日前，央行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。昨日是管制放開后的第二個工作日，記者采訪了解到，目前島城多數(shù)銀行的貸款利率執(zhí)行政策仍然沒有變化。“目前，執(zhí)行下浮的貸款鳳毛麟角，所以貸款利率管制放開短期來看,其象征意義多過實際意義。”島城多家銀行的工作人員表示。 

 

目前島城銀行貸款利率未調(diào)整需看市場反應短期調(diào)整概率小 

 

央行宣布放開金融機構(gòu)貸款利率管制已過了兩個工作日，記者昨日聯(lián)系了中行、建行等數(shù)家全國性商業(yè)銀行的工作人員，他們均表示“目前貸款利率的執(zhí)行政策還沒有變化”。 

 

青島農(nóng)商行、青島銀行等本地法人金融機構(gòu)的工作人員也告訴記者：“目前還不會影響到貸款利率執(zhí)行情況。”“銀行為了謹慎起見，估計會觀望一段時間，看看市場的反應，然后參考大行的利率標準以及業(yè)務相近銀行的標準才做出決定，因此雖然放開措施具有重大意義，但近期影響將非常有限。”島城一家金融機構(gòu)的相關(guān)負責人表示。 

 

記者了解到，目前無論是企業(yè)貸款，還是個人消費貸款，貸款利率都需要上浮。即使是大企業(yè)也很難獲得基準利率，更不要說下浮利率了；小企業(yè)的貸款利率一般是上浮15%以上，上浮30%都是常事兒。“小企業(yè)能獲得貸款就不錯了。”一家銀行中小企業(yè)部相關(guān)負責人告訴記者。“按照此前的規(guī)定，貸款利率只能低至中國人民銀行所設定基準貸款利率的70%。由于融資成本（存款利率、理財產(chǎn)品以及銀行同業(yè)拆借）上升，鮮有銀行按照所許可的最低利率水平發(fā)放貸款。因此，貸款利率下限的完全取消在近期內(nèi)不太可能會降低企業(yè)的借貸成本。”業(yè)內(nèi)人士表示。 

 

倒逼銀行深耕小微企業(yè)小額貸款公司壓力陡增 

 

雖然貸款利率管制放開后市場各方仍反應平淡，但市場各方均認為其中長期的影響較為深遠。中國銀行首席經(jīng)濟學家曹遠征就表示，利率市場化已經(jīng)降低了銀行的息差收入，未來還將進一步倒逼銀行差異化經(jīng)營，改變“千行一面”的格局，形成多層次、業(yè)態(tài)豐富的金融服務體系，屆時會有一批中小銀行專注于服務小微企業(yè)，從而改變小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀。 

 

目前，島城銀行已經(jīng)形成了多層次的銀行機構(gòu)，既有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，也有城商行和村鎮(zhèn)銀行。目前，大項目、大企業(yè)的信貸資金主要由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行提供，很多的城商行和村鎮(zhèn)銀行都專注于服務中小微企業(yè)，“管制放開后，我們會更加專注于服務小客戶。”一家城商行的相關(guān)負責人告訴記者。 

 

不僅銀行感受到了管制放開的壓力，連部分小額貸款公司都壓力陡增。“小額貸款公司的貸款利率高于銀行，如果以后銀行轉(zhuǎn)型將更多的資源投向小微企業(yè)，將會沖擊小額貸款公司的業(yè)務，所以貸款利率管制放開要求小貸公司一定要做小客戶，要實實在在的為小微企業(yè)服務。”青島邦信小額貸款公司經(jīng)理張燕玲表示，“目前，小微企業(yè)的融資需求仍遠遠未獲得滿足，所以短期內(nèi)公司不會下調(diào)貸款利率。但中長期的影響較為深遠。” 

 

小微企業(yè)短期難獲益長期有助緩解融資難 

 

據(jù)人民銀行青島市中心支行數(shù)據(jù)顯示，2012年，全市企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.92%。貸款利率浮動區(qū)間集中在基準利率到基準利率上浮1.3倍之間，累計放款占比為70%。貸款利率實行下浮的占比為3.8%。 

 

這就意味著，取消貸款利率下限在短期內(nèi)對降低企業(yè)部門融資成本的貢獻不高。尤其對中小企業(yè)來說，目前銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮，因此取消貸款利率下限短期對改善中小企業(yè)融資難的作用可能有限。“目前島城許多中小企業(yè)的貸款利率都上浮30%以上。”島城一家股份制商業(yè)銀行工作人員介紹，“大多數(shù)中小企業(yè)都是租的廠房，沒有固定資產(chǎn)作為抵押，銀行為了盈利和風險控制的考慮，對中小企業(yè)貸款的發(fā)放仍然比較嚴苛。” 

 

盡管短期內(nèi)中小企業(yè)融資成本可能會上升，但長期來看，貸款利率下限取消還是將利好中小企業(yè)。“過去，銀行覺得貸款給中小企業(yè)不劃算，現(xiàn)在由于條例的改變，爭奪優(yōu)質(zhì)大客戶越來越不容易，會有更多的銀行將信貸資源偏向中小企業(yè)。從而會緩解中小企業(yè)融資難題。”上述工作人員表示。 

 

貸款利率仍將因人定價享更優(yōu)惠利率有待時日 

 

目前，島城銀行的個人貸款產(chǎn)品大致分為三大類，分別是個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款。此次貸款利率管制放開的是后兩種貸款產(chǎn)品。 

 

記者了解到，目前個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款的利率多為基準利率至上浮30%之間。“個人購車、旅游、裝修等為主的個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款，我行執(zhí)行的是按基準利率1.3倍左右的水平來發(fā)放貸款。根據(jù)客戶人從事行業(yè)、收入水平和資信情況不同，會有不同。”島城一家股份制商業(yè)銀行個人信貸部工作人員介紹。 

 

業(yè)內(nèi)的專家表示，隨著利率市場化進程的推進，資信條件較差的客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率將會有更大的差距。不過即使差距拉大，中長期貸款執(zhí)行7折以下優(yōu)惠利率的可能性也不大。上述工作人員給記者算了一筆賬，目前銀行5年期存款的基準利率為4.75%，而銀行5年以上期貸款基準利率為6.55%，打7折，是4.585%，低于同期存款利率。 

 

不過，3年期貸款基準利率為6.15%，打7折后為4.305%，同期存款基準利率為4.25%；1年期貸款基準利率為6%，同期存款基準利率為3.25%，相當于貸款利率打5.5折的水平；半年期貸款款基準利率為5.6%，同期存款利率為3.05%，相當于貸款利率打5.4折的水平。也就是說，越是期限短的貸款，隨著銀行間的競爭，給出優(yōu)惠利率的可能性越大。