消費(fèi)貸款竟這樣變成首付
購房人、中介、銀行各有小算盤，房貸新政暴露銀行薄弱環(huán)節(jié)
隨著樓市調(diào)控力度的加強(qiáng)，被觸及利益的相關(guān)方都絞盡腦汁盤算自己的利益。購房人想多貸款買房，銀行想多得利息，房屋中介想促成生意抽傭金，三方各自打著小算盤。目光不約而同地盯上了銀行監(jiān)管的一項(xiàng)薄弱環(huán)節(jié)——個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款按理說只能限于購車、旅游、結(jié)婚、留學(xué)或其他消費(fèi)途徑，不能用來購買住房。但在房屋中介的操作下，銀行睜一只眼閉一只眼，一筆消費(fèi)貸款搖身一變，成為購房人的首付款。
購房人：首付不夠了
潛臺(tái)詞：我想多貸點(diǎn)兒款
劉小姐還在讀大學(xué)的時(shí)候，父母就為她買了一套一居室，如今畢業(yè)七年即將結(jié)婚的劉小姐想再買一套兩居室。但是根據(jù)樓市調(diào)控新政，二套房的首付比例升至七成。本來已經(jīng)基本湊齊首付的她這下犯愁了：到哪里去借多出來的30萬呢？
劉小姐想到了二手房買賣中介公司。新政出臺(tái)前，她曾問帶她看房的一些置業(yè)顧問能否幫忙辦貸款手續(xù)。他們回答可以辦，但是需要收服務(wù)手續(xù)費(fèi)。既然中介能幫忙辦貸款手續(xù)，能不能想辦法多貸點(diǎn)款呢？于是她給置業(yè)顧問唐先生打電話詢問，唐先生答應(yīng)得非常痛快：“辦法不止一種，您到店里咱們?cè)偌?xì)聊。”
中介：保您拿本又拿錢
潛臺(tái)詞：你成交我能多抽傭金
周末傍晚，劉小姐來到位于宋家莊的某中介門店。幾位西裝革履的置業(yè)顧問百無聊賴地站在店門口聊天。唐先生早已在店里等候多時(shí)，見到劉小姐先熱情地給她倒了杯水，然后開始詳細(xì)介紹他們公司與銀行合作的“新業(yè)務(wù)”。
“我們有兩種途徑，而且都不收服務(wù)費(fèi)。第一種叫貸款‘3+4’，就是除了給您三成的房貸，還能給您四成的抵押消費(fèi)貸款。第二種是我們先替您付給業(yè)主全部房款，您取得完全的產(chǎn)權(quán)后再做抵押消費(fèi)貸，銀行再把您還銀行的錢打到我們賬戶上。”
“那貸出來的也是消費(fèi)貸款，付不了首付沒有用啊。”劉小姐不解。“只要通過我們就行。我們有很多合作機(jī)構(gòu)，可以幫您把錢轉(zhuǎn)出來。這樣您拿四成消費(fèi)貸款交首付，就相當(dāng)于您自己只掏了三成首付。”見劉小姐仍然半信半疑，唐先生信誓旦旦地說：“您放心，房本和貸款人都寫您的名字，不會(huì)寫我們公司的名字。保證您到時(shí)候拿本又拿錢。”
劉小姐又問了幾家中介，每家都號(hào)稱能幫客戶把消費(fèi)貸款用于買房，但規(guī)模小的中介公司不能替客戶付全款買房。
銀行：合同真假難審查
潛臺(tái)詞：貸給你我能多得利息
盡管中介說得天花亂墜，劉小姐還是有點(diǎn)不放心。她記得，幾年前用第一套房的抵押消費(fèi)貸款買車時(shí)，她向銀行提供了收入證明、房產(chǎn)證和購車合同。銀行直接把錢打給汽車經(jīng)銷商，沒經(jīng)過她的賬戶。
劉小姐來到唐先生提到的某股份制銀行海淀支行，詢問該行是否跟唐先生的公司有合作。個(gè)貸部經(jīng)理證實(shí)，他們確實(shí)跟多家二手房中介有合作。“去年以來個(gè)人辦房貸的就不多，新政一下來更少了。如果不跟中介合作，幾乎就沒業(yè)務(wù)了。”這位經(jīng)理介紹，他們銀行的個(gè)人抵押消費(fèi)貸款用途多樣，包括但不限于房屋裝修、購買家具及家用電器、出國留學(xué)、學(xué)業(yè)教育、旅游、婚慶等各類合法合規(guī)的個(gè)人消費(fèi)用途。
“那能買房嗎？”劉小姐有點(diǎn)心虛地問。
“原則上不行。”這位經(jīng)理毫不避諱劉小姐的問題，“但其實(shí)銀行沒法審查消費(fèi)合同的真實(shí)性。比如您找中介辦貸款手續(xù)，中介給我們的一般都是裝修合同，只要有合同，我們就能按1平方米5000元的標(biāo)準(zhǔn)放貸，100平方米就是50萬，利率是國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，貸款期限最長可達(dá)10年，還款方式也靈活，其實(shí)對(duì)您來說非常合適。”
律師：借款人要負(fù)法律責(zé)任
吐槽：為啥只罰借款人？
記者了解，由于消費(fèi)貸款具有貸款期限短、利率高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小等諸多特點(diǎn)，出于利潤追求，不少銀行愿意為客戶辦理，即使清楚貸款最終會(huì)用于購房。央行房貸新政出臺(tái)后，銀行業(yè)務(wù)少了，更不愿意在放貸上自己卡自己。相對(duì)于貸款流向，銀行更重視用于抵押的房產(chǎn)和申請(qǐng)人的收入證明。
北京岳成律師事務(wù)所孫榮達(dá)律師介紹，根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。但在某些條件下，也不排除借款人自主支付方式，銀行有責(zé)任審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合條件。
孫榮達(dá)律師表示，雖然主要是中介幫借款人繞過銀行對(duì)貸款投向的限制，但借款人是要負(fù)法律責(zé)任的。“如果貸款數(shù)額較大，情節(jié)嚴(yán)重，借款人還可能構(gòu)成騙貸罪，將處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。”針對(duì)律師的分析，有網(wǎng)友吐槽，為什么只罰借款人呢？
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