30歲的謝先生剛結(jié)婚，與愛(ài)人都是公司職員。謝先生每月工資5000元，福利獎(jiǎng)金每年6000元左右，住房公積金每年1.5萬(wàn)元；愛(ài)人月收入為3600元，住房公積金每年7200元，年終福利5000元左右。兩人有1套50平方米的單位分住房，位于南昌市東湖區(qū)，現(xiàn)出租，月租金1000元；一套自住房，雙方父母置辦、裝修，無(wú)房貸。

兩人現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，住房公積金11萬(wàn)元，投資股票13萬(wàn)元，現(xiàn)市值9萬(wàn)元。家庭每月生活開(kāi)支4000元左右，主要包括伙食、水電、物管等方面，以及每月小車(chē)油費(fèi)600元左右；另外，每年旅游一次，花費(fèi)1.5萬(wàn)元左右。

理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)嘉賓：農(nóng)業(yè)銀行江西省分行財(cái)富管理中心私人金融服務(wù)顧問(wèn)巫宇婷

1、計(jì)劃2015年生育孩子，想為孩子積攢教育金。

2、孩子5歲或6歲時(shí)，利用公積金貸款把單位分到的房子置換成一套學(xué)區(qū)房，三居室。

3、生活品質(zhì)不下降(包括每年旅游)，孩子出生后全家人配一些商業(yè)保險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)分析

合理配置資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

謝先生家庭生命周期處于成長(zhǎng)階段，兩人年收入11.42萬(wàn)元，出租住房年收入1.2萬(wàn)元，家庭固定開(kāi)支加旅游費(fèi)用7.02萬(wàn)元，家庭年結(jié)余5.6萬(wàn)元。兩人現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，住房公積金11萬(wàn)元，市值為9萬(wàn)元的股票投資。

家庭資產(chǎn)狀況尚好，建議開(kāi)源節(jié)流，合理控制家庭支出；資金流動(dòng)性較強(qiáng)，但投資方式比較被動(dòng)，建議進(jìn)行資產(chǎn)合理配置，提高收益率。

理財(cái)建議

基金定投積累教育儲(chǔ)蓄金

謝先生夫妻準(zhǔn)備2015年生育孩子，可提前為孩子準(zhǔn)備教育儲(chǔ)蓄金，教育金儲(chǔ)蓄應(yīng)盡早準(zhǔn)備，抵御通貨膨脹。建議每月定投800元購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)銀行基金定投與黃金定投，以獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。

公積金貸款實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃

謝先生夫妻收入尚可，可利用公積金貸款的利率優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃。7年后，謝先生夫婦的住房公積金將有26.54萬(wàn)元，加上單位分房賣(mài)出所得款為首付，利用公積金貸款享受低利率，輕松實(shí)現(xiàn)換房夢(mèng)想。

商業(yè)保險(xiǎn)保障家庭安全

家庭成員商業(yè)保險(xiǎn)多以壽險(xiǎn)為主，按照保險(xiǎn)1/10法則，一個(gè)家庭的年保費(fèi)支出一般占家庭年收入總額的10%為宜，建議在不影響生活質(zhì)量的情況下,拿家庭收入的十分之一購(gòu)置以孩子為受益人的子女教育金保險(xiǎn)和以家庭成員為被保險(xiǎn)人的定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)。

改變投資方式提高收益

謝先生家庭資產(chǎn)配置方面，建議準(zhǔn)備3~6個(gè)月家庭準(zhǔn)備金，5萬(wàn)元活期存款購(gòu)買(mǎi)農(nóng)行天天利滾利理財(cái)產(chǎn)品，收益達(dá)到2.45%。既保證了資金的流動(dòng)性，還能獲得高于活期存款6.8倍的年化收益率。剩余5萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)行安心得利、本利豐系列理財(cái)產(chǎn)品，提高收益率。市值為9萬(wàn)元的股票投資單一且風(fēng)險(xiǎn)較高，建議置換出5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)債券型基金，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，且可根據(jù)市場(chǎng)及時(shí)調(diào)整份額。