編者按：記者從全國(guó)各大銀行獲悉，央行宣布降息及提高金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)上限之后，部分銀行并沒有“降息”，而是提高了一年期及以下的存款利率，一些銀行更是將一年期存款利率提至3.575%的上限。那么，2014年房貸政策到底是怎樣的呢？

 

銀行利息是多少?曝最新房貸利率表(本金一萬(wàn)計(jì))。

 

最新房貸利率表(本金一萬(wàn)計(jì))為置業(yè)者買房提供支持。

 

銀行宣布調(diào)整個(gè)人住房信貸政策，調(diào)高按揭貸款利率并建議提高首付成數(shù)。不過(guò)，各大銀行房貸利率并不統(tǒng)一，中信銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行的貸款利率為5.51%，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、上海銀行、招商銀行視客戶不同，提供不同的房貸利率，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行的房貸利率則還未確定。對(duì)購(gòu)房者而言，原本選擇哪家銀行貸款買房都是一樣的?？墒牵F(xiàn)在各大銀行的房貸利率不同，需要償還的利息差異很大。有必要了解各大銀行的房貸利率、提前還貸、跨行轉(zhuǎn)按揭、非指定銀行貸款的政策（見下表），尋找能提供優(yōu)惠利率的銀行貸款買房。

 

工商銀行6.12%（優(yōu)質(zhì)客戶可下?。?年期以上個(gè)人住房貸款，利率下限將按基準(zhǔn)利率6.12%的0.9倍，即5.51%執(zhí)行，并將購(gòu)買高檔住房和第二套以上住房的貸款人，將按照6.12%的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，并將購(gòu)買高檔住房、第二套住房的首付比例適當(dāng)提高。貸款利息每年結(jié)算一次，目前還貸，須收取剩余月份的利息。不能直接辦理跨行轉(zhuǎn)按揭，需要辦理較煩瑣的手續(xù)。具體可查詢經(jīng)辦銀行的房貸業(yè)務(wù)員。發(fā)展商注冊(cè)資金100萬(wàn)以上，項(xiàng)目3萬(wàn)平方米以上，才可辦理。

 

招商銀行6.12%（優(yōu)質(zhì)客戶可下?。?~3年（含）房貸利率為5.76%，3~5年（含）為5.85%，5年以上為6.12%。根據(jù)不同的區(qū)域以及房屋，來(lái)確定貸款的成數(shù)。若銀行認(rèn)定申請(qǐng)貸款的區(qū)域或樓盤風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，會(huì)減少貸款成數(shù)。是否接受提前還款，由經(jīng)辦銀行根據(jù)貸款合同的有關(guān)條款決定。受理跨行轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，但辦理時(shí)，必須出具擔(dān)保公司的借款委托書，由擔(dān)保公司提供的跨行轉(zhuǎn)按揭貸款不可撤消的擔(dān)保書，具體操作流程可至招行各網(wǎng)點(diǎn)咨詢。申辦時(shí)，需要提供身份證明、婚姻證明、收入證明、資產(chǎn)證明、預(yù)售合同、發(fā)票等，具體操作可至營(yíng)業(yè)處查詢。

 

建設(shè)銀行6.12%3月17日以后發(fā)放的個(gè)人商業(yè)性住房貸款，一般將執(zhí)行央行的基準(zhǔn)利率6.12%，但可根據(jù)具體情況上浮或下調(diào)。具體要求，如果滿足以下三個(gè)條件--貸款人購(gòu)買的是自住房，該房是此人貸款購(gòu)買的第一套房，同時(shí)貸款人資信良好，貸款利率就可下浮，最多下浮10%，即5.51%。對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，或信用記錄不好的客戶執(zhí)行較高的房貸利率，如第二套住房貸款、高檔別墅貸款等。若還貸未滿一年，選擇提前還貸，將根據(jù)違約天數(shù)（最多為一個(gè)月）收取利息作為違約金。不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。一般要求貸款購(gòu)買的房屋為現(xiàn)房，會(huì)對(duì)發(fā)展商的資質(zhì)、以及購(gòu)房者的信用及收入

 

進(jìn)行清查，而后決定是否提供貸款。

 

中國(guó)銀行未定目前貸款人購(gòu)買第一套別墅按基準(zhǔn)利率6.12%的0.9倍，即5.51%執(zhí)行，若已貸款買房者，購(gòu)買第二套（及以上）的住房，貸款利率按照同檔次基準(zhǔn)利率6.12%執(zhí)行。對(duì)于2005年3月17日以前簽定貸款合同，尚未發(fā)放貸款的，仍然按照原合同利率執(zhí)行。個(gè)人住房公積金貸款，2005年3月17日（含）以后發(fā)放的貸款執(zhí)行上調(diào)后利率，2005年3月17日以前發(fā)放的未到期貸款，從明年1月1日起執(zhí)行上調(diào)后利率。若還貸未滿一年，收取一個(gè)月的利息作為違約金。接受跨行轉(zhuǎn)按揭，可至各支行查詢。視情況而定。

 

