80后正迎來結(jié)婚潮，不過面對(duì)目前的房?jī)r(jià)，很多準(zhǔn)夫妻都有些力不從心，究竟他們?cè)撊绾位I出首付款，又怎樣安排婚后保險(xiǎn)呢？

 

董小姐和男友戀愛一年后終于到了談婚論嫁的地步。不過，雖然兩人月收入都不錯(cuò)，但算算購置新房所需要的費(fèi)用，總覺得不夠，到底他們?cè)撊绾吻擅?ldquo;擠”出首付呢？

 

月收入不低 戀愛花費(fèi)不小

 

董小姐和男友是在工作時(shí)認(rèn)識(shí)的，1983年出生的董小姐和年長(zhǎng)她2歲的男友可謂“一見鐘情”，生活中興趣愛好的相同以及工作上的交流互補(bǔ)，使他們很快走到一起。戀愛一年后，他們開始為結(jié)婚做準(zhǔn)備。

 

董小姐到手的月收入有6000元，男友月收入15000元，雖然從事的行業(yè)不同，但都與金融有點(diǎn)沾邊，因此兩人在工作之余還會(huì)炒炒股票做點(diǎn)小投資。

 

董小姐說，在確立戀人關(guān)系后，男友收入中的很大一部分用在兩人吃喝玩樂上了，她粗略估計(jì)了一下，兩人平均每月的消費(fèi)需要5000元左右，“周末我們就看電影、吃飯、購物，感覺沒什么大宗消費(fèi)，可錢悄悄地就流走了。”董小姐說，她家在上海，因此沒有房租開銷，男友雖然有上海戶口，可尚未在上海置業(yè)，每月的房租需要1800元。兩人的收入合計(jì)后，每月的結(jié)余在14200元左右。

 

董小姐今年的年終獎(jiǎng)金有2萬元，男友有5萬元，他們覺得隨著工作事業(yè)的發(fā)展，月收入和年終獎(jiǎng)金會(huì)穩(wěn)步上升。由于沒有特別的年度花銷，兩人的年終獎(jiǎng)金基本可以積攢下來。

 

如何湊出買房首付

 

現(xiàn)在，擺在兩個(gè)年輕人面前的關(guān)鍵問題是，他們的首付該如何籌措。

 

董小姐說，他們打算在婚前購買一套新房，但又不想讓雙方父母拿出他們的養(yǎng)老本錢，估算下來，至少需要60萬元的首付款。“我和男友現(xiàn)在怎么算都有缺口。”董小姐說，考慮到婚后不久就想生個(gè)寶寶，他們希望把新房買在離董小姐父母家較近的地方，且至少需要90平方米。按目前那塊區(qū)域的房?jī)r(jià)算，30%的首付至少需要50萬元，即便裝修簡(jiǎn)單、家電節(jié)省，也需要先攢到60萬元。不過，他們目前的活期存款只有5萬元，股票市值也只有35萬元，算來算去還差20萬元的資金缺口。

 

董小姐還介紹，由于公司福利比較好，雖然凈收入不高，但每月的公積金、補(bǔ)充公積金就要繳納700多元，男友的公司也有類似情況，他每月的公積金、補(bǔ)充公積金差不多能達(dá)到1000元，這樣兩人購房后還貸的壓力會(huì)比較小。所以，只要想辦法籌出首付，購房問題就基本解決了。董小姐說，她的父母也提出拿出20萬元資助買房，可她擔(dān)心這會(huì)給父母的養(yǎng)老帶來影響，想問問理財(cái)師是否有兩全其美的方式，既籌足首付又能保證父母養(yǎng)老無憂，在還貸的日子里，他們又該怎樣運(yùn)用收入結(jié)余進(jìn)行投資。

 

另外，考慮到資金儲(chǔ)備有限，董小姐和先生想簡(jiǎn)化婚禮，“我們打算旅行結(jié)婚，不搞隆重的婚禮了，不過婚戒的費(fèi)用還是需要理財(cái)師計(jì)算在開支內(nèi)的。”董小姐介紹說。

 

婚后保險(xiǎn)該如何安排

 

董小姐和男友都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以及單位投保的商業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)，其中她的商業(yè)保險(xiǎn)為10萬元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)、10萬元的意外身故及醫(yī)療保障，男友的商業(yè)保險(xiǎn)為20萬元的意外身故及醫(yī)療保障、門急診醫(yī)療保險(xiǎn)。

