理財目標(biāo)
打算一年內(nèi)結(jié)婚，存8萬元左右作為結(jié)婚用錢。
以目前李先生和小王的狀況來看，李先生一年能夠積蓄81000元，小王一年能存下25200元，兩人加起來10萬出頭。另外李先生還有10萬元定期儲蓄，足夠滿足二人結(jié)婚用錢8萬元的目標(biāo)。
對于每月結(jié)余的這筆錢，由于一年內(nèi)就要使用，并且金額固定，建議李先生和小王在選擇理財產(chǎn)品的時候考慮安全性強、流動性強的產(chǎn)品作為首眩比如貨幣基金、固定期限理財。
大家都知道信用卡具備最長免息期40天的優(yōu)勢。小夫妻剛剛成家，用錢多，過日子必須精打細算。辦張信用卡，婚禮費用刷卡支付，資金做成短期理財，還款日再還款。既能將40天理財收益輕松收入囊中，又能提高個人征信記錄，方便以后買房貸款。
為寶貝買成長險為自己買壽險
理財目標(biāo)
三年以內(nèi)有要孝計劃，如何規(guī)劃孝費用。(為要孝得存5萬左右，出生后每月開支至少多兩千。)
小李夫婦第一年婚后剩余12萬左右，以后每年能夠存下10萬元，粗略一算，三年內(nèi)為生寶貝存5萬，這個目標(biāo)相對容易達成。二人每月共能結(jié)余八千多，給寶貝支出2000元問題不大。
經(jīng)目前粗略統(tǒng)計，寶寶成長幾個階段所需費用如下：1.懷孕生產(chǎn)期：50000元。2.0-3歲：60000元。3.幼兒園階段：25000元。4.小學(xué)階段：70000元。截至孩子13歲總費用約205000元，平均每月1300元。
小李夫婦的每月預(yù)算比之寬裕700元，建議小李夫婦把剩下來的錢給寶貝投資一份成長保險，這樣不僅能在寶貝成長過程中獲得重疾、意外的保障，還能在寶貝上大學(xué)、就業(yè)的時候收到一筆爸媽從小為之準(zhǔn)備的豐厚的教育金和創(chuàng)業(yè)金。如果在寶貝成長過程中投保人亡故或喪失勞動能力，保險公司還將替代投保人為寶貝每月支付生活津貼和教育津貼。
對于30歲左右的雙獨家庭來說，上有老下有小，年輕的小夫妻肩負著幾個家庭的重任。在理財規(guī)劃中，我們建議有責(zé)任心的年輕爸媽，給寶貝投資成長保險的同時給自己也投資一份保險，不為收益，只為一旦發(fā)生不幸，能夠有一份經(jīng)濟來源來彌補你的薪金，替你撐起一個家。
對于像小李夫婦這樣經(jīng)濟能力一般的家庭，建議首選定期壽險。目前市面上的產(chǎn)品，每年支付1000元左右，就可以擁有30萬左右的保障。如果被保險人在期限內(nèi)身故，身故金直接給付受益人。
資金不寬裕可降低面積預(yù)期
理財目標(biāo)
通過理財有所積累，在北京買房(80平米)，沒有住房公積金。
假設(shè)結(jié)婚第二年寶貝出生，第二年年底小李夫妻還剩15萬，每年能夠凈增儲蓄8萬元，到第五年累計存款約40萬。按照目前的情況，小李夫妻每月凈結(jié)余6850元，建議每月房貸月供不要超過五千元，照此反推房屋總價應(yīng)控制在125萬以內(nèi)。
小李夫妻目標(biāo)住房面積為80平米，如果面積預(yù)期不改變，建議考慮到遠郊購房，努力工作，環(huán)境好的時候再進行改善置換。另外，由于小夫妻資金不寬裕，建議將面積預(yù)期降低，這樣可以考慮在近郊購置效型。如果目標(biāo)為一套50平米的房產(chǎn)，可在近郊購置均價2.5萬的房產(chǎn)，總價125萬。
房產(chǎn)總價125萬，首付三成，如果只靠兩人儲蓄，等到第四年左右可以將首付存夠。但是房價的上漲永遠是剛需一族心中的痛，小寶貝的成長也需要一個固定和安全的家?，F(xiàn)在很多小夫妻都采用父母出資付首付，年輕夫婦每月還月供的方式。在房價持續(xù)上漲的環(huán)境下，這種方法能避免房價上漲快于收入上漲的尷尬局面。
按照目前的情況，小李夫婦每月除去月供5000元，還能剩余兩千元左右。年輕小夫妻屬于積累階段，我們通常建議考慮儲蓄型保險+基金定投的模式。儲蓄型保險，儲蓄的同時，給家庭安裝一個保護傘，如果出了意外能有一份資金替我們撐起一個家。基金定投，以每月投資1000元，年息8%計算，10年能得到18萬，如果恰逢牛市還能獲得超額回報。屆時可將資金用于償還房貸或?qū)殞毥逃穑芍^苦盡甘來。
英瑛
貴賓理財經(jīng)理 AFP
招商銀行北京雙榆樹支行
你不理財，財不理你。不知如何理？請將財務(wù)個案發(fā)送到：xinjingbaolc@
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個案資料
李先生，北京人，32歲，未婚，民企廣告公司工作，稅后月工資9400元。個人固定存款10萬元，無汽車。每月主要開銷：電話費150元，交通費500元，個人日常月生活支出2000元。女朋友小王，非北京戶口，30歲，民營地產(chǎn)營銷公司工作，稅后月工資6000元。每月主要開銷：電話費100元，交通費200元，個人日常生活支出2000元。房租1600元。
財務(wù)狀況分析
32歲的李先生目前好事將近，準(zhǔn)備和女朋友小王步入婚姻的殿堂，并打算三年內(nèi)要寶寶，通過理財積累購置他們的房屋。李先生是典型的上班族，他的狀況和想法恐怕和正準(zhǔn)備成家立業(yè)的您有相似之處吧？下面我們來幫助李先生出謀劃策，幫助他達成心愿，開始幸福小日子。
以下是李先生和準(zhǔn)新娘小王的家庭收支記賬簿，家庭收支記賬簿有利于我們統(tǒng)計家庭財務(wù)狀況，制定財務(wù)目標(biāo)，管理收支，是一種簡單實用的理財工具。
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