6月1日，銀保監(jiān)會召開了近期監(jiān)管重點工作新聞通報會，在今年前4個月，我國銀行保險資產(chǎn)業(yè)務穩(wěn)健增長，宏觀杠桿率穩(wěn)中有降。房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)出“五個持續(xù)下降”特點，截至4月末，房地產(chǎn)貸款同比增速創(chuàng)8年新低，房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)7個月下降。
另外，銀保監(jiān)會相關領導還介紹了銀行房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)及《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》等政策的執(zhí)行情況與其中遇到的問題，發(fā)現(xiàn)有部分地方中小銀行趁大行退出之際，借機爭搶市場份額導致房地產(chǎn)貸款增速較快。而一些企業(yè)和個人挪用經(jīng)營貸手段多樣，花樣翻新通過各種方式來規(guī)避監(jiān)管要求。
因城施策，落實差別化房地產(chǎn)信貸政策
近年來，房地產(chǎn)泡沫日益成為威脅中國金融安全的“灰犀牛”，針對房地產(chǎn)行業(yè)的金融風險，銀保監(jiān)會副主席梁濤在會上表示，銀保監(jiān)會牢牢堅持“房住不炒”的定位，緊緊圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期”目標，堅決貫徹房地產(chǎn)長效機制要求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運行。
一是管好銀行業(yè)資金閘門。強化房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人按揭貸款監(jiān)管要求，加強房地產(chǎn)貸款集中度管理。會同住建部、人民銀行印發(fā)《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，遏制“經(jīng)營貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。
二是因城施策，積極落實差別化房地產(chǎn)信貸政策。初步統(tǒng)計，僅去年以來，銀保監(jiān)會各級派出機構就配合各地政府出臺了130多項房地產(chǎn)調(diào)控措施。
三是嚴厲懲治違法違規(guī)行為。持續(xù)三年開展全國性房地產(chǎn)專項檢查，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”。梁濤表示，近期銀保監(jiān)會對5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是這些銀行違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務。
四是穩(wěn)妥做好對住房租賃市場的金融支持。推動保險資金支持長租市場發(fā)展，銀保監(jiān)會會同人民銀行推進房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場秩序。
房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”的特點
梁濤進一步介紹道，目前房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”的特點，資金過度流入房地產(chǎn)市場問題得到初步扭轉：
一是房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長10.5%，增速創(chuàng)8年來新低，2021年以來持續(xù)低于各項貸款增速。
二是房地產(chǎn)貸款集中度持續(xù)下降，房地產(chǎn)貸款占各項貸款的比重同比下降0.5個百分點，已經(jīng)連續(xù)7個月下降。
三是房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續(xù)下降趨勢。
四是理財產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關理財產(chǎn)品余額同比下降36%，近一年來持續(xù)保持下降趨勢。
五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關業(yè)務規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個月下降。
另外，梁濤表示，監(jiān)管機構在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進行差異化支持，加大對住房租賃市場金融支持，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個百分點。投向住房租賃市場的貸款同比增長31%。
梁濤表示，下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)貫徹落實黨中央、國務院房地產(chǎn)調(diào)控長效機制，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，避免房價大起大落，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
同時，保持對違規(guī)業(yè)務的高壓態(tài)勢，防范化解好房地產(chǎn)業(yè)務風險，防止亂象回潮。繼續(xù)支持好住房租賃市場發(fā)展，提供更有針對性的金融產(chǎn)品和服務。加強與相關部門的工作協(xié)同，形成促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的合力，實現(xiàn)“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期”的政策目標。
部分地方中小銀行借機爭搶市場份額，房地產(chǎn)貸款增速較快
近半年以來，金融監(jiān)管機構針對房地產(chǎn)行業(yè)融資的問題頻頻放出“大招”，去年12月末，銀保監(jiān)會聯(lián)手央行出臺了《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，給銀行業(yè)金融機構的房地產(chǎn)貸款集中度劃出了紅線要求。
今年3月26日，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、人民銀行三部門聯(lián)合發(fā)布了《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，要求銀行要加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸中貸后管理等，嚴厲打擊經(jīng)營用途貸款違規(guī)流向房地產(chǎn)領域。
在會上，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞也介紹了兩項政策目前的執(zhí)行情況和出現(xiàn)的問題。
他表示，《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》政策實施的效果初步顯現(xiàn)。到4月末，銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個百分點，6家國有大型銀行全部實現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢。
劉忠瑞也指出了監(jiān)管機構在政策執(zhí)行過程發(fā)現(xiàn)的一些新問題。比如一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產(chǎn)貸款市場份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。
劉忠瑞表示，銀保監(jiān)會高度重視這一問題，對新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對限期整改不到位的將進一步采取更加嚴厲的監(jiān)管措施。
在打擊經(jīng)營貸款違規(guī)流入房市方面，劉忠瑞介紹道，按照銀保監(jiān)會統(tǒng)一工作部署，各地銀保監(jiān)局已會同當?shù)刈〗ú块T和人民銀行分支機構，組織開展機構自查、非現(xiàn)場篩查、現(xiàn)場檢查等工作，對經(jīng)營貸規(guī)?？偭看?、增長快的機構重點進行核查，目前相關工作正在有序推進。
同時，銀保監(jiān)會會同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點城市進行現(xiàn)場指導，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實查透、嚴肅問責，堅決遏制經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。
在排查中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)和個人挪用經(jīng)營貸手段多樣，通過各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經(jīng)營貸款償還買房資金；有的借款人將個人經(jīng)營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；
有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機構協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。劉忠瑞說道：“從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，我們對層層流轉抽絲剝繭，一些復雜的操作最終浮出水面”。
劉忠瑞表示，下一步銀保監(jiān)會將會同住建部、人民銀行密切關注政策執(zhí)行效果和排查結果。對自查不力被監(jiān)管查實、故意隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)問題未及時處理問責的銀行、中介機構，將依法依規(guī)從嚴采取監(jiān)管措施。
對確認挪用經(jīng)營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時，總結工作經(jīng)驗，完善長效機制，將防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作，持續(xù)發(fā)力，久久為功，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
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