小李今年29歲，5年前大學(xué)畢業(yè)后就留在上海發(fā)展?，F(xiàn)在小李開了一家品牌工作室，除去房租和各種交際應(yīng)酬費(fèi)用，每年收入有15萬元。小李女朋友27歲，在事業(yè)單位工作，月薪4000元，是標(biāo)準(zhǔn)的“月光族”。目前小李有存款40萬元，沒有三險(xiǎn)一金，女朋友單位幫她繳納四險(xiǎn)一金。
小李和女朋友打算明年結(jié)婚，預(yù)計(jì)費(fèi)用為8萬元；此外，小李準(zhǔn)備買輛20萬左右的車子用于工作；但女朋友希望今年能買房子、明年結(jié)婚、后年生孝。小李表示，目前他正在為兩人的意見不合而擔(dān)憂。小李希望知道，像他這樣事業(yè)剛起步的人，該如何平衡事業(yè)與家庭的關(guān)系，該怎樣理財(cái)。
方案1
通過信用卡零息分期方式購車
寧波銀行財(cái)富管理中心 江培
【現(xiàn)狀分析】
小李目前有了自己的事業(yè)和不錯(cuò)的收入，和女友兩人年收入共計(jì)20萬元，存款40萬元，目標(biāo)支出包括：購車支出20萬元、購房支出100萬元、結(jié)婚費(fèi)用8萬元。小李事業(yè)剛剛起步，又處于人生理財(cái)階段的高支出階段，須平衡事業(yè)和家庭的關(guān)系。
準(zhǔn)婚族理財(cái)應(yīng)該有統(tǒng)一的目標(biāo)，要兼顧事業(yè)和家庭。小李應(yīng)與女友確定近期的理財(cái)步驟和實(shí)現(xiàn)方式，其中可能需要改變兩人目前的生活方式，有計(jì)劃地安排支出。
【理財(cái)建議】
購車規(guī)劃 理財(cái)之前，先理好事業(yè)，專心打理事業(yè)是最穩(wěn)定的投資。小李應(yīng)該根據(jù)目前的事業(yè)發(fā)展，確定是否確實(shí)需要購置車輛，如為必需，可以通過信用卡零息分期的方式實(shí)現(xiàn)。車價(jià)20萬元，首付8萬元，手續(xù)費(fèi)約為分期款項(xiàng)的4％~5％，剩余款項(xiàng)分24期，每月還款5000元。
購房規(guī)劃 上海的房價(jià)較高，目前的資金又不充裕，選擇總價(jià)在100萬元左右的房子較為合適。購房可以考慮首付30萬元，貸款20年，每月貸款支出4200元，也可以選擇使用女友的公積金貸款。
結(jié)婚規(guī)劃 要完成以上目標(biāo)，兩人月結(jié)余約在5000元左右，可考慮通過參與基金定投等方式參與投資，并且根據(jù)事業(yè)發(fā)展情況和收支情況確定結(jié)婚費(fèi)用，避免鋪張浪費(fèi)，部分支出可以通過信用卡消費(fèi)緩解現(xiàn)金壓力。
其他安排 小李作為未來家庭的理財(cái)主力，目前沒有三險(xiǎn)一金，應(yīng)考慮增加一份意外保險(xiǎn)，增加保障。車貸還清后，結(jié)余款項(xiàng)可通過增加保險(xiǎn)規(guī)劃、增加定投等方式來提高投資規(guī)模，完成育兒、籌集教育金等目標(biāo)。
購房和購車剩余存款應(yīng)作為家庭的備用金?？紤]到購房、購車后會(huì)增加貸款支出、養(yǎng)車費(fèi)用等，女友應(yīng)改變目前“月光族”的消費(fèi)習(xí)慣，承擔(dān)家庭的日常支出。
方案2
適度消費(fèi) 組合投資
中國銀行上海分行外灘財(cái)富中心理財(cái)師范一民
【現(xiàn)狀分析】
小李和她女朋友面臨的最主要問題是如何安排好婚前婚后的生活和工作，小李要在近三年內(nèi)解決買房子、辦喜事、要孝這幾件大事，必須充分了解自己的實(shí)際情況和所處環(huán)境，并制定合理的方案，這樣才能水到渠成。
【理財(cái)建議】
購房規(guī)劃 小李未來的支出主要包括購房首付、結(jié)婚費(fèi)用、買車費(fèi)用等。以首套購房首付2成計(jì)算，購買一套總價(jià)在120萬元左右的婚房需要24萬元的首付，再剔除8萬元左右的結(jié)婚費(fèi)用以及數(shù)萬元婚房裝修支出，小李的存款已所剩無幾。因此，根據(jù)小李目前的情況，如果沒有雙方父母等其他經(jīng)濟(jì)來源的支持，在短時(shí)間內(nèi)兼顧事業(yè)和家庭顯然不太現(xiàn)實(shí)。建議小李和女友多做溝通，相信她能夠理解小李的難處。
資金規(guī)劃 如何改善自己的財(cái)務(wù)狀況，讓即將建立的小家庭更快的走上正軌，實(shí)現(xiàn)雙方的目標(biāo)？建議從以下幾方面入手。
首先是要控制消費(fèi)，確保資金的累積速度。對于大多數(shù)上班族而言，財(cái)富的積累主要靠平時(shí)的工資，因此現(xiàn)在的年輕人理應(yīng)注重 “節(jié)流”，其方法多種多樣，包括購買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，以及銀行存款等，通過這些方式都可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并在一定程度上提高資產(chǎn)的收益率。
投資規(guī)劃 在投資方式上，小李可主要以基金定投的形式參與。投資者可能每隔一段時(shí)間都會(huì)有一些閑散資金，通過定期定額購買基金進(jìn)行投資增值可以聚沙成塔，在不知不覺中積攢一筆不小的財(cái)富。在具體選擇上，應(yīng)以以往業(yè)績較好、排名靠前的基金公司為主，挑選指數(shù)型、偏股型基金各一只進(jìn)行定投。
保險(xiǎn)規(guī)劃 其次，小李的女朋友在事業(yè)單位工作相對穩(wěn)定，福利方面也會(huì)比較周全。小李本人由于自己創(chuàng)業(yè)，各類保障基本為零，因此他應(yīng)購買一定數(shù)額的保險(xiǎn)來彌補(bǔ)不足。建議小李購買一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)附帶重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼等附加險(xiǎn)，保費(fèi)支出在年收入的5%~10%左右，可根據(jù)自己的收入情況適當(dāng)調(diào)整。
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