銀行普遍收緊個人房貸，如同給購房者戴上了一道“緊箍咒”，開發(fā)商為了把房子賣出去，開始絞盡腦汁變相為“緊箍咒”松綁。

《華夏時報》記者在杭州采訪時發(fā)現(xiàn)，西溪板塊個別樓盤近日出現(xiàn)了一種以銀行消費貸款的形式，幫助購房者支付購房首付款的“新招”。與該樓盤有合作的銀行工作人員告訴記者，消費貸款的申請通過后，銀行會一次性將貸款打至貸款人的賬戶。

杭州一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實上述貸款屬于大額裝修和購買車位的貸款，但這部分貸款不可以用于直接購房。

“借款人以消費貸的名義來貸款，是符合規(guī)定的。在獲得現(xiàn)金貸款后，只要貸款資質(zhì)沒有問題，而且不通過原有賬戶支付房款，就可以用現(xiàn)金來支付房款了。”上述人士說。十萬“首付”貸款計劃

只需首付十萬元，就可購買一套約200萬元的新房，這樣的購房條件，聽上去相當(dāng)誘人。

由融創(chuàng)和綠城聯(lián)合開發(fā)的綠城西溪融莊近日就向購房者打出了這張“牌”。

綠城西溪融莊一位銷售人員向記者介紹，以購買200萬元的一套新房為例，按首付三成的規(guī)定，購房者在支付了60萬元的首付款后，才能向銀行做按揭貸款。但如果購房者目前手頭只有十萬元的現(xiàn)金，另外50萬元的首付款，則可以由銀行以消費貸款的形式，補齊首付款。

上述銷售人員表示，這種貸款的年化利率只有約5%，比商業(yè)房屋按揭貸款還便宜。購房者可以選擇在一至三年內(nèi)還清這筆款項。

“在申請貸款前，申請人需要先辦理我們銀行的儲蓄卡。借款期限最短半年，最長3年。申請成功后，銀行會將貸款一次性打入賬戶。而借款人則要在借款后的第二個月就開始還款。”寧波銀行杭州分行一位工作人員向記者表示。

記者了解到，在杭州申請這種貸款要同時具備兩個重要條件：貸款人擁有杭州戶籍、在國有大型企業(yè)或世界500強企業(yè)擁有固定長期工作。沒有杭州戶籍的，如果在杭州擁有一套80平方米以上的房產(chǎn)，也具有與杭州戶籍同等的資格。

在符合上述條件的基礎(chǔ)上，銀行將對申請人進(jìn)行信用和財力評估。根據(jù)其資產(chǎn)、收入狀況，發(fā)放額度不等的貸款。而貸款人通過這種方式湊齊首付款后，可以向這家銀行或其它銀行，申請個人房屋按揭貸款。

據(jù)了解，購房者先要向公司付5萬元的定金，確定有購房意向后，再拿著售樓處開的購房定金和相關(guān)證明資料，去銀行做貸款申請和額度鑒定。“在進(jìn)行房屋按揭貸款時，并沒有進(jìn)行綁定;購房者不一定選擇寧波銀行，也可以選擇其它銀行。”綠城西溪融莊售樓人員說。

“我們正與在杭州的其它銀行洽談，希望將私營業(yè)主也納入到以消費貸款完成首付按揭貸款的范圍之內(nèi)。”上述銷售人員告訴記者。

綠城西溪融莊的做法并非個案。據(jù)了解，在杭州蕭山、下沙、臨平、濱江地區(qū)的一些樓盤，也準(zhǔn)備與寧波銀行進(jìn)行類似的合作。 “雙重按揭”風(fēng)險

這無疑是一個聽上去很美的貸款計劃。

寧波銀行一位工作人員向記者表示，該行的類似產(chǎn)品之前一直存在，消費貸款其實是相對獨立的產(chǎn)品。但開發(fā)商近期則以此為噱頭，來吸引購房者。

“即使沒有與開發(fā)商合作，之前也在做這樣的貸款產(chǎn)品。但最近不少開發(fā)商表示愿意與我們合作，想以此吸引買家。”上述寧波銀行人員表示。

但是，房企與銀行的“合作”，優(yōu)惠力度并沒有聽上去那么大。而這其中的不少隱形成本，是由購房者來承擔(dān)的。

“貸款人選擇刷卡或現(xiàn)金消費，刷卡的月息為0.45%，現(xiàn)金貸款月息為0.5%。如果是用于買房，只能選擇現(xiàn)金貸款，因為消費貸不能用于購房，也不可以通過刷卡來支付購房款。但一些人則走了迂回的曲線：通過現(xiàn)金貸款的方式，提取現(xiàn)金后，再用于支付首付款。因為貸款人提現(xiàn)后，現(xiàn)金用在哪里，銀行是很難監(jiān)管到的。”寧波銀行杭州支行一位工作人員告訴記者。

據(jù)了解，銀行與開發(fā)商合作，刷卡的月息較單一申請消費貸款略低：刷卡貸款月息0.35%，現(xiàn)金貸款月息為0.45%。年化利率在4%-6%之間。

“今年房子不好賣，市場上有了觀望情緒。如果貸款上能有支持，購房者入市的腳步可能會快一些。”杭州一家房企機構(gòu)高層向記者表示。

分析人士認(rèn)為，銀行以消費貸款的名義向購房者發(fā)放購房首付款，從銀行貸款規(guī)則上并無違規(guī)之處。但這種操作方式在某種程度上，相當(dāng)于做了一次按揭貸款，還款壓力也隨之增大。

浙江大學(xué)客座教授蘭洪海認(rèn)為，購房者相當(dāng)于在同一套房子上做了兩部分按揭。一部分是為補齊首付款做的按揭，另一部分則是將房屋產(chǎn)權(quán)抵押后，向同一家或另外一家銀行所做的按揭。“購房者在買入房子的時候，也要分兩部分還貸款。為期二三年的消費貸款，和期限更長的房屋按揭貸款。”

記者在采訪中了解到，對購房者來說，通過這種方式所獲得的貸款，在其銀行的信用記錄上只顯示有一筆大額長期信用消費貸款，并沒有按揭貸款的記錄。

中國指數(shù)研究院杭州研究總監(jiān)高院生指出，對于單個銀行來說，通過申核貸款人的資質(zhì)固然能在一定程度上防范這種消費貸的風(fēng)險。但如果這種方式被大范圍使用，則可能帶來較大隱患。