2月以來(lái)，多地傳出房貸首付比例下調(diào)的消息。
山東菏澤、江西贛州、河南駐馬店等地的部分銀行，將商業(yè)貸款首付比例下調(diào)至20%；而以南寧為代表的一些城市，則降低了公積金貸款的首付。目前，南寧二套房公積金貸款首付僅30%。
此外，據(jù)貝殼研究院統(tǒng)計(jì)，2月監(jiān)測(cè)的103個(gè)重點(diǎn)城市中有87個(gè)房貸利率環(huán)比下調(diào)，較上月增加28個(gè)，無(wú)利率提高的城市。
有分析認(rèn)為，下調(diào)首付比例、房貸降息將有效促進(jìn)市場(chǎng)恢復(fù)，房地產(chǎn)整體市場(chǎng)止跌趨勢(shì)明顯。
但也有觀點(diǎn)指出，這輪降低首付比例的城市多為三四線城市，或二線城市的非限購(gòu)區(qū)域，一線城市的情況仍有待觀察。
市場(chǎng)行為還是政府調(diào)控？
率先打響這輪“降首付”的是山東菏澤。
據(jù)悉，菏澤的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行四大銀行，普遍下調(diào)了個(gè)人住房貸款首付款比例，“無(wú)房無(wú)貸”購(gòu)房者的首付比從之前最低30%，降至最低20%。
在江西贛州，不少樓盤首套房貸首付比例已降到20%，當(dāng)?shù)刂行陪y行、廣發(fā)銀行、招商銀行等銀行均執(zhí)行該房貸政策。
據(jù)澎湃新聞報(bào)道，在河南駐馬店，部分一手樓盤首付比例下調(diào)至20%，二手房首付下調(diào)至30%。
值得注意的是，上述地方均未發(fā)布官方形式的地產(chǎn)調(diào)控政策。菏澤官方公開(kāi)回應(yīng)稱，菏澤市房貸政策保持穩(wěn)定，此次調(diào)整是屬于銀行的自主經(jīng)營(yíng)性行為。
降首付的不僅是商業(yè)貸款。
近日，南寧市公積金中心發(fā)布了《南寧住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》，明確二套房最低公積金首付下調(diào)為總房款的30%。
除南寧外，北海、自貢等城市近期也下調(diào)了公積金貸款首付比例。
有城市部分區(qū)域也出現(xiàn)了首付20%現(xiàn)象。比如在廣東佛山的非限購(gòu)區(qū)，已有多個(gè)樓盤實(shí)行20%首付策略。
不過(guò)，有佛山當(dāng)?shù)刂薪閷?duì)中國(guó)新聞周刊表示，相關(guān)政策一直存在，只是去年銀行貸款額度緊張，很少有銀行實(shí)行相關(guān)政策。
為什么上述地區(qū)首付陸續(xù)降到20%？
廣東住房政策研究中心研究員李宇嘉分析，國(guó)家對(duì)于差別化住房信貸政策早已明確規(guī)定，在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，居民家庭首套個(gè)人住房最低首付款比例允許下調(diào)，原則上允許在最低首付款比例25%的基礎(chǔ)上向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)，執(zhí)行20%的首付比例。
李宇嘉對(duì)中國(guó)新聞周刊說(shuō)，部分城市銀行降首付的行為，是市場(chǎng)化的商業(yè)行為，不能解讀成該城市的調(diào)控松綁。
但值得注意的是，此輪部分城市降首付行為，也潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，在惠州大亞灣，部分海景樓盤通過(guò)“送兩成首付”的方式吸引看房客。當(dāng)?shù)刂薪榉Q，雖然銀行依舊是三成首付，但開(kāi)發(fā)商會(huì)通過(guò)“送兩成首付”的形式優(yōu)惠返還，已達(dá)到一成首付的效果。
而在湖南郴州，甚至出現(xiàn)了“2萬(wàn)首付”的營(yíng)銷。
