2021年金融業(yè)監(jiān)管保持高壓態(tài)勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至10月12日，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)各類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)）共開(kāi)具了1219張，合計(jì)罰沒(méi)金額超15億元。
值得注意的是，信貸資金違規(guī)輸血房地產(chǎn)依然是銀行受罰“高發(fā)區(qū)”，其中個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房、違法違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款、同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn)。從處罰金額來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出單筆超過(guò)千萬(wàn)元的罰單亦不在少數(shù)。
大額罰單屢見(jiàn)不鮮
對(duì)于銀行而言，涉房融資向來(lái)是“高危”領(lǐng)域。而盡管我國(guó)對(duì)涉房貸款一直嚴(yán)監(jiān)管，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)披露的多張大額罰單，仍大多涉及銀行違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)項(xiàng)目。
今年7月27日、7月28日，上海銀保監(jiān)局對(duì)“流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)房”的違法違規(guī)行為一連開(kāi)出19張罰單（以發(fā)布時(shí)間為準(zhǔn)），涉及多家國(guó)有大行、股份行的分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人，合計(jì)罰款超過(guò)千萬(wàn)元。
5月21日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)連續(xù)發(fā)布11張罰單，一并對(duì)5家銀行開(kāi)出超大罰單，其中某股份制銀行和某城商銀行罰款接近億元，分別是9830萬(wàn)元和9720萬(wàn)元，某國(guó)有大行被罰8761.355萬(wàn)元，另一家股份制銀行被罰7170萬(wàn)元，某外資銀行罰款金額較小為1120萬(wàn)元。其中，貸款、理財(cái)、同業(yè)等業(yè)務(wù)是各家銀行違規(guī)的“高發(fā)區(qū)”。
早在今年1月份，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)7家金融機(jī)構(gòu)批量公布21張罰單，其中涉及三家商業(yè)銀行。其中，某國(guó)有大行因“理財(cái)資金違規(guī)繳納或置換土地款”等23條案由被罰5470萬(wàn)元。另一家國(guó)有大行也因“同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全房地產(chǎn)項(xiàng)目”等26條案由被處以4550萬(wàn)元罰金。
從上述違規(guī)事項(xiàng)來(lái)看，違規(guī)發(fā)放貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房以及同業(yè)、理財(cái)資金違規(guī)流向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目等問(wèn)題較為普遍。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的“千萬(wàn)元級(jí)別”罰單越來(lái)越多，既表明“涉房”“涉土地”的違規(guī)操作是銀行信貸資金頻頻違規(guī)的“頑疾”，也體現(xiàn)出監(jiān)管嚴(yán)厲打擊亂象、肅清市場(chǎng)秩序的決心與態(tài)度。
違規(guī)輸血樓市為何難禁
蘇筱芮認(rèn)為，貸款資金違規(guī)流向房地產(chǎn)，從銀行方角度來(lái)看，主要分兩種情形，一種是銀行主觀知情，故意“睜只眼閉只眼”縱容違規(guī)行為；另一種是銀行并不知情，由于其風(fēng)控能力不足、借款方善于包裝等原因?qū)е裸y行無(wú)法監(jiān)測(cè)到實(shí)際資金流向。
“解決思路需要分類施策、對(duì)癥下藥。對(duì)于第一種情形，應(yīng)當(dāng)加大銀行內(nèi)控管理，強(qiáng)化銀行合規(guī)教育，建立基本合規(guī)制度，除了對(duì)機(jī)構(gòu)層面處罰，還可落實(shí)到具體負(fù)責(zé)人；對(duì)于第二種情形，銀行需要主動(dòng)提升風(fēng)控水平，加強(qiáng)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與同行及時(shí)交流，及時(shí)了解和掌握風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的新形勢(shì)、新情況。”蘇筱芮進(jìn)一步表示。
在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林看來(lái)，房貸發(fā)放，一個(gè)是事前審核，需要風(fēng)控技術(shù)，另一個(gè)是事后跟蹤，需要監(jiān)控資金，使得資金?？顚Ｓ?。“在監(jiān)管層統(tǒng)籌下，打通各家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息壁壘，了解資金的流轉(zhuǎn)，跟蹤資金使用。”
房企融資環(huán)境難言寬松
今年以來(lái)，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門對(duì)房地產(chǎn)金融保持監(jiān)管高壓。例如，監(jiān)管層近期兩次提及“維護(hù)住房消費(fèi)者的合法權(quán)益”。9月29日，央行與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)房地產(chǎn)金融工作座談會(huì)，再度明確“房住不炒”，并要求金融機(jī)構(gòu)要按照法治化、市場(chǎng)化原則，配合相關(guān)部門和地方政府共同維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展，維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益。
在這一背景下，《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，商業(yè)銀行正在加強(qiáng)房地產(chǎn)和建筑行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控，例如加緊排查房企及關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是關(guān)于個(gè)別大型房企關(guān)聯(lián)企業(yè)的排查。
蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“在信貸總量政策不會(huì)發(fā)生明顯放寬的情況下，央行將加大對(duì)信貸的指引以及監(jiān)管。在此背景下，房地產(chǎn)融資領(lǐng)域的監(jiān)管政策還將長(zhǎng)期保持較高的底線，三檔四線、房貸集中度以及房貸額度的管控都將持續(xù)。”
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