近日，有媒體報道稱工商銀行內(nèi)部發(fā)布了一份《關(guān)于加強(qiáng)個人商用房貸款風(fēng)險管理的通知》，將商住房貸款的首付比例從50%上調(diào)至70%?！稄V廈時代》調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，工商銀行通知中提到的首付比例上調(diào)至70%的為商用房，而商住用房的貸款首付則是由45%調(diào)整到了50%。除工商銀行外，目前市場上大部 分銀行都沒有跟進(jìn)此政策，商住房仍執(zhí)行最低50%首付的標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，目前北京地區(qū)住宅貸款政策仍比較寬松，八三折是主流折扣，首套住宅平均利率仍處在 歷史低位。專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)偉嘉安捷認(rèn)為，下半年信貸環(huán)境將維持寬松態(tài)勢，貸款利率已經(jīng)基本探底，隨著全年額度的消耗，銀行在自身額度受限的情況下，有可能會 有所收緊。

工行提高商用房貸款比例 其他銀行暫無跟進(jìn)

近日，有媒體報道稱，工商銀行內(nèi)部發(fā)布了一份《關(guān)于加強(qiáng)個人商用房貸款風(fēng)險管理的通知》，將商住房貸款的首付比例從50%上調(diào)至70%。 《廣廈時代》調(diào)查了解后發(fā)現(xiàn)，該政策對于商用房的調(diào)整并不是采用的一刀切方式，而是將個人商用房貸款首付比例由現(xiàn)在的50%調(diào)整到70%；商住兩用房的首 付由45%調(diào)整到50%；貸款所購商用房為住房小區(qū)配套底商的最低首付款比例為50%。

除了調(diào)整首付比例外，還對可發(fā)放貸款對象進(jìn)行了說明限制：以單套面積相對較小、價格較為穩(wěn)定，易于處置變現(xiàn)的商住兩用房及住房小區(qū)配套底商 為主，嚴(yán)格控制賓館、酒店、寫字樓、綜合市場、商貿(mào)城等個人商用房項目準(zhǔn)入。三、四線城市新發(fā)放的個人商用房貸款所購商用房限定為住房小區(qū)配套底商。

《廣廈時代》咨詢工商銀行朝陽區(qū)某支行得知，目前工行北京分行確實(shí)已經(jīng)開始據(jù)此《通知》執(zhí)行。不過，除了工行以外，其他銀行在北京地區(qū)針對 商住房貸款的政策大都沒有調(diào)整。農(nóng)業(yè)銀行某支行工作人員透露，目前他們內(nèi)部沒有接到商住房貸款政策調(diào)整的通知。針對商住房，他們一直執(zhí)行的是首付比例 50%以上、貸款利率為1.1倍、貸款年限不超過十年的政策。該工作人員還表示，他所在的支行一般不接單獨(dú)客戶的商住房貸款業(yè)務(wù)，基本只與有合作關(guān)系的項 目集中受理貸款需求。

除工行、農(nóng)行外，民生銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行等銀行工作人員在接受咨詢時都表示，目前政策無變化。而一些外資銀行則一直不受理 個人商用房貸款業(yè)務(wù)。某國有銀行個貸部經(jīng)理表示，對于個人的房貸業(yè)務(wù)，除了利率折扣上的小幅調(diào)整外，大的調(diào)整動作基本都是跟著房地產(chǎn)市場整體的調(diào)控政策走 的，銀行小網(wǎng)點(diǎn)得到的調(diào)整消息，一般還沒有媒體知道的早。

上半年平均房貸利率創(chuàng)新低 貸款額度較以往提高

工行針對商用房貸款政策的調(diào)整，讓很多意向下半年購房的購房人關(guān)心目前住宅的貸款政策。《廣廈時代》了解后發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)對住宅首套房 的貸款政策處于較寬松水平。農(nóng)行某支行工作人員表示，目前他所在銀行對優(yōu)勢客戶的首套房貸款利率已從之前維持很久的8.5折調(diào)至了8.3折，而且審批時間 和放款時間都比較短。

根據(jù)融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，6月北京地區(qū)首套房利率平均折扣為8.52折，平均利率為4.17%。首套房貸款利率方面，利率最低的是浦發(fā)銀行的8折優(yōu)惠利率，最高的是渣打銀行和大華銀行的9折優(yōu)惠利率。首套房首付全部為三成。

