“百姓一生圍繞房子最后一無(wú)所有。”
“還是要給下一代留點(diǎn)家業(yè)的。”
保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》兩周時(shí)間已過(guò)去，全國(guó)人民都開啟了吐槽模式，同時(shí)保險(xiǎn)公司也心存多項(xiàng)疑慮，如“宅土地使用權(quán)有僅有70年期限”、“接盤的房產(chǎn)如果大跌怎么辦？”
筆者梳理后發(fā)現(xiàn)，由于百姓期望過(guò)高，以及存在操作性不強(qiáng)和障礙較多等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，導(dǎo)致自發(fā)市場(chǎng)需求不足。
首先，難以逾越的“家產(chǎn)觀念”阻礙了市場(chǎng)需求。在當(dāng)下的中國(guó)，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念在短期內(nèi)難以被廣泛打破。尤其是在房?jī)r(jià)現(xiàn)值不斷高企的當(dāng)下，符合以房養(yǎng)老條件的老人以及其親人決不能接受降低房產(chǎn)現(xiàn)值的評(píng)估結(jié)果。
另外，在經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)20年-30年之久的房貸折磨之后，再將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，無(wú)異于“先給銀行打工后為保險(xiǎn)公司掙錢”的悲催結(jié)局。
其次，高風(fēng)險(xiǎn)擋住保險(xiǎn)公司試點(diǎn)以房養(yǎng)老產(chǎn)品熱情。保險(xiǎn)業(yè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)啟動(dòng)伊始，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就被監(jiān)管層突出解讀，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成坦言：“由于房?jī)r(jià)波動(dòng)難以預(yù)測(cè)等一系列因素，將導(dǎo)致有能力、有意愿參與試點(diǎn)的企業(yè)不會(huì)太多，因此保險(xiǎn)公司開展‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)將是一個(gè)小眾市場(chǎng)。”
根據(jù)試點(diǎn)要求，通俗的理解是：老年人過(guò)世后，保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)處置所得，償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房屋價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn)，不可再向老年人的家屬追償。因此，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)最終下跌的風(fēng)險(xiǎn)。
除了房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)，完成以房養(yǎng)老合同，前期擺在當(dāng)事人和保險(xiǎn)公司的難題是房產(chǎn)如何評(píng)估。試點(diǎn)意見要求聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。
筆者以為，擺在評(píng)估機(jī)構(gòu)面前的難題是房產(chǎn)的現(xiàn)值與未來(lái)值如何平衡，并且同時(shí)獲得雙方認(rèn)同。更為棘手的是，房產(chǎn)評(píng)估時(shí)，房屋產(chǎn)權(quán)一定少于70年，保險(xiǎn)公司將面臨產(chǎn)權(quán)期限難題，此外，如果合同期間遇到拆遷補(bǔ)償，其收益歸屬如何分配等都面臨無(wú)具體可操作細(xì)則可循。
拋開試點(diǎn)面臨的難題不談，保險(xiǎn)業(yè)以房養(yǎng)老兩年試點(diǎn)期難有實(shí)驗(yàn)效果。保險(xiǎn)業(yè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)期間為兩年，其試點(diǎn)周期并無(wú)價(jià)值，因?yàn)樵趦赡陜?nèi)無(wú)法完成一個(gè)完整的以房養(yǎng)老合同期，更難出現(xiàn)如房產(chǎn)遇到拆遷等常見事件，因此很難形成試點(diǎn)效果。
話歸一句話，以房養(yǎng)老太糾結(jié)，以房理財(cái)是正道。筆者以為，在做好社會(huì)基礎(chǔ)保障的同時(shí)，加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老形勢(shì)，滿足老年人日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求的必然要求。
養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)容不單是錢的問(wèn)題，更為重要的是文化、醫(yī)療、運(yùn)動(dòng)、養(yǎng)生、陪護(hù)等配套設(shè)施和相應(yīng)的服務(wù)。
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