公積金到底是不是“自己的錢”？如果是，提取需要哪些條件

公積金的打開方式

在很多人的觀念中，每個月繳存的公積金屬于“自己的錢”，“自己的錢當然可以任性花”。而公積金較為嚴格的提取條件，則一直遭受爭議。有人于是動了歪心思，偽造材料瞞天過海試圖把公積金支取出來，這就是傳說中的“騙支”——這一行為往往發(fā)生在公積金支取之時。近日，江蘇鹽城的公積金管理部門就公布了幾種典型的“騙支”案例，并表態(tài)稱將嚴厲打擊騙支公積金的行為。

那么，公積金到底是不是“自己的錢”？如果是，為何動用的條件如此嚴格？到底需要哪些條件，才是公積金的正確打開方式？現(xiàn)代快報記者對此做了一番探究。

騙支

挖空心思地套取

只要留心觀察，市民就會發(fā)現(xiàn)鹽城的大街小巷、小區(qū)樓道里，“代提公積金”的小廣告隨處可見。很多不符合提取條件的市民，為了將賬戶里的錢“套現(xiàn)”，想盡各種辦法。有需求就有市場，“黑中介”就在這種環(huán)境下滋生起來。公積金提取，如今成了一門火爆的“生意”。

鹽城公積金主管部門對近來的公積金騙支現(xiàn)象進行了歸納總結，發(fā)現(xiàn)主要有四大類：

一、購房提?。?015至2016年期間，射陽縣盤灣鎮(zhèn)的某小區(qū)，共辦理公積金購房提取6筆，提取金額總計30多萬元。雖然申請人提供的商品房買賣合同以及發(fā)票均是真實的，但工作人員追蹤核實后發(fā)現(xiàn)，這6筆公積金提取人當中，有5人已經(jīng)退房。這種“先在本地購房，簽訂完購房合同、開具首付款發(fā)票后支取公積金，公積金到賬后再退房”的行為，屬于典型的公積金騙支行為。

二、裝潢提?。?014年11月，鹽城住房公積金提取政策中新增“裝潢提取”一項。由于裝潢提取公積金，需要提供產(chǎn)權證等資料，因此，偽造本地產(chǎn)權證進行騙支的行為屢禁不止。產(chǎn)權證看似偽造得真假難辨，但業(yè)內人士卻很容易從紙張、印章、字體字號、水印等方面發(fā)現(xiàn)破綻。

三、租房提取。申請人以租房的名義，提取公積金支付房租。但實際上，申請并未發(fā)生租房行為，而是通過向“中介”支付一定費用，或者與親戚朋友串通，利用偽造的虛假租房合同，將公積金提出來。租房提取公積金，手續(xù)簡單，作假成本小，而工作人員核實起來難度又比較大，這也讓抱有僥幸心理的人嘗試鉆空子。

四、離職銷戶提?。蝴}城市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的馬某，聲稱自己已經(jīng)離職，并在常州重新就業(yè)，因此需要將鹽城的公積金賬戶銷戶，并將賬戶內的錢提取出來。但工作人員核實他提供的勞動合同書后通過致電對方公司得知：該公司并沒有一個叫做馬某的員工。

防騙

防范和處罰力度加大

其實不只在鹽城，騙支公積金的現(xiàn)象在全省各地都有發(fā)生。對此，各地的公積金主管部門都保持著嚴厲打擊的姿態(tài)。

在鹽城，如果騙支公積金被查獲，不但要責令退回，還要拉進公積金的黑名單五年，并對其進行媒體曝光、單位通報。

在南京，處罰力度也在加大。去年5月6日，畢某持安徽省合肥市房屋產(chǎn)權證，以配偶的身份來到南京的建設銀行城南支行支取公積金。工作人員在審核材料過程中，對其配偶的身份證和結婚證真實性表示出懷疑，并及時移交后臺主管審核。主管通過身份證核查系統(tǒng)查詢無此身份證信息，確定該職工提供的材料系偽造材料，果斷報警。

經(jīng)秦淮區(qū)公安分局雙塘派出所深入調查發(fā)現(xiàn)，畢某提供的配偶全套材料均系偽造。原來，他欠下賭債，就找中介偽造了一整套購房材料和虛假證件，企圖違規(guī)提取公積金，不料被柜面人員當場識破。結果，他不但沒提到公積金，還因偽造國家機關公文證件印章獲刑。

