國慶假期前，央行、銀保監(jiān)會、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局等部門接連釋放重磅利好，包括放開首套住房貸款利率下限、下調(diào)首套房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)、對居民換購住房給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠等政策正式發(fā)布，各地也在積極落實(shí)相關(guān)政策，釋放市場需求。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，從國慶節(jié)假期第一天至今，包括湖南省、河南省、安徽省、東莞市、南京市、杭州市、無錫市、合肥市、寧波市等51個(gè)省市，紛紛官宣下調(diào)首套房公積金貸款利率，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。
另一方面，部分城市放開首套住房貸款利率下限意味著，符合條件的城市首套房商貸利率有可能低于4.1%。
公積金貸款與商業(yè)貸款雙管齊下，降低購房者實(shí)際購房成本，疊加近期一系列針對換房需求的促進(jìn)措施，穩(wěn)樓市政策正在全方位深化。
無論是減輕購房者成本，還是打通換房阻礙，又或者是提升市場信心，在“用足用好政策工具箱”、“因城施策”的原則指導(dǎo)下，監(jiān)管層和地方政府加快了步伐，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
政策利好疊加開發(fā)商促銷“搶收”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，樓市有望進(jìn)一步企穩(wěn)，但市場人士同時(shí)指出，除了支持首套房消費(fèi)群體，建議也關(guān)注對改善性購房群體的資金支持，從而進(jìn)一步提振市場，改善消費(fèi)者預(yù)期，促進(jìn)房地產(chǎn)良性循環(huán)。
（10月官宣下調(diào)首套房公積金貸款利率的省份和城市）
直擊購房成本
濟(jì)南市歷城區(qū)的寒先生，目前居住的是2019年購買的首套房，當(dāng)時(shí)共申請了30萬元公積金貸款和60萬元商業(yè)貸款，每月公積金貸款需還款1400元，商業(yè)貸款月供為3500元。
隨著濟(jì)南10月1日起下調(diào)首套房公積金貸款利率至3.1%，寒先生作為已發(fā)放未到期的首套個(gè)人住房公積金貸款用戶，也將在2023年1月1日享受到調(diào)整后的新利率。
除了濟(jì)南，還有包括湖南省、河南省、安徽省、東莞、南京、杭州、無錫、合肥、寧波、南寧、鄭州、大連、石家莊、吉林、惠州等其余50個(gè)省市的公積金管理中心正式發(fā)布了調(diào)整公告，明確自2022年10月1日起，首套個(gè)人住房公積金貸款，按照央行調(diào)整后的利率執(zhí)行，即5年以下（含5年）和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。
執(zhí)行新的公積金貸款利率后，對于首套購房者來說，將實(shí)實(shí)在在省下一筆購房成本。按照一筆100萬元，年限30年的公積金貸款來計(jì)算，首套房新利率下，等額本息貸款方式下的貸款利息總額將減少約3萬元，每月可少還款82元。
所有城市首套房公積金貸款利率調(diào)整的時(shí)間界限均為10月1日，尚未購買首套住房的剛需群體將從10月1日起直接受益；而那些2022年10月1日前已發(fā)放未結(jié)清的個(gè)人住房公積金貸款，也將于2023年1月1日起按調(diào)整后的新利率執(zhí)行。
“公積金是購房者重要的金融貸款之一，也是為了買賣房屋設(shè)立的專項(xiàng)貸款資金，是購房者在購房過程中優(yōu)先選擇的貸款方式。” 諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙表示，本次公積金下調(diào)主要針對首套房，再次體現(xiàn)了信貸政策對剛性需求購房者的支持，預(yù)計(jì)后續(xù)仍有更多地方城市跟進(jìn)下調(diào)公積金首套房貸款利率。
而對于像濟(jì)南市寒先生這樣已經(jīng)購買了首套房的群體來說，更多的成本其實(shí)來自于商業(yè)貸款，2019年簽訂貸款合同時(shí)，寒先生商業(yè)貸款部分執(zhí)行的是LPR 83.5BP標(biāo)準(zhǔn)，好在隨著LPR的降低，這部分貸款利息也會在2023年1月1日調(diào)降。
今年以來，房貸利率參考的5年期以上LPR已經(jīng)連續(xù)3次下調(diào)，累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn)，當(dāng)前首套房貸利率下限降至4.1%，二套房貸利率下限為4.9%。根據(jù)貝殼研究院監(jiān)測，9月份已有86個(gè)城市主流房貸利率降至下限水平。
隨著央行、銀保監(jiān)會9月29日公布，對于2022年6-8月份新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比、同比均連續(xù)下降的城市，在2022年底前，可自主決定階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》可虡I(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，部分城市首套房商貸利率可以低于4.1%。“符合條件的城市，年底前下調(diào)首套房商貸利率下限，保守估計(jì)會降到與經(jīng)營貸類似的3.6%-3.7%左右的水平。”貝殼研究院指出。
商業(yè)貸款與公積金貸款全方位調(diào)整，目的就在于減輕購房者成本。