二套房方面，主流首付是五成，最高的是花旗銀行的七成。二套房貸款利率均為上浮基準(zhǔn)利率的10%。

“偉嘉安捷”指出，今年上半年銀行貸款的發(fā)放仍然延續(xù)去年較為寬松的趨勢。從年初開始銀行的放款速度就比較平穩(wěn)，而且受到上半年央行再度降 準(zhǔn)的政策影響，使得銀行內(nèi)部貸款額度十分充裕，即便是在今年年中盤點(diǎn)階段時放款的節(jié)奏依然比較平穩(wěn)，貸款審批和辦理的速度和往年相比有明顯的提升。

另外，在今年上半年買房的人群里，以換房或改善型升級人群為主的貸款人群占據(jù)了成交主力。這部分人群在貸款前普遍先將名下第一套貸款還清， 以此來享受到首套房的優(yōu)惠。由于首付比例較低，而且今年大多購房人普遍偏向購買大戶型住房，因此貸款的額度也隨之增多，貸款的額度普遍在150—300萬 元之間，和以往相比呈現(xiàn)出大額的趨勢。

下半年信貸環(huán)境仍寬松

首套房利率或因額度收緊

雖然上半年信貸環(huán)境寬松，利率水平較低，但房貸總量并不高。據(jù)偉嘉安捷統(tǒng)計，2016年上半年房貸市場成交量呈現(xiàn)明顯的“山”字型態(tài)勢，成交量同比去年跌幅20%左右。

“偉嘉安捷”認(rèn)為，房貸市場的成交走勢，與政策環(huán)境有很大關(guān)系。從上半年兩個季度的成交量來看，首先年初在經(jīng)過2015年的五次降息后，商 業(yè)貸款利率水平有了大幅下降。這種新政的利好效應(yīng)在市場里持續(xù)釋放，加上各家銀行的信貸環(huán)境也比較寬松，促使1月成交量上漲10%。而進(jìn)入2月受到春節(jié)假 期因素的影響，使得成交量并未出現(xiàn)明顯的上漲。進(jìn)入 3月后受到契稅調(diào)整等政策影響，二手房市場中“賣一買一”的連環(huán)單逐漸增多，為3月份的成交量帶來了有力支撐。從4月開始，在無明顯利好政策出臺的情況 下，買賣交易雙方“觀望”氣息開始顯著，而5月份北京通州地區(qū)商住項目的限購政策，也在一定程度上影響了購房人心理態(tài)度的轉(zhuǎn)變。從6月份持續(xù)下跌的成交量 也可以看出，接近年中階段，二手房市場暫時進(jìn)入了一個比較平穩(wěn)的調(diào)整階段，買賣雙方的交易熱情處在理性的觀望狀態(tài)中。預(yù)計在下半年無明顯宏觀調(diào)控政策出臺 的背景下，成交量上漲的空間并不大。

而對于一些購房人期待的再次降息，“偉嘉安捷”指出，下半年降息的可能性并不大。一方面是在去年連續(xù)五次降息加上銀行目前給予的首套房優(yōu)惠 利率，都已經(jīng)邁入了歷史性最低位，在利率探底的情況下再次下降的可能性比較小。另一方面是盡管北京地區(qū)目前依然延續(xù)著去年較為寬松的信貸水平，然而近期其 他二三線城市的調(diào)控政策卻已出現(xiàn)了收緊態(tài)勢，所以下半年雖然大體信貸環(huán)境將維持寬松局面，但是降息的可能性較小。

而且，在具體銀行方面，下半年也很難有再大的貸款優(yōu)惠。“偉嘉安捷”指出，上半年銀行貸款延續(xù)了去年較為寬松的環(huán)境，從審批速度和貸款利率 上都給予了購房人最大的優(yōu)惠，因此也讓有貸款需求的人擇機(jī)入市。轉(zhuǎn)入下半年后，隨著買房人陸續(xù)入市，銀行在自身額度受限的情況下，很可能會收緊貸款利率， 對買房人申請貸款的審批條件和時效上，也會相比上半年有所嚴(yán)格。

銀行內(nèi)部人士也表示，除非是有大的政策調(diào)整和市場波動，一般銀行發(fā)放貸款都是先松后緊。如果上半年額度用得過多，下半年自然就會有所收緊。而且，按照內(nèi)部測算，8.3折已經(jīng)是地板折扣了，幾乎沒有再優(yōu)惠的空間。