 

預(yù)計(jì)年內(nèi)喜結(jié)連理的董小姐和男友都想問問理財(cái)師，是否需要再添置一些保險(xiǎn)保障，特別是購房后，是否應(yīng)該購買房貸險(xiǎn)，或是增加投保人身保障呢？

 

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

 

浦發(fā)銀行恒隆廣場(chǎng)支行貴賓理財(cái)經(jīng)理

 

2008年上海市十佳理財(cái)之星 陳凌達(dá)

 

家庭資產(chǎn)狀況分析

 

從董小姐和男友目前的資產(chǎn)狀況看，兩人收入穩(wěn)定，沒有負(fù)債。通過簡(jiǎn)單計(jì)算可以得出，兩人流動(dòng)性比率較高，說明資金的利用率不高，這與目前家庭暫時(shí)沒有負(fù)債有關(guān)。其次是儲(chǔ)蓄率偏高，但考慮到今后他們計(jì)劃實(shí)現(xiàn)婚慶、購房、子女教育金等多個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，建議做好投資理財(cái)產(chǎn)品的合理規(guī)劃。

 

根據(jù)目前董小姐和男友的年齡、家庭負(fù)擔(dān)、投資經(jīng)驗(yàn)、投資知識(shí)等方面分析，兩人具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以采取比較積極的投資方法，既為子女上學(xué)儲(chǔ)備教育金，也可以為養(yǎng)老早做打算。建議將現(xiàn)在的單一股票投資變?yōu)楹线m的投資組合。

 

理財(cái)問題分析

 

購房計(jì)劃 董小姐和男友當(dāng)務(wù)之急是為買房籌措首付及裝修金額。雖然董小姐沒有明確說明，但從現(xiàn)有的表達(dá)中可以理解為兩人購房屬房貸政策下的“第一套房”，如果購房面積在90平方米以上，那么房貸首付需要達(dá)到三成。根據(jù)房?jī)r(jià)估計(jì)，兩人所需要的首付款及裝修金額至少需要60萬元，現(xiàn)階段缺口20萬元。其中裝修部分可以申請(qǐng)公積金裝修貸款，每平方米1000元的貸款金額應(yīng)該能夠解決裝修問題，而首付款中的缺口則可以通過向父母借款的方式補(bǔ)齊。

 

婚慶計(jì)劃 選擇婚禮從簡(jiǎn)可以節(jié)省一筆婚慶費(fèi)用，至于婚戒的花費(fèi)在今年年內(nèi)從收入結(jié)余中提出，應(yīng)該不成問題。

 

保障計(jì)劃 董小姐和男友雖然有不錯(cuò)的單位福利保障，但今后買房、育兒、養(yǎng)老的漫漫長(zhǎng)路上，應(yīng)該再添置一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，特別是男友的經(jīng)濟(jì)收入較高，首先需要增加保障。

 

具體理財(cái)策略

 

“借”出首付補(bǔ)缺口 雖然董小姐和男友不想因?yàn)橘彿肯蚋改干焓郑瑩?dān)心影響老人的養(yǎng)老質(zhì)量，不過，這確實(shí)是最直接最有效的方法。而且，只要有借有還，老人的積蓄并不會(huì)減少。

 

目前商業(yè)銀行五年期貸款利率為5.76%，考慮到通貨膨脹因素，建議按照每年7%的單利方式，分5年還給父母。這樣一來，首付問題解決的同時(shí)，父母也可以將借款當(dāng)作一項(xiàng)固定收益的投資，獲得一定的投資回報(bào)，可謂兩全其美。

 

公積金貸款幫大忙 董小姐和男友都是首次購房，且單位均繳納公積金和補(bǔ)充公積金，因此可以享受較高的公積金貸款金額，而商業(yè)貸款金額可以大大降低。預(yù)計(jì)只需要將現(xiàn)有的租房金額用于支付商業(yè)房貸即可。另外，在申請(qǐng)公積金貸款買房的同時(shí)，可以申請(qǐng)公積金裝修貸款，這樣裝修資金缺口的問題也就迎刃而解了。

 