易居研究院首席研究員嚴(yán)躍進(jìn)直言，根據(jù)相關(guān)媒體的核實(shí)，近期郴州有樓盤購(gòu)房的首付比例是按20%計(jì)算的，但是在實(shí)際操作中，比如首付是12萬(wàn)，可以先付2萬(wàn)給開(kāi)發(fā)商，剩下的10萬(wàn)元可按季度不計(jì)息的方式付給開(kāi)發(fā)商。2萬(wàn)低首付的做法，其實(shí)類似首付貸。
“這種情況值得關(guān)注，因?yàn)槭赘顿J背后其實(shí)是購(gòu)房加杠桿，有極高的風(fēng)險(xiǎn)。從購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，雖然屬于個(gè)體購(gòu)房行為，但如果行業(yè)中普遍出現(xiàn)這種情況，可能成為新的金融風(fēng)險(xiǎn)。”嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō)。
全面松綁還是保護(hù)剛需？
除了首付降低，房貸利率也成為地產(chǎn)市場(chǎng)新的調(diào)整點(diǎn)。
比如一線城市廣州，自2月21日起，中國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行下調(diào)廣州地區(qū)房貸利率。郵儲(chǔ)銀行自2月22日起下調(diào)房貸利率。
國(guó)有銀行宣布下調(diào)利率后，廣州地區(qū)不少股份制商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)。
據(jù)了解，廣州首套房利率從此前的LPR 100BP（5.6%）下調(diào)至LPR 80BP（5.4%），二套房利率從LPR 120BP（5.8%）下調(diào)至LPR 100BP（5.6%）。
目前上海的招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等多家銀行，首套房的商貸利率為4.95%，較之前的5%下降了0.05個(gè)百分點(diǎn)，但放款周期較之前也有明顯加快，甚至新房和二手房的放款周期幾乎沒(méi)有區(qū)別。
2022年2月，貝殼研究院統(tǒng)計(jì)的全國(guó)103個(gè)城市房貸交易數(shù)據(jù)顯示，有87城房貸主流利率環(huán)比下調(diào)，其中惠州、中山、呼和浩特首套房貸下調(diào)幅度較大，達(dá)到30基點(diǎn)，重慶、南京、紹興下調(diào)25基點(diǎn)，無(wú)錫、溫州、常州下調(diào)20基點(diǎn)。
上述報(bào)告還顯示，目前全國(guó)103城平均放款周期不足40天，包括北京、深圳在內(nèi)，近四成城市放款周期不足一個(gè)月。
利率的放松也給了不少地產(chǎn)從業(yè)人員信心。
“受深圳限購(gòu)影響，去年上半年有段時(shí)間來(lái)自珠三角的投資客都集中在廣州，廣州行情異?；馃?。之后為了抑制市場(chǎng)過(guò)熱，政府又出臺(tái)了嚴(yán)格的限購(gòu)政策，利率也一下子提高，市場(chǎng)很快大冷，我手上好幾位剛需客人又轉(zhuǎn)為觀望態(tài)度。”在廣州從事房產(chǎn)中介的王娟告訴中國(guó)新聞周刊。
中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，前一階段部分地方政策執(zhí)行過(guò)嚴(yán)，對(duì)不少真正剛需購(gòu)房產(chǎn)生影響，上述調(diào)整也是一種糾偏。
在王軍看來(lái)，從去年四季度開(kāi)始，有關(guān)房地產(chǎn)調(diào)控的政策變密集，無(wú)論是從信貸政策還是具體城市的調(diào)控，都采取了一些靈活調(diào)整。
“這些政策大背景是部分地產(chǎn)企業(yè)資金鏈困難，整個(gè)行業(yè)從銷售到投資疲軟，開(kāi)始拖累了宏觀經(jīng)濟(jì)大盤和穩(wěn)增長(zhǎng)的大局。所以說(shuō)近期的調(diào)整是在穩(wěn)增長(zhǎng)的大局背景下做出的逆周期調(diào)節(jié)。”他說(shuō)。
和王軍一樣，不少行業(yè)專家都認(rèn)為，近期政策屬于區(qū)域間的微調(diào)，不會(huì)影響國(guó)家對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的態(tài)度。