農(nóng)業(yè)銀行未定貸款政策尚不明顯，不過(guò)利率網(wǎng)認(rèn)為建行、工行的房貸動(dòng)作對(duì)四大商業(yè)銀行有“風(fēng)向標(biāo)”的作用。還貸未滿一年，須歸還違約金。提前還款額*違約金利率*（12-已還貸月數(shù)）。不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。不接受該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

 

中信實(shí)業(yè)銀行5.51%調(diào)整中要支付一年的利息或一月的本息作為違約金。需要將原先的貸款全部還清，且必須提供2套以上房屋的產(chǎn)權(quán)證明。憑個(gè)人收入證明，預(yù)售合同等可以辦理，具體辦理?xiàng)l件及操作流程可咨詢各支行房貸業(yè)務(wù)員。

 

廣發(fā)銀行5.51%調(diào)整中如果還貸時(shí)間未滿一年，須付違約金，違約金的數(shù)額依合同規(guī)定。不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。必須通過(guò)與該行簽有協(xié)議的貸款擔(dān)保公司辦理。

 

上海銀行一手房貸款6~7成6.12%，6成以下5.51%，二手房6.12%基準(zhǔn)利率初步定為6.12%，如購(gòu)買的是一手房，且貸款成數(shù)在6成以下（含6成），可享受5.508%的優(yōu)惠利率，最低下限5.51%。如購(gòu)買的是二手房則不享受優(yōu)惠利率。還貸期滿半年，可不收取違約金。不接受跨行轉(zhuǎn)按揭?？梢赞k理，須備齊收入證明、婚姻證明、預(yù)售合同、發(fā)展商營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

 

浦發(fā)銀行第1套5.51%，第二套6.12%，第三套在上調(diào)10%未定貸款須滿一年，才可辦理提前還貸。一般不接受跨行轉(zhuǎn)按揭。各支行規(guī)定不同，可在房屋所在區(qū)域的支行咨詢。

 

交通銀行6.12%，VIP客戶

 

5.51%調(diào)整中視貸款合同有關(guān)條款而定。必須發(fā)生房屋交易合同，方可辦理跨行轉(zhuǎn)按揭，否則不予辦理發(fā)展商必須有一級(jí)資質(zhì)。

 

（來(lái)源：金融投資報(bào)）隨著銀行貸款越收越緊，精明的購(gòu)房人會(huì)發(fā)現(xiàn)，不同的還款方式，所還的利息是不同的。據(jù)測(cè)算，一筆50萬(wàn)元、期限為30年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差12萬(wàn)元之多。因此，如何節(jié)省貸款利息也成了目前房貸一族最關(guān)心的問題。

 

盡量使用公積金貸款

 

眾所周知，公積金貸款的利率比商業(yè)住房貸款低得多，特別是7折優(yōu)惠利率取消后，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

 

一家國(guó)有銀行的理財(cái)師表示，對(duì)于首套房使用商業(yè)貸款，想購(gòu)買二套房的購(gòu)房者，使用公積金貸款無(wú)疑更可省下不少利息。房貸新政實(shí)施后，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。公積金貸款的優(yōu)勢(shì)更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購(gòu)房貸款，目前公積金貸款政策尚沒有變化，不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。相關(guān)人士提醒，公積金貸款上限為50萬(wàn)元，放貸時(shí)間最長(zhǎng)30年，如果房?jī)r(jià)過(guò)高，購(gòu)房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。

 

另外，由于目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。因此，最好是采取首套房貸商業(yè)貸款、二套房貸用公積金的做法。

 

變更還款方式省息劃算

 

據(jù)一家國(guó)有銀行的理財(cái)師介紹，對(duì)于還款能力較強(qiáng)、收入較穩(wěn)定、有額外收入來(lái)源的貸款者，可以向銀行申請(qǐng)變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達(dá)到省息的目的。目前，多數(shù)銀行的個(gè)人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同時(shí)，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較多；后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。

 

以貸款100萬(wàn)元20年期(以基準(zhǔn)利率5.94%計(jì)算)計(jì)算，采用等額本息還款法，利息超過(guò)71萬(wàn)元。而采取等額本金還款，支付利息款59.6475萬(wàn)元。兩者相比，利息相差11萬(wàn)元左右。值得一提的是，等額本金還款法并不適合所有的購(gòu)房者，因?yàn)樗脑鹿┦堑菇鹱炙浇Y(jié)構(gòu)，也就是說(shuō)早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

 

提前還款選擇縮短期限

 

隨著銀行優(yōu)惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經(jīng)開始動(dòng)用公積金或是存款開始提前還貸。在市民提前還款時(shí)，會(huì)碰到一個(gè)問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算？

 

理財(cái)師稱，如果單純從節(jié)省利息角度來(lái)講，肯定是縮短貸款期限最劃算。選擇哪個(gè)方式更省錢其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會(huì)加快，因?yàn)榭蛻裘吭逻€款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會(huì)減輕，但因?yàn)槊吭滤€本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來(lái)得省。另外，銀行理財(cái)師認(rèn)為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經(jīng)超過(guò)一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。