9月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，并按計劃在2014年上半年試行推廣。此舉引發(fā)媒體和輿論的熱議甚至質(zhì)疑。
中國目前正處于人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時期，人口老齡化問題嚴(yán)重，以房養(yǎng)老也只是一種養(yǎng)老方式的選擇，探索多渠道適合國情的社會化養(yǎng)老模式是業(yè)內(nèi)外人士共識。
9月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。媒體和社會輿論對“以房養(yǎng)老”可行性展開熱議。央視網(wǎng)近期一項調(diào)查表明，僅三成網(wǎng)民接受“以房養(yǎng)老”，大部分網(wǎng)友對此舉持否定或觀望態(tài)度。
網(wǎng)友對此話題討論持續(xù)發(fā)酵。9月19日和9月20日民政部有關(guān)負責(zé)人連續(xù)兩天回應(yīng)輿論質(zhì)疑。“以房養(yǎng)老”能否成為一項政策和主要養(yǎng)老模式？在未來社會化養(yǎng)老格局中作用如何？目前推進還面臨哪些問題？這些都需要進一步厘清。
“以房養(yǎng)老”引熱議
“以房養(yǎng)老”，指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即老人通過抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)。也被稱為“倒按揭”。這一模式在國外較成熟，國內(nèi)尚在起步階段。《意見》發(fā)布后，網(wǎng)友持續(xù)熱議，有支持者，也有業(yè)內(nèi)人士對此模式成為政策和主導(dǎo)表示質(zhì)疑。
中國人民大學(xué)中國社會保障研究中心副主任潘錦棠認為，“以房養(yǎng)老”較適合子女有房，經(jīng)濟獨立，且老人退休金充裕，不愁經(jīng)濟問題的家庭。但這畢竟是小眾，目前還不宜大面積推廣。這種政策更應(yīng)作為養(yǎng)老制度過渡法或輔助法使用，我國目前主要養(yǎng)老方式還是應(yīng)以家庭養(yǎng)老為主。
中國老齡科學(xué)研究中心副主任郭平表示，由于我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及地域差異，農(nóng)村地區(qū)在相當(dāng)長時間內(nèi)仍是輔助型“土地養(yǎng)老”，難以實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。
也有專家對此表示肯定。中國社科院人口與經(jīng)濟研究所副所長張車偉稱，我國目前人口老齡化形勢嚴(yán)峻、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，開展“以房養(yǎng)老”試點不失為有意義的探索，既為老年人在居家養(yǎng)老、社會養(yǎng)老、國家?guī)头?、社區(qū)服務(wù)等選項外增加新選擇，也有利于滿足部分老年人個性化需求。
對此，民政部有關(guān)負責(zé)人回應(yīng)輿論。
該負責(zé)人表示，開展“以房養(yǎng)老”在國外一些國家已有成熟做法。這次國務(wù)院意見借鑒國際經(jīng)驗，提出開展這方面試點，目的是探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老年人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
該負責(zé)人同時指出，《意見》中，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，只是“完善投融資政策”中的一項，且明確是開展試點。在隨《意見》同時下發(fā)的重點任務(wù)分工中，只是45項重點任務(wù)分工中第27項有關(guān)保險資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域中一個子項目。因此，對《意見》要全面理解、準(zhǔn)確把握，不能以偏概全。
多地試點效果欠佳
“以房養(yǎng)老”在我國提出已10年，曾在一些地方試點，效果并不理想。
2003年，“以房養(yǎng)老”理念最早被中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長孟曉蘇引入國內(nèi)。2007年11月，上海市公積金管理中心試點“以房自助養(yǎng)老”協(xié)議。2011年《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出，北京市鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機構(gòu)以開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)。2012年4月，南京提出“以房養(yǎng)老”，但相關(guān)負責(zé)人透露，該模式仍停留在政策研討階段。直至前不久《意見》對外發(fā)布。
調(diào)查顯示，“以房養(yǎng)老”模式涉及金融、社保、房地產(chǎn)、保險等行業(yè)和政府相關(guān)部門。專家表示，目前這一政策尚面臨諸多問題。