城市基本面決定房產(chǎn)價(jià)值
值得注意的是，近期將商貸首付降低到20%的城市，多集中于三四線城市，比如菏澤、贛州、駐馬店。
而廣東佛山，即使有20%首付的區(qū)域，也集中在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱的非限購(gòu)區(qū)。
貝殼研究院首席研究員許小樂(lè)對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，目前降低首付比例的城市多為三四線城市，局部區(qū)域庫(kù)存較高，但需求相對(duì)不足，市場(chǎng)修復(fù)的動(dòng)力較弱。
李宇嘉也認(rèn)為，凡是把首付降到20%的城市或區(qū)域，不但庫(kù)存大，更重要的是房?jī)r(jià)還處于明顯的下跌中，市場(chǎng)情緒較低迷，導(dǎo)致相關(guān)地區(qū)房?jī)r(jià)和交易量陷入一個(gè)負(fù)增長(zhǎng)的循環(huán)，所以需要通過(guò)類似逆周期的政策性調(diào)節(jié)。
但一線城市的情況則完全不同。
許小樂(lè)認(rèn)為，目前一線城市人口持續(xù)流入、住房供不應(yīng)求，還存在房?jī)r(jià)上漲壓力。
“分化早就存在了，現(xiàn)來(lái)看，明顯在加劇。”李宇嘉分析。
最近，住建部部長(zhǎng)王蒙徽曾公開(kāi)表示，我國(guó)城市發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了城市更新的重要時(shí)期，由過(guò)去大規(guī)模的增量建設(shè)，向存量的提質(zhì)改造和增量的結(jié)構(gòu)調(diào)整并重轉(zhuǎn)變，也就是說(shuō)，從“有沒(méi)有”向“好不好”轉(zhuǎn)變。
在這一背景下，一線城市被長(zhǎng)期看好，三四線城市房?jī)r(jià)暴漲機(jī)會(huì)不再，而二線城市，成為最難判斷的地區(qū)。
2021年下半年到現(xiàn)在，部分二線城市也出現(xiàn)庫(kù)存高企、市場(chǎng)不振的現(xiàn)象。
今年2月15日，鄭州代市長(zhǎng)何雄就坦言，“鄭州的房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在遇到一些小困難”。
2021年，昆明GDP實(shí)際增速僅3.7%，在全國(guó)GDP50強(qiáng)城市中排名倒數(shù)第一，其中房地產(chǎn)投資增速為-5.1%。房地產(chǎn)市場(chǎng)的不振被認(rèn)為拖累了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。
王軍說(shuō)，不論是信貸領(lǐng)域還是區(qū)域購(gòu)房政策的刺激，長(zhǎng)期都要建立在這個(gè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興、人口流入的基礎(chǔ)上，就是地產(chǎn)首要依靠城市經(jīng)濟(jì)的基本面。
近幾年，鄭州每年人口凈流入超40萬(wàn)，住房需求旺盛；昆明也處于人口持續(xù)流入中，兩地經(jīng)濟(jì)基本面良好，房?jī)r(jià)為何出現(xiàn)回落？
有分析認(rèn)為，這與兩地房地產(chǎn)之前投資過(guò)熱有關(guān)。根據(jù)易居研究院數(shù)據(jù)，2019年上半年，鄭州和昆明房地產(chǎn)投資占GDP比重分別高達(dá)28.3%和36.3%。
在不少專家看來(lái)，建設(shè)熱潮的庫(kù)存消化后，人口持續(xù)流入的二線城市的市場(chǎng)，仍值得被看好。
（原題為《多地首付20%可買房，地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)回暖嗎？》）
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