中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場研究總監(jiān)陳文靜向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“雙管齊下，將直接減輕貸款購房家庭的利息支出，減輕置業(yè)后的月供負(fù)擔(dān)，有利于提振市場情緒，帶動剛性住房需求釋放，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期。”
結(jié)合此前部分城市“提高公積金貸款額度”“一人購房全家?guī)?rdquo;等相關(guān)調(diào)控政策，本次將進(jìn)一步強(qiáng)化公積金政策的影響力度。陳文靜進(jìn)一步指出，短期來看，公積金優(yōu)化政策仍是各城市進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控的重要手段之一，預(yù)計(jì)更多城市將陸續(xù)下調(diào)公積金貸款利率、支持“商轉(zhuǎn)公”貸款等政策，多個(gè)政策疊加帶動市場逐步修復(fù)。
政策全方位穩(wěn)預(yù)期
除了對新房市場和剛需群體的關(guān)注，穩(wěn)樓市政策也在從更多環(huán)節(jié)促進(jìn)房地產(chǎn)市場良性循環(huán)。
9月30日，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局明確，自2022年10月1日至2023年12月31日，對出售自有住房并在現(xiàn)住房出售后1年內(nèi)在市場重新購買住房的納稅人，對其出售現(xiàn)住房已繳納的個(gè)人所得稅予以退稅優(yōu)惠。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，當(dāng)前多數(shù)一、二線重點(diǎn)城市關(guān)于住房個(gè)人所得稅的執(zhí)行情況是，“滿五唯一”免征，其他情況按照房屋差額的20%或者全額的1%征收。
以北京出售房屋按照房產(chǎn)交易盈利部分的20%征收個(gè)人所得稅計(jì)算，若出售一套房屋成交價(jià)格為400萬元，該房屋原值為200萬元，不符合“滿五唯一”條件，裝修、稅金等其它費(fèi)用為50萬元，則賣家需繳納個(gè)稅30萬元。
新政之下，賣家如果在一年內(nèi)重新購買新的住房，且新購住房的總價(jià)不低于400萬元，那么這30萬元的個(gè)稅將被退回，賣家節(jié)省了高達(dá)30萬元的成本。
李宇嘉告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前由于對樓市信心和預(yù)期相對脆弱，疊加二手房置換的交易流程比較長，換房需求不強(qiáng)，這也是房地產(chǎn)良性循環(huán)的一個(gè)阻礙。他認(rèn)為，減免置換房屋的個(gè)人所得稅，對降低購房成本的力度還是比較大的，預(yù)計(jì)將對市場預(yù)期形成良好的引導(dǎo)效應(yīng)。
換房需求是購房需求的重要組成部分，除了減免置換房屋的個(gè)人所得稅，近期，監(jiān)管層和各地方政府也連續(xù)發(fā)布了針對換房需求的一系列促進(jìn)政策，包括降低二手房首付比例、推動二手房“帶押過戶”、“連環(huán)單”并行辦理等，直指當(dāng)前房地產(chǎn)市場存在的一些痛點(diǎn)與堵點(diǎn)。
“推動業(yè)主賣掉手上現(xiàn)有的二手房、購置新房屋，對于新市民的安居也有促進(jìn)作用，為新市民、新青年等剛需群體的置業(yè)釋放更多的選項(xiàng)。”李宇嘉補(bǔ)充說。
一系列穩(wěn)樓市政策的效果釋放，在國慶節(jié)假期已經(jīng)開始有所體現(xiàn)，多個(gè)城市二手房成交回暖。
貝殼研究院數(shù)據(jù)顯示，今年十一期間（10月1日至10月7日）貝殼50城二手房日均成交套數(shù)同比增長約54%，較2020年同期增長約3%。分城市來看，50城中90%的城市二手房成交量同比增長，其中東莞、成都、廈門、佛山、蘇州等城市二手房成交套數(shù)超過去年同期的二倍。
從需求端看房活躍度也有提高。貝殼50城二手房日均帶看客戶量同比增長7%，超六成城市帶看客戶量同比增長，東莞、廈門、成都等城市帶看客戶量同比增長超過50%。
貝殼研究院認(rèn)為，今年國慶假期二手房市場成交較去年同期回暖，主要是節(jié)前央行、財(cái)政部等相繼發(fā)布部分城市降利率、換房減稅等鼓勵(lì)政策，有助于提振市場信心、加快購房者入市節(jié)奏。
值得注意的是，雖然首套房貸利率下調(diào)理論上會促進(jìn)購房消費(fèi)需求，購房者對爛尾的擔(dān)憂依然存在。
前述濟(jì)南市民寒先生身邊即有這樣的案例。國慶假期之前，寒先生的朋友張先生，屬于尚未購買首套住房的剛需群體，為了結(jié)婚買房，已經(jīng)看了一段時(shí)間房子，在這輪房貸利率下調(diào)之后，張先生也認(rèn)為房貸利率已經(jīng)降低到了合適的水平，但是出于對期房能否按時(shí)交房的擔(dān)憂，他最終入手了一套二手房。
貝殼研究院首席市場分析師許小樂即指出，考慮到市場預(yù)期尚不穩(wěn)定，預(yù)計(jì)未來會進(jìn)一步加大融資擔(dān)保覆蓋范圍，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低對優(yōu)質(zhì)民營房企貸款成本，幫助房企在債券市場修復(fù)信用，優(yōu)化預(yù)售資金監(jiān)管方式，修復(fù)資金鏈循環(huán)，改善消費(fèi)者市場預(yù)期。
前述寒先生身邊的同事和朋友，對房貸利率下降利好也多持觀望態(tài)度，他們認(rèn)為，當(dāng)下流動資金比固定資產(chǎn)更重要，目前不太有意愿增持第二套或第三套住房。
“整體看穩(wěn)樓市政策力度越來越大，但目前消費(fèi)者信心依然沒有完全恢復(fù)，市場期待包括爛尾樓續(xù)建資金、存量房貸降息等更大力度政策。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，購房者收入預(yù)期也影響著消費(fèi)力的釋放。
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