工行7折房貸新政難產(chǎn)，將內(nèi)部矛盾顯性化，預(yù)示中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)無(wú)法用行政手段一刀切。

    房貸新政出生伊始就陷入糾紛。自去年10月22日，央行房貸新政，各銀行之間細(xì)則各異，頻頻難產(chǎn)。基本上，中小商行積極，大型銀行滯后。據(jù)報(bào)道，工行規(guī)定對(duì)2008年10月27日前已發(fā)放、目前仍有余額存量個(gè)人住房貸款，從2月1日起將自動(dòng)享受7折利率優(yōu)惠。但到2月1日，工行的房貸客戶卻被告知繼續(xù)延期。

    中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的“大笨象”如此前后不一，顯然不只是銀行方面的問(wèn)題。

    房貸新政之所以難產(chǎn)，難在觀念的不統(tǒng)一。以央行為代表的政策出臺(tái)部門(mén)，與以銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)管部門(mén)或多或少存在利益、視角與觀念偏差，前者強(qiáng)調(diào)拉動(dòng)房地產(chǎn)消費(fèi)為促進(jìn)內(nèi)需添磚加瓦，后者強(qiáng)調(diào)控制風(fēng)險(xiǎn)，以免形成新的壞賬。不同部門(mén)對(duì)同一政策存在不同解讀，甚至相關(guān)政策一月一變，令商業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)所適從。各大商業(yè)銀行搖擺于兩大部門(mén)之間，又想搶奪市場(chǎng)份額，只能得罪中小客戶，或者暗中給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使絆子，以保障優(yōu)質(zhì)客戶不流失。

   房貸新政之所以難，還難在慣享高額利潤(rùn)的銀行不愿意放棄以往的厚利。7折房貸固然會(huì)攤薄銀行的利潤(rùn)，但并非銀行不可承受之重。最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年底，我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款總額估計(jì)為3.6萬(wàn)億元。按照四大國(guó)有銀行目前設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，享受7折優(yōu)惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右，與2007年底利差水平相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行減收加總只有15億元左右。并且，短存長(zhǎng)貸與政府貸款項(xiàng)目也給銀行提供了未來(lái)的收益。

   站在不同的立場(chǎng)，強(qiáng)調(diào)拉動(dòng)內(nèi)需與控制風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有錯(cuò)。不過(guò)，在此之上必須有統(tǒng)一的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，即尊重銀行的市場(chǎng)判斷，尊重銀行的市場(chǎng)創(chuàng)利能力。

   不同的銀行有不同的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)，大型銀行側(cè)重銀政通等業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行則側(cè)重于本地企業(yè)與房貸，風(fēng)險(xiǎn)控制手段不可能由銀監(jiān)會(huì)一刀切。事實(shí)上，大型銀行看好的政府項(xiàng)目未必比房貸更為優(yōu)質(zhì)，這在以往的實(shí)踐中屢有驗(yàn)證。監(jiān)管部門(mén)只要做好資產(chǎn)撥備、壓力測(cè)試等，對(duì)于具體的舉措大可不必事無(wú)具細(xì)，件件過(guò)問(wèn)。

   給予商業(yè)銀行市場(chǎng)空間，發(fā)展各具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這是中國(guó)金融行業(yè)之福，也是消費(fèi)者之福。惟有如此，那些一味依賴優(yōu)惠政策的銀行，才能脫離政府溫暖的襁褓。

   監(jiān)管部門(mén)曾對(duì)各銀行實(shí)施細(xì)則不同、銀行間爭(zhēng)搶客戶和業(yè)務(wù)表示擔(dān)憂。有消息說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將于年內(nèi)出臺(tái)相關(guān)管理規(guī)范，防止銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)將根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌闆r研究制定具體內(nèi)容。銀行將在政策基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的信用情況、收入情況等設(shè)定差別利率。

   不過(guò)，監(jiān)管部門(mén)的做法不免受到質(zhì)疑，一年之內(nèi)出臺(tái)管理規(guī)范，在這一年之中銀行是否將在不規(guī)范狀態(tài)下生存？市場(chǎng)不等人，對(duì)于信用優(yōu)質(zhì)的客戶在此期間的利率損失，由誰(shuí)來(lái)彌補(bǔ)？有關(guān)部門(mén)在出臺(tái)主導(dǎo)政策后配套政策居然要一年之久，是否時(shí)間太長(zhǎng)了些？更難辦的是，惡性競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)很難準(zhǔn)確定義，什么樣的競(jìng)爭(zhēng)是良性的，什么樣的競(jìng)爭(zhēng)又是惡性的？法不禁止即為許可，“惡性競(jìng)爭(zhēng)”是個(gè)性質(zhì)模糊的定義，只有監(jiān)管規(guī)范的完善，才利于提高中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

   希望銀監(jiān)會(huì)給予金融機(jī)構(gòu)更大的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)以控制金融風(fēng)險(xiǎn)不是一句空話，能夠落實(shí)在每一項(xiàng)及時(shí)、有效、尊重市場(chǎng)的具體政策中。