。

你可以按照自己的內(nèi)心去工作了，你也可以給孩子更好的環(huán)境了，他就會慢慢改變自己的人生，他可能不會再帶著匱乏感去生活、工作了。

無論你和你的孩子的未來是不是向扎克伯格發(fā)展，你們的人生一定會更有價值，更自由。

五

回到剛才我的朋友大巴的例子，他在廣州生活10年，完成了兩次飛躍——

一次是憑借著工作積累和能力跳槽后獲得了收入的大幅提升，另一次是抓住互聯(lián)網(wǎng)興起的機(jī)會果斷創(chuàng)業(yè)，達(dá)致今天的財務(wù)自由。

在我看來，年輕人奮斗應(yīng)該以追求當(dāng)下的財務(wù)平衡為起點，這才是更實際，更有智慧的行為方式。