近年來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受到銀行的熱捧。在搶灘消費(fèi)信貸這一片藍(lán)海的同時(shí)，部分銀行因?qū)彶椴划?dāng)出現(xiàn)了一些違規(guī)情況，繼而受到監(jiān)管的處罰。

銀行升級(jí)消費(fèi)貸用途管控

中國(guó)證券報(bào)記者梳理銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，僅6月以來(lái)，就有多家銀行因消費(fèi)貸違規(guī)被罰。

例如，民生銀行烏魯木齊高新支行、民生銀行烏魯木齊天山支行均因“貸后管理未盡職，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款未按約定用途使用”被罰20萬(wàn)元；湖北公安農(nóng)村商業(yè)銀行因“對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款‘三查’不盡職形成風(fēng)險(xiǎn)、向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款、向信貸客戶轉(zhuǎn)嫁貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本”被罰85萬(wàn)元；廣發(fā)銀行北京分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則違法行為”被責(zé)令整改，并被罰90萬(wàn)元。

還有部分罰單直指銀行消費(fèi)貸違規(guī)流入股市、樓市。例如，江西銀行南昌鐵路支行因“超權(quán)限審批個(gè)人消費(fèi)貸款，且貸后管理不到位，貸款資金被挪用于炒股、購(gòu)房”被罰40萬(wàn)元；中信銀行昆明分行因“個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入房市、股市或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”等原因被罰180萬(wàn)元。

在監(jiān)管層加大對(duì)銀行消費(fèi)貸違規(guī)現(xiàn)象查處力度的同時(shí)，銀行也在升級(jí)對(duì)消費(fèi)貸用途的管控。一家國(guó)有大行支行人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“現(xiàn)在客戶申請(qǐng)用于消費(fèi)的貸款，銀行一般會(huì)有附加條件：一是受托支付，比如用于購(gòu)買車輛的，銀行會(huì)直接把錢匯給4S店；二是用于其他消費(fèi)，客戶需提供消費(fèi)發(fā)票。”

消費(fèi)信貸市場(chǎng)前景廣闊

一方面，監(jiān)管與銀行層面在加大對(duì)消費(fèi)貸用途的管控；另一方面，各商業(yè)銀行并未減少對(duì)消費(fèi)貸布局的力度。業(yè)內(nèi)人士表示，這主要源于消費(fèi)信貸市場(chǎng)是一片藍(lán)海。

“受宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動(dòng)，預(yù)計(jì)未來(lái)5年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)整體規(guī)模翻番。”麥肯錫全球董事合伙人鐘惠馨表示，盡管中國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額規(guī)模已超過(guò)美國(guó)，達(dá)到約15萬(wàn)億元人民幣，但中國(guó)的人均狹義消費(fèi)信貸余額、人均收入及人均消費(fèi)支出等指標(biāo)仍處于較低水平。

中國(guó)銀行研究院發(fā)布的報(bào)告也預(yù)計(jì)，“十四五”時(shí)期商業(yè)銀行住戶消費(fèi)貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間。商業(yè)銀行會(huì)以公共消費(fèi)、汽車住房消費(fèi)、城鄉(xiāng)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費(fèi)讓利，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率、延長(zhǎng)還款期限、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品。

作為商業(yè)銀行，應(yīng)如何抓住消費(fèi)信貸這一機(jī)遇？專家認(rèn)為，一是要深耕存量客戶經(jīng)營(yíng)，提高用戶價(jià)值創(chuàng)造，銀行可圍繞用戶生命周期，建立“金融 生活消費(fèi)場(chǎng)景”的APP生態(tài)閉環(huán)，深耕存量客戶經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)銀行大零售業(yè)務(wù)的交叉銷售；二是深度整合第三方合作機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化場(chǎng)景化獲客；三是全面升級(jí)端到端風(fēng)控體系，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。