逐步建立投資組合 董小姐和男友目前的投資方式比較單一，雖然采取積極的手段試圖獲取高收益，但建立家庭后，投資組合的模式或許效果更佳。由于兩人收入結(jié)余較多，即便是貸款買房后，商業(yè)貸款還款金額也不會(huì)太高，因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分?jǐn)偝杀镜淖饔茫L(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)股市較小。基金定投可以用作子女將來教育金，或是兩人的養(yǎng)老儲(chǔ)備，因此是一種中長(zhǎng)期的投資，平日不需要他們太過操心。在選擇定投品種時(shí)，可以考慮波動(dòng)較大的股票型基金。如果覺得“押寶”在單只基金上不放心，也可以進(jìn)一步選擇基金定投組合，分散風(fēng)險(xiǎn)。

 

開源節(jié)流也很重要 成立家庭以后，各方面的開支也會(huì)相應(yīng)增加，而董小姐和男友目前每月5000元的消費(fèi)支出占了收入的一大部分，因而建議適當(dāng)減少娛樂和生活支出，為家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展尤其是不久以后孩子的出生做好準(zhǔn)備。

 

保險(xiǎn)建議

 

上海市理財(cái)規(guī)劃師 本刊金融工作室 張安立

 

步入婚姻殿堂，年輕人的肩頭等于多了一份責(zé)任需要扛起，而保險(xiǎn)保障既是對(duì)自己的一份關(guān)愛，也是一份責(zé)任心的體現(xiàn)。

 

董小姐和男友這對(duì)80后準(zhǔn)夫妻所在單位都提供了不錯(cuò)的保險(xiǎn)福利，雙方在有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，還輔有意外身故保障、住院醫(yī)療保險(xiǎn)或門急診醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，對(duì)單身青年來說比較全面了，不過，考慮到兩人即將買房結(jié)婚，并有生育打算，建議在商業(yè)保險(xiǎn)上適當(dāng)加強(qiáng)。

 

從董小姐和男友的收入來看，男友在家庭經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用更大，因此保障金額可以較董小姐更高一些。建議他在確定房貸金額后，投保一份房貸險(xiǎn)。目前房貸險(xiǎn)的作用功能有兩項(xiàng)，一是房屋財(cái)產(chǎn)的保障，二是還款責(zé)任的轉(zhuǎn)移，當(dāng)貸款人發(fā)生合同約定的事故無法還款時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將該貸款人所承擔(dān)的貸款部分還給銀行，以減輕其他貸款人的還款壓力，這對(duì)董小姐而言是一種不錯(cuò)的保障。在此基礎(chǔ)上，男友還可以投保壽險(xiǎn)或增加意外險(xiǎn)保障金額，受益人可定為董小姐。

 

另外，目前男友的醫(yī)療類保險(xiǎn)僅限于門急診醫(yī)療保險(xiǎn)，建議投保一份津貼型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，并在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，購買一份20萬元的重大疾病保險(xiǎn)。其中，津貼型住院保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，根據(jù)投保人申請(qǐng)的每日津貼數(shù)額厘定保費(fèi)，一年不過幾百元，而重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比較高昂，可在家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定時(shí)購買。

 

董小姐所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)較輕，她可以在現(xiàn)有的10萬元意外身故及醫(yī)療保障基礎(chǔ)上，再增加20至30萬元的意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)不會(huì)超過1000元。

 

而她需要盡快購買是一份母嬰健康保險(xiǎn)。雖然法律上沒有明確規(guī)定孕婦不能投保，但女性妊娠期風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要搞得多，因此各家保險(xiǎn)公司對(duì)孕婦投保都有一定的限制。由于董小姐婚后有生育打算，她可以提前考慮購買母嬰健康類保險(xiǎn)。一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或一些特殊手續(xù)給予賠付。中國(guó)人壽、太平洋、太平洋安泰等保險(xiǎn)公司都設(shè)有專門的母嬰保險(xiǎn)。董小姐的保險(xiǎn)金額可定為20萬元。

 

未來寶寶出生后，建議董小姐或先生向所在單位咨詢一下，員工子女是否可以享受單位福利政策，寶寶生病的醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用等是否可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。若想為寶寶投保商業(yè)險(xiǎn)，建議以健康醫(yī)療為主，不超過10萬元的身故保障上限，且在父母自己完善保障后再做考慮。