去年4月，南京出臺的《關于進一步加強住房公積金管理工作的意見》中特別提及加強風險防控。其中稱，“加強多部門共享信息的應用，充分利用房產(chǎn)、婚姻等信息，從技術上預防騙提騙貸住房公積金違法行為。加強審計稽核，及時發(fā)現(xiàn)騙提騙貸違法行為。建立公安、檢察、法院、住房公積金管理等多部門共同打擊騙提騙貸行為的聯(lián)動機制，住房公積金管理部門負責留置證據(jù)、及時報警，公安、檢察、法院等部門各司其職，重點追究協(xié)助職工從事騙提騙貸違法行為的人員或中介機構的法律責任。

就在今年6月底，為有效防控騙提套取住房公積金的違法行為，南京還召開了工作研討會。中心分管主任，歸集處、稽查支隊相關人員，各分中心負責人和提取崗人員，各歸集銀行業(yè)務牽頭部門負責人、提取業(yè)務主管以及建設銀行主城區(qū)各支行提取業(yè)務主管等50余人出席會議。

賬戶“沉睡”20萬不得不用

偽造材料提取公積金算是騙支，而正常情況下又動用不了公積金，很多人就想到了“為提取公積金而提取公積金”的辦法——買房。在2015年以來南京等樓市火爆的城市里，為了把公積金用起來而買房的市民陡增。

小黃是南京一家機關單位的普通公務員，2007年她在城東購買了人生的第一套房，9年來一直居住在此。她自稱是個喜歡享受生活的人，對買房無感，因而這些年來一直沒有折騰過房子。不過，當初購買第一套房的時候，她并沒有動用公積金，躺在賬戶里的這筆錢就成了她的惦記。

今年上半年，小黃查詢發(fā)現(xiàn)，她公積金賬戶里的余額累計已經(jīng)達到了20萬元之多，這讓她著急了。“錢放在公積金賬戶里的那點利息，簡直就是在貶值啊，我決定要把這筆錢用起來。”她想來想去，只有買房這一條路。小黃把眼光放到了溧水區(qū)，就在寧溧輕軌規(guī)劃的消息出來后，她就決定到溧水去投資一套房子，希望享受到長期規(guī)劃的利好。而且，由于溧水房價低，她不需要花太多錢就可以買一套。今年5月份，小黃如愿在溧水購買了一套房子，首付只墊付了不到10萬元，其余全部使用了公積金。

“確實有這樣一類人群，買房只是為了把公積金盤活起來。”從事房地產(chǎn)銷售8年的高先生表示，這類人群的特點大多是，每個月公積金繳存比較高，很多年前買過房，對公積金的錢在賬戶上“閑置”很介意。而這類人群在出手買房時，很多都是盲目的，缺乏投資眼光，真正是“為了用公積金而買房”。

鹽城規(guī)定裝修可提公積金

除了買房和償還貸款，公積金的正確打開方式，到底還有哪些？為此，現(xiàn)代快報記者搜集了江蘇全省各個城市公積金管理的有關規(guī)定，發(fā)現(xiàn)大多類似。

大修、翻建自住房、退休、大病、失業(yè)等經(jīng)濟困難等情況，都是國家層面賦予的公積金提取規(guī)定。需要注意的是，很多人一直以為裝修可以提取公積金，但這個規(guī)定從未出現(xiàn)在國家層面的公積金管理規(guī)定中。而在國有或者集體土地上建造、大修、翻建自住房屋的情況，如今出現(xiàn)得并不多。江蘇13個地市，只有鹽城是明確規(guī)定裝修可以提取公積金。

物業(yè)費也被普遍認為是涉及房屋的重要支出，但在江蘇，只有揚州、鹽城、鎮(zhèn)江這3個城市，規(guī)定物業(yè)費也可以用公積金來繳納。另外鎮(zhèn)江為了吸引人才，在公積金的提取方面有所突破，規(guī)定了人才購買自住住房的，父母或子女也可申請?zhí)崛」e金賬戶余額。

目前，江蘇13個地市，都可以實現(xiàn)租房提取公積金。沒有自己的住房而租房的，可以提取公積金——這是住建部去年明確規(guī)定后，最新增添的公積金一項提取功能?，F(xiàn)代快報記者發(fā)現(xiàn)，江蘇各地對租房提取大多設置了相應的門檻。

例如南京規(guī)定，未婚的按每月提取金額不超過900元租金提取，已婚的雙方合計按每月提取金額不超過1800元租金提取。揚州、徐州、無錫、南通都規(guī)定，除非房屋超出家庭收入的一定比例，才能提取公積金支付，例如揚州要求租金超過家庭收入高達20%之多。鹽城、宿遷則與南京類似，規(guī)定了具體數(shù)額。例如鹽城規(guī)定，未婚職工在市區(qū)（含市直、亭湖、鹽都）每月提取金額不超過600元，其他各縣（市）每月提取金額不超過500元；已婚職工在市區(qū)（含市直、亭湖、鹽都）夫妻雙方合計每月提取金額不超過1200元、其他各縣（市）每月提取金額不超過1000元。

