【提要】：在中國，以房養(yǎng)老主要是商業(yè)行為，是一種個人的理財選擇。但由于老齡化的迅速到來，高齡、失能老年人的養(yǎng)老問題凸顯，這時可能需要政府介入，幫助其以房養(yǎng)老。

  “30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”，以房養(yǎng)老是養(yǎng)老理財概念，是拓寬養(yǎng)老資金來源的一種方式，主要用于改善老年生活和晚年購買服務。

以房養(yǎng)老在各國有不同的需求群體和操作方式。廣義的以房養(yǎng)老屬于商業(yè)行為，是個人理財?shù)囊环N方式。狹義的以房養(yǎng)老指政府介入回購房屋或提供擔保，這時就帶有準公共品的性質(zhì)。

商業(yè)性質(zhì)的以房養(yǎng)老有如下模式：房租養(yǎng)老，即指將富余的房間、公寓或整幢房子出租，稅后租金用于養(yǎng)老。換房養(yǎng)老，即指出售大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老，這在歐美國家的中等偏低收入人群中比較流行。賣房養(yǎng)老，即指年輕時努力工作多購一套房產(chǎn)，待老年時出售用于改善老年生活；或者出售首住房，換到生活成本低的地區(qū)養(yǎng)老。倒按揭養(yǎng)老，即指把房產(chǎn)抵押給銀行等機構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住直至去世，或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款和支付養(yǎng)老院費用。在相關(guān)法律健全的英美國家，約有20%的老年人打算采用這種方式。

政府介入的以房養(yǎng)老有如下模式：一是政府回購首住房。在新加坡，60歲以上老年人把限價購買的政府租屋抵押給相關(guān)公共機構(gòu)，由該機構(gòu)分期支付房款，如果房款用完老人尚健在，可以居住廉租屋。二是政府擔保倒按揭養(yǎng)老。

在中國，以房養(yǎng)老主要是商業(yè)行為，是一種個人的理財選擇。但由于老齡化的迅速到來，高齡、失能老年人的養(yǎng)老問題凸顯，這時可能需要政府介入，幫助其以房養(yǎng)老。

目前，中國最需要以房養(yǎng)老的是“有房產(chǎn)、缺資金、高齡、失能”老年人群。
(作者為清華大學公共管理學院教授）