貸款利率上浮、額度收緊、放款周期長已成為2017年按揭貸款年度熱詞。在經(jīng)歷了難熬的四季度后，很多人都把希望寄托在了2018年，期待新年度的信貸能夠開閘。

不過，《證券日報》記者近日走訪調(diào)查北京多家銀行和房產(chǎn)中介了解到，今年1月份，部分銀行的貸款額度可能會放開，但利率難放松，可能將首套房貸款利率由基準(zhǔn)利率上浮5%調(diào)整為基準(zhǔn)利率上浮10%。而在去年元旦，15家銀行的北京分行曾集體行動，對房貸利率約定執(zhí)行不低于銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍，彼時的行動也是京城銀行房貸業(yè)務(wù)的首次集體調(diào)價，今年會不會再次集體上浮，讓市場充滿了猜測。更值得關(guān)注的還在于，北京在住房市場的風(fēng)吹草動，又很可能成為全國其他熱點核心城市的信號標(biāo)桿。

首套房貸款利率一路走高

從2016年“9·30新政”到2017年“3·17新政”，北京地區(qū)樓市調(diào)控持續(xù)升級。2017年，北京地區(qū)個人住房按揭貸款的利率一路走高：去年元旦，北京絕大多數(shù)銀行將首套房貸款利率折扣從八五折上調(diào)至九折；去年3月21日，北京地區(qū)16家銀行將首套房貸款折扣從九折上調(diào)至九五折；去年五一節(jié)后，北京地區(qū)8家銀行將首套房貸款利率折扣從九五折上調(diào)至基準(zhǔn)利率；端午節(jié)后，北京地區(qū)絕大多數(shù)國有大行、股份制銀行、城商行的首套房貸款利率回到基準(zhǔn)利率；去年6月5日，北京地區(qū)個別銀行的首套房貸款利率調(diào)整為基準(zhǔn)利率上浮10%，但多數(shù)銀行并沒有動作；去年9月14日起，五大國有銀行將首套房貸款利率調(diào)升到基準(zhǔn)利率上浮5%，同時多數(shù)銀行跟進(jìn)調(diào)整將首套房貸款利率按照上浮5%-10%執(zhí)行，另有個別銀行調(diào)整為最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%的利率政策。

而隨著房地產(chǎn)調(diào)控的進(jìn)一步加碼和四季度銀行信貸業(yè)務(wù)的收縮，臨近年末，首套房貸款利率上浮5%的銀行有所減少，多數(shù)銀行首套房貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%的標(biāo)準(zhǔn)，同時，還有個別銀行首套房貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮20%-40%執(zhí)行。

根據(jù)融360發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在2016年12月份，北京市為全國十大房貸利率最低的城市，首套房貸款平均利率為4.21%，平均折扣為八六折；一年之后，2017年11月份，北京地區(qū)首套房貸款平均利率為5.27%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮7.6%。

按照等額本息還款法計算，經(jīng)過一年的調(diào)整，貸款100萬元，首套房貸款利率執(zhí)行九折優(yōu)惠、25年期，月供為5507.36元；首套房貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍、25年期，則月供升至6075.4元。也就是說每百萬元的月供成本增加了568.04元。

全國首套房貸利率上漲已超過20%

根據(jù)融360在上月中發(fā)布的《11月份中國房貸市場報告》數(shù)據(jù)，11月全國首套房貸款平均利率為5.36％，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.09倍，環(huán)比10月上升了1.13個百分點，同比2016年10月首套房貸款平均利率4.44％上升20.72個百分點。監(jiān)測的35個城市首套房貸款平均利率中，最低值為廈門4.93％，最高值為鄭州達(dá)5.77％。

具體來看，19家主要銀行中有7家銀行首套房貸款利率已超過基準(zhǔn)上浮10％，最高達(dá)到基準(zhǔn)上浮15％。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行國有四大行首套房貸款平均利率分布在基準(zhǔn)上浮7％－9％之間，較上月上漲1個百分點，其中工商銀行最低為基準(zhǔn)1.07倍，銀行首套房貸款平均利率臨近基準(zhǔn)上浮10％水平。

彼時業(yè)內(nèi)多數(shù)專家都表示，首套房貸利率已經(jīng)處于高位，但受到外圍市場的影響，2018年央行加息的預(yù)期進(jìn)一步上升，房貸利率上調(diào)的可能性依然存在，但上浮空間已經(jīng)不大，特別是到了2018年1月，隨著新一年的貸款配額釋放，貸款額度壓力將得到一定程度緩解。

不過，從目前來看，這個壓力緩解似乎并未到來。

上浮10%或成主流

元旦假期前，《證券日報》記者以購房者身份咨詢多家銀行和房產(chǎn)中介發(fā)現(xiàn)，部分目前執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮5%的銀行表示，“1月份可能將執(zhí)行利率調(diào)整為最低上浮10%”。

以某城商行為例，該行位于北京市東城區(qū)某支行的工作人員告訴記者：“目前我行首套房貸款利率上浮5%，不過有消息稱總行即將發(fā)文上調(diào)為10%，具體時間不清楚，一般這類通知都在晚上發(fā)布，發(fā)布的第二天執(zhí)行，以購房者的網(wǎng)簽時間作為分界點。”

北京市朝陽區(qū)一家國有大行某支行的工作人員稱，“目前已經(jīng)網(wǎng)簽的購房者仍按照上浮5%執(zhí)行，2018年網(wǎng)簽的購房者則不太確定。對于近期來銀行咨詢的客戶，如果還沒有進(jìn)行到網(wǎng)簽階段，我們會提醒有可能申請不到上浮5%的利率了。”

某股份制銀行的工作人員也表示：“按照上級的指示，2018年額度可能會放開一些，但是利率不會放松，可能繼續(xù)上調(diào)。”

銀行的說法也在多家房產(chǎn)中介處得到了證實。

在東城區(qū)某房產(chǎn)中介，一位經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“首套房上浮5%的合作銀行越來越少了，現(xiàn)在我們一般告訴購房者首套房貸款利率最低上浮10%。”

同時，上述經(jīng)紀(jì)人還表示：“按照往年的情況，一季度銀行額度充足，放款周期應(yīng)該會有所縮短。不過，1月份為銀行的‘開門紅’時期，以攬儲為主。2月份又適逢春節(jié)假期，影響審批進(jìn)度，按揭貸款的申請、審批、放貸可能會在3月初才進(jìn)入正軌。目前客戶申請組合貸款，周期大概2個月-3個月，純商貸的周期基本沒有規(guī)律。”

在另一家房產(chǎn)中介工作人員也表示，目前他們和多家銀行有合作，執(zhí)行利率最低都是上浮10%。同時，由于目前放款較慢，業(yè)主一般只在乎放款時間，不關(guān)心購房者選擇商貸還是組合貸。

在近日召開的全國住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會議上，住建部部長提出，2018年要抓好房地產(chǎn)市場分類調(diào)控，針對各類需求實行差別化調(diào)控，針對各類需求實行差別化調(diào)控政策，滿足首套剛需、支持改善需求、遏制投機炒房。

有銀行員工和房產(chǎn)中介表示，2018年房貸預(yù)計出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的優(yōu)化，比如首套剛需、改善需求的房貸將會受到支持，各種放貸指標(biāo)會有所優(yōu)化，對于投機投資性住房的房貸需求會限制的更緊。