【理財個案】

胡女士26歲，研究生畢業(yè)一年，從事互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品工作，月薪稅后到手6700元，有五險沒有一金。老公27歲，從事互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)，月薪稅后8400元，有五險一金。年終獎兩人大概5.5萬元。目前無房無車，有存款6萬元。兩人每月開支在3500元，每年年底孝敬父母大概5萬元。

【理財規(guī)劃】

公積金貸款購房

該家庭打算明年年中左右買房，首付35萬元，其中20萬元是朋友無息借款，需5年內還清這筆借款。夫妻倆目前年收入23.62萬元，年支出9.2萬元，年結余14.42萬元。一年后買房，首付35萬元，其中20萬元為朋友無息借款，自己支付15萬元。自己支付這部分可以由年結余加上支取部分的現(xiàn)有存款覆蓋。

房款首付大概為35萬元，假設這套住房為夫妻倆的首套住房，首付比例在30%，可以算出房款總價在117萬元左右，貸款金額為82萬元。由于老公有住房公積金，建議選擇貸款利率較低的公積金貸款。

定期壽險可選擇

夫妻倆每年年底都要給父母5萬元的孝敬費用，建議購買保險為家庭財務保駕護航。在保險的選擇方面，資金緊張的客戶建議選擇定期壽險。定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的特點是低保費撬動高保額，很適合資金并不寬裕，但是肩負著重要經(jīng)濟負擔的個體。建議夫妻倆以房貸金額加父母贍養(yǎng)費用為保額投保定期壽險。

以市面上某款定期壽險為例：老公只需要年交保費1萬元，交費期間20年，即可獲得基本保險金額150萬元，保險期間20年，可以完全覆蓋風險敞口。

基金定投大產(chǎn)出

基金定投，是指在固定的時間(如每月15日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開放式基金中。這種投資可以降低投資基金的風險，同時獲得比較好的投資回報。每月幾百元定投到基金市場，對夫妻倆的影響不大，并且目前股市點位低，投資風險小，如果未來出現(xiàn)上漲行情，可以用小投資撬動大產(chǎn)出。夫妻倆目前還有部分結余資金，由于經(jīng)濟負擔較重，因此建議這筆錢投資到穩(wěn)健的投資渠道。