央行去年兩次降息，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%。按照慣例，絕大多數(shù)銀行于今年1月1日起執(zhí)行新的貸款利率。然而，最近不少“房奴”吐槽，自己1月份的房貸還款竟然比去年沒(méi)降息的月供還要多。
案例
調(diào)息后月供不減反增
“1月份的月供不但沒(méi)有減少，反而比去年多出了60元。眼看2月份又要還房貸了，到底2013年的房貸按哪個(gè)算？”近日，林先生為此很傷腦筋。
2006年12月份，林先生在一家國(guó)有銀行辦理了個(gè)人住房貸款，20萬(wàn)元20年期。根據(jù)與銀行的合同約定，在還款期內(nèi)如遇央行基準(zhǔn)利率調(diào)整，將按照“次年1月1日調(diào)整”的原則執(zhí)行新利率。
林先生本以為從今年1月開(kāi)始房貸會(huì)減少，但是，1月份房貸卻比去年12月還多了60元。“我之前每月還1497元，2013年1月還1557元，增加了60元。”
原因
跨年還款分段計(jì)息
為什么利率調(diào)低，還款金額反而上升？記者從銀行了解到，目前有一部分銀行對(duì)調(diào)息后的利率實(shí)行“分段計(jì)息”方式扣款，即以新房貸利率執(zhí)行日為限，分元旦前和元旦后兩個(gè)階段，以新舊兩種利率來(lái)計(jì)算貸款人新一年1月份的月供。
比如林先生的還款日為每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日這16天里，還款利息按照降息前的利率計(jì)算，2013年1月1日到2013年1月15日這15天，還款利息按照降息后的利率計(jì)算，這樣客戶(hù)就要付31天的利息，而平常月份銀行都是按30天計(jì)算的。
因此，雖然降息了，卻出現(xiàn)1月份的還款額反而比去年高的現(xiàn)象。
提醒
今年月供要以2月份為準(zhǔn)
對(duì)于按“次年1月1日調(diào)整”原則執(zhí)行新利率的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，1月份月供“分段計(jì)息”在各家銀行比較統(tǒng)一。多數(shù)銀行都提醒，按等額本息還款的客戶(hù)，由于是分段計(jì)息，1月份的月供并不能代表2013年全年的月供標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以2月份所交月供為準(zhǔn)。不同銀行在1月份月供調(diào)整方式上呈現(xiàn)出來(lái)的差異，對(duì)于借款人還款總額來(lái)說(shuō)影響并不大。
在房貸利率調(diào)整上，各家銀行的做法存在細(xì)節(jié)差異，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，貸款逾期不還或者少還，將會(huì)遭到罰息。
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