農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)從承包經(jīng)營權(quán)中分離出來后，與農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)一樣，成了農(nóng)民抵押貸款的新法子。2016年12月底，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)獲法律授權(quán)滿一歲，情況怎么樣？記者隨中國人民銀行赴浙江進(jìn)行了調(diào)查。

規(guī)模種植有了可能

“到2016年年末，我們農(nóng)場(chǎng)已流轉(zhuǎn)了500多畝土地，不僅種了葡萄、桃子、洋香瓜，還有200多頭湖羊、雞等，預(yù)計(jì)凈利潤能到100多萬元。”陸建明是浙江省嘉興市海鹽縣青蓮寺村人，養(yǎng)了20多年豬沒賺到什么錢，直到2013年流轉(zhuǎn)了幾百畝土地，成立海鹽縣百合美家庭農(nóng)場(chǎng)，才漸漸走上致富路。

流轉(zhuǎn)土地只是開始，農(nóng)業(yè)前期具有投入大、產(chǎn)出慢、資金回收周期長等特點(diǎn)，光是建大棚的鋼管外殼就需要幾十萬元，沒有那么多錢怎么辦？

“多虧了這個(gè)好政策，我現(xiàn)在可以貸款了。”陸建明告訴記者，海鹽農(nóng)信社根據(jù)土地經(jīng)營權(quán)及租金實(shí)際支付剩余期限、流轉(zhuǎn)價(jià)款、支付價(jià)款、預(yù)期收入等進(jìn)行合理評(píng)估，不久便發(fā)放了180萬元的“農(nóng)鉆通”土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，加上其他擔(dān)保貸款180萬元、信用貸款20萬元，農(nóng)場(chǎng)所需資金很快就籌集完畢。

陸建明走上致富路并不是偶然。作為全國農(nóng)村綜合改革示范試點(diǎn)縣、全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)、全國新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)縣，海鹽縣探索形成了“確權(quán)先行、權(quán)能均享、標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的方式。

據(jù)中國人民銀行海鹽縣支行行長張星荃介紹，該縣依據(jù)“確權(quán)—流轉(zhuǎn)—抵押”的流程，分別頒發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)證、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證和他項(xiàng)權(quán)證，賦予土地承包、經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押擔(dān)保等權(quán)能，使承包地農(nóng)戶、流轉(zhuǎn)經(jīng)營者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體均能平等享有財(cái)產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)。目前，已100%完成對(duì)71015戶32.55萬畝承包土地確權(quán)頒證。同時(shí)，通過農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款金融產(chǎn)品介入，使較大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)成為可能，進(jìn)一步活躍了交易。截至目前，全縣農(nóng)地抵押貸款余額1.05億元，已累計(jì)發(fā)放貸款3.45億元。

建擔(dān)保，降成本

要想農(nóng)村金融改革順利開展，就要解決好商業(yè)銀行的后顧之憂。人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根認(rèn)為，銀行作為市場(chǎng)主體，一味地放貸款也有違市場(chǎng)原則，擔(dān)保層面的工作一定要做好。

為此，麗水市建了4個(gè)層次的擔(dān)保體系，包括由政府出資的涉農(nóng)擔(dān)保公司、商業(yè)融資擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)或?qū)I(yè)合作社發(fā)起的合作性擔(dān)保組織以及村級(jí)互助擔(dān)保組織等。

花橋村村長鄭自友說，以前村民申請(qǐng)貸款需要互相擔(dān)保，要給別人擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，誰也不愿意。而成立村級(jí)互助擔(dān)保組織則將村民自愿籌資的80萬元作為貸款擔(dān)保保證金存入農(nóng)信社，實(shí)行封閉運(yùn)行，農(nóng)村信用社按最高不超過擔(dān)保金的10倍向農(nóng)戶發(fā)放貸款。這種出資模式比財(cái)政性出資、依靠扶貧資金組建等出資模式更有利于嚴(yán)格管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。

“不僅有效破解了農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難，還大大降低了融資成本。”鄭自友說，根據(jù)惠農(nóng)擔(dān)保合作社與農(nóng)信社簽訂的《擔(dān)保合作協(xié)定》，農(nóng)村信用社發(fā)放由惠農(nóng)擔(dān)保合作社提供擔(dān)保的貸款，結(jié)合農(nóng)戶信用等級(jí)等情況實(shí)行優(yōu)惠利率，利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮20%執(zhí)行。比如，2016年10月發(fā)放的貸款平均利率為5.22%，比基準(zhǔn)利率上浮20%，比其他農(nóng)戶擔(dān)保貸款少上浮30%—50%以上。以10萬元貸款計(jì)算，農(nóng)戶1年可少支付利息近3500元以上，減去擔(dān)保手續(xù)費(fèi)用1680元，農(nóng)戶仍可減輕融資成本一兩千元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，該村惠農(nóng)擔(dān)保合作社成立前，該村村民貸款僅為88戶729萬元，而惠農(nóng)擔(dān)保合作社成立后的貸款戶數(shù)已達(dá)到142戶1317萬元，貸款滿足率由50%提高到98%，貸款覆蓋面由25.9%提高到41.8%。

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

長期以來，銀行和農(nóng)戶信息不對(duì)稱、農(nóng)村信用體系不健全等影響了農(nóng)村金融的推進(jìn)?？鬃娓J(rèn)為，要讓金融機(jī)構(gòu)商業(yè)利益可持續(xù)的同時(shí)，又愿意為“三農(nóng)”服務(wù)，很重要的前提是由各級(jí)地方政府搭建一系列平臺(tái)來加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括支付環(huán)境、信用環(huán)境、物理網(wǎng)點(diǎn)、法治環(huán)境等，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本。

為破解信息征集更新難、數(shù)據(jù)質(zhì)量不能保障等農(nóng)村信用體系建設(shè)的首要難題，麗水市組織抽調(diào)機(jī)關(guān)鄉(xiāng)（村）干部、大學(xué)生村官、村民代表和金融機(jī)構(gòu)信貸人員1.73萬名，以逐戶上門、面對(duì)面填報(bào)的形式開展信息征集工作，為全市農(nóng)戶建立了基礎(chǔ)信用檔案。

“通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，特別是對(duì)農(nóng)戶系統(tǒng)的建設(shè)，有效緩解了長期存在的銀農(nóng)信息不對(duì)稱問題，大大激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。”孔祖根說。

截至2016年10月末，麗水市已評(píng)定信用農(nóng)戶41.3萬戶，成功創(chuàng)建905個(gè)信用村（社區(qū)）、38個(gè)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、2個(gè)信用縣，信息更新率達(dá)99%以上。其中，共有35.53萬戶信用農(nóng)戶累計(jì)獲得386.32億元貸款。