公積金的打開方式并非越多越好

在很多人看來，公積金的打開方式應當越多越好，這樣就可以方便提取了。但南京工業(yè)大學天誠不動產(chǎn)研究所執(zhí)行所長吳翔華則指出，從公積金設計的原理來看，并不是這樣。

他介紹說，上世紀90年代初，我國開始設計出住房公積金制度。這項制度最初是向新加坡學習的。新加坡是個人多地少的國家，在住房保障的制度設計方面走在前面，很值得中國去學習。從這項制度的設計本意看，公積金是一種住房互助性質的資金，旨在解決人們的基本住房需求，原理類似于保險。“房價高、收入跟不上，年輕人買房困難，公積金的貸款利率相對較低，個人和企業(yè)分別承擔一半，實際上就是社會上所有人出資，幫助解決買房需求。公積金制度的設計上，提取、貸款、繳存到最后銷戶，實際上無處不體現(xiàn)互助性質。”他表示，新加坡就規(guī)定，公積金只能用兩次，第一次是年輕人第一次買房，第二次則支持成家立業(yè)后小房換大房的改善型需求，實際上這兩次都是立足于基本的住房需求。

現(xiàn)實中，有些人不斷“折騰”買房，這樣做的結果是不斷地從公積金“水池子”里“取水”。“這并不公平，因為大家會發(fā)現(xiàn)越能折騰的越受益，最后變成公積金支持富人在買房。”吳翔華表示，就公積金的提取政策而言，他傾向于符合互助性質的基本保障需求。

公積金的問題光靠管理中心無法解決

公積金打開方式的擴大化，對于一二線城市的剛需買房人來說并不是好事。

以南京為例，由于樓市本就火爆，南京公積金的個貸率今年已經(jīng)超過110%，高頻次的提取和貸款，讓公積金的水池幾乎被“抽干”。那么買房人再需要使用公積金貸款時，只能忍受長時間地排隊，而房主和開發(fā)商為了盡早拿到房款，大多對公積金貸款“說不”，這樣的結果是，真正的剛需買房人受到了傷害。

“三四線城市則與一二線城市相反，公積金多得花不掉。”南京工業(yè)大學天誠不動產(chǎn)研究所執(zhí)行所長吳翔華說，這背后有個重要原因是，我國公積金用途的縮小。“在前些年，地方政府的公積金還是可以支援保障房建設的，也就是說給保障房發(fā)放貸款，這其實是符合公積金使用用途的。但是目前各地保障房建設力度在放緩，這樣的用途也沒了，樓市形勢不好的三四線城市，自然就閑置了天量的公積金。”

他最后指出，公積金打開方式的變遷，背后是頂層設計的搖擺。而要解決公積金多年來的各種爭議，仍然需要厘清思路，從住房保障的各個環(huán)節(jié)重新設計。“公積金的問題，光靠公積金管理中心是無法解決的，需要住建部門、地方政府、銀行、保險公司、證券公司等多個部門一同來參與，這是個住房保障的系統(tǒng)工程，公積金只是其中一環(huán)罷了。”

解讀

公積金提取門檻降低是趨勢

早在2014年下半年，時任住建部副部長齊驥就曾表示，住建部在研究修訂公積金條例工作中，將考慮放開個人提取公積金用于支付住房租金。

2015年1月29日，住建部、財政部、央行聯(lián)合下發(fā)《關于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》，首次將租房列入公積金提取的內容之一。

而備受關注的是，去年年底，國務院法制辦公室公布《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》，公開征求意見，這是時隔13年該條例首次修改。其中首次將支付物業(yè)費列入到提取的內容之一，而刪除了之前曾經(jīng)有人提議的“裝修提取”——這似乎表明，提取的擴大范圍究竟該到哪一步，依然存在不小的爭論。

一方面是提取門檻的逐步降低，但另一方面，公積金最重要的貸款功能，卻有些停滯。

以南京為例，南京規(guī)定家庭最高貸款額度是60萬元，然而在現(xiàn)實生活中，很多家庭未必能獲得60萬元的貸款額度。在動輒兩三百萬元的房價壓力下，這樣的額度顯得有些尷尬。

即使可以提取公積金貸款，但來自開發(fā)商和二手房主的歧視，讓公積金貸款顯得尤其困難。南京幾乎所有樓盤都針對公積金貸款采取“減少優(yōu)惠”的歧視性規(guī)定，有的開發(fā)商甚至公開宣稱拒絕公積金貸款。

因此也有人建議，應當對中低收入者制定區(qū)別于高收入者的更為寬松的條件，以有效改變公積金經(jīng)常出現(xiàn)的“窮人難貸、富人享受”的尷尬局面。