“以房養(yǎng)老”與中國傳統(tǒng)觀念直接沖突。社科院社會政策研究中心秘書長唐均指出，理論上要使“以房養(yǎng)老”成為可行的社會政策，基本條件是住房由老年人自由支配。而現(xiàn)在住房多為家庭主要財產(chǎn)，按傳統(tǒng)觀念，多數(shù)老年人選擇把房產(chǎn)留給子女。
上海民政部門調(diào)查顯示，九成左右老人擬將房產(chǎn)留給子孫。北京師范大學(xué)中國公益研究院院長王振耀稱，“傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，多數(shù)人過不了‘觀念坎’。”
養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品缺乏也是重要障礙。全國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)專家委員會委員傅旻認為，養(yǎng)老產(chǎn)品缺乏是推行“以房養(yǎng)老”的最大障礙。民政部統(tǒng)計顯示，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張，平均每50個老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員不足百萬，“養(yǎng)老前景不明朗，沒有老人愿意拿著養(yǎng)老錢冒險。”
加之“以房養(yǎng)老”本屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，牽涉眾多金融機構(gòu)。政策不透明，相關(guān)規(guī)定缺乏，使該舉措可能面臨重大風(fēng)險。
業(yè)內(nèi)人士表示，此舉還涉及銀行房產(chǎn)處置權(quán)，而銀行只有通過法院拍賣一條渠道解決，沒有相應(yīng)處置能力。保險公司又不具備辦理抵押貸款資質(zhì)。
上海市民政局老齡工作處處長袁俊良介紹，上海從2007年醞釀“以房養(yǎng)老”，推行多年僅成功6例，重要原因就是“居民普遍預(yù)計房價將上漲，老人會吃虧”。
以房助老更合民意
最新消息稱，北京有望9月底出臺《加快推進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》，其中“以房養(yǎng)老”可能不被提及，取而代之“以房助老”概念。
“以房助老”核心要點是不必抵讓房屋產(chǎn)權(quán)，房子僅為養(yǎng)老輔助性選擇之一。北京市民政局副局長李紅兵指出，“以房助老”不是讓老年人抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，而是通過讓渡現(xiàn)居住或空置房屋居住權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金。這被認為是探索新的養(yǎng)老保障制度新舉措。
這其中政府應(yīng)承擔(dān)首要責(zé)任。
北京大學(xué)財經(jīng)法研究中心主任劉劍文認為，解決養(yǎng)老問題需國家、社會、個人共同努力，進行責(zé)任區(qū)分。“從長遠發(fā)展看，還是應(yīng)由政府承擔(dān)最大的養(yǎng)老責(zé)任。畢竟很多老人沒有房子，如果過分強調(diào)‘以房養(yǎng)老’，人們會擔(dān)心政府不承擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任。”
同時，營造宏觀的政策環(huán)境和完善頂層制度設(shè)計至關(guān)重要。
孟曉蘇認為，“以房養(yǎng)老”試點過程中，政府應(yīng)制定具體可行的政策體系，完善相關(guān)房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁、風(fēng)險分擔(dān)機制，鼓勵金融機構(gòu)參與相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，使“以房養(yǎng)老”更符合我國國情，更能滿足多樣化養(yǎng)老需求。
王振耀等專家表示，政府應(yīng)完善房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁等機制，并在住房反向抵押貸款或保險初期，對申請人和經(jīng)營機構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；對于出現(xiàn)房價波動，引入由政府主導(dǎo)的保險機構(gòu)或市場化保險公司分擔(dān)風(fēng)險。
從理念和規(guī)劃方面厘清“以房養(yǎng)老”在未來社會化養(yǎng)老格局的定位更重要。
中國老齡科研中心副主任黨俊武表示，“以房養(yǎng)老”作為一種非主流的養(yǎng)老方式，“不會也不可能替代政府承擔(dān)的基本養(yǎng)老責(zé)任。”
中國人民大學(xué)教授鄭功成指出，“以房養(yǎng)老”既不可能成為養(yǎng)老保障的主流方式，更不是應(yīng)由政府主導(dǎo)的社會養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務(wù)的替代品，而只是讓老年人多了一種養(yǎng)老方式選擇。“因此，客觀上只與少數(shù)有需要的人相關(guān)，大多數(shù)公眾沒有必要過分憂慮。”
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