華南地區(qū)某城商行已要求提前收回47筆違規(guī)資金，涉及金額超過(guò)億元。

3月份以來(lái)，隨著多地排查經(jīng)營(yíng)貸挪用情況，越來(lái)越多的信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的路徑被曝光。例如，貸款中介通過(guò)提供的一條龍?zhí)摷儋Y料幫助客戶從銀行套取經(jīng)營(yíng)貸用來(lái)作為購(gòu)房款等。

而近日，第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了購(gòu)房以外，部分銀行的經(jīng)營(yíng)貸抑或短期過(guò)橋資金還通過(guò)類似于“贖樓”的方式進(jìn)入樓市，最終承接客戶上一手的住房按揭貸款。

其中，如果是涉及經(jīng)營(yíng)貸，則是明顯的挪用行為；如果是短期過(guò)橋資金，也被監(jiān)管認(rèn)為是不合規(guī)的。

第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，目前，華南地區(qū)某城商行因此已被要求提前收回47筆進(jìn)入樓市的違規(guī)資金，涉及金額超過(guò)億元。

贖樓背后的經(jīng)營(yíng)貸

近日，第一財(cái)經(jīng)記者從知情人士處獲悉，華南地區(qū)某城商行在自查經(jīng)營(yíng)貸用途時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分資金通過(guò)深圳一知名助貸中介機(jī)構(gòu)，最終用于償還個(gè)人住房按揭貸款。

據(jù)記者了解，該助貸中介機(jī)構(gòu)早在4年前就推出了一款基于“銀行 保險(xiǎn) 第三方金融機(jī)構(gòu)”三方合作模式下的抵押貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品的其中一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域就是結(jié)清原貸款需求。

而在該助貸中介的合作銀行中，基于銀行自身的貸款政策判定客戶資格。比如，客戶需要償還的上一筆貸款性質(zhì)是經(jīng)營(yíng)貸，以經(jīng)營(yíng)貸跨行償還經(jīng)營(yíng)貸，在大部分銀行中是被認(rèn)可的。

據(jù)記者了解，上述華南地區(qū)某城商行正是該中介的合作銀行，而該行對(duì)前手貸款并沒(méi)有作出嚴(yán)格區(qū)分，在近期監(jiān)管部門針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入樓市的監(jiān)督檢查背景下，該行自查發(fā)現(xiàn)多筆經(jīng)營(yíng)貸或短期過(guò)橋資金最終跨行償還了個(gè)人住房按揭貸款，目前該行已要求涉及的相關(guān)客戶提前還款。

上述知情人士透露，由于房?jī)r(jià)處于上升通道，按揭貸款結(jié)清之后，客戶可獲得的經(jīng)營(yíng)貸額度更高。通過(guò)這種方式，客戶不僅償還了按揭，甚至還有結(jié)余，房屋出售之后，可以輕松償還經(jīng)營(yíng)貸，在這個(gè)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)貸和過(guò)橋資金實(shí)際上產(chǎn)生了贖樓的效果。

一位接近監(jiān)管的人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者明確表示，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性貸款是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，用于償還按揭貸款是明顯的挪用行為。

廣東一位銀行業(yè)人士在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說(shuō)，消費(fèi)者應(yīng)按合同約定的借款用途使用貸款，貸款應(yīng)專款專用。如果消費(fèi)者挪用貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在跟蹤檢查和監(jiān)控時(shí)一旦發(fā)現(xiàn)，將會(huì)采取提前收回貸款等措施，消費(fèi)者也將承擔(dān)違約責(zé)任。

據(jù)了解，不僅經(jīng)營(yíng)貸嚴(yán)禁贖樓，銀行早年一度出現(xiàn)的贖樓貸也在漸漸退出歷史舞臺(tái)。

“我行并沒(méi)有贖樓貸產(chǎn)品。”上述銀行業(yè)人士說(shuō)，客戶對(duì)于贖樓的資金過(guò)橋需求只能找非銀金融機(jī)構(gòu)，比如小貸公司或者民間借貸機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，某國(guó)有大行廣州分行在今年年初已經(jīng)取消了跨行贖樓貸。事實(shí)上，贖樓貸業(yè)務(wù)在某種程度上規(guī)避了央行對(duì)轉(zhuǎn)按揭的禁令，但卻實(shí)現(xiàn)了和轉(zhuǎn)按揭類似的效果。

另外，以規(guī)避樓市限購(gòu)限貸政策的“接力貸”也被叫停，該類型的個(gè)人住房按揭貸款以父母和子女作為共同申請(qǐng)人，進(jìn)而使得沒(méi)有購(gòu)房資格的子女借父母的名義購(gòu)房，或父母借助子女的名義購(gòu)房，繞過(guò)限購(gòu)政策。

圍剿信貸資金違規(guī)入樓市

近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用。尤其是疫情暴發(fā)后，國(guó)家為了切實(shí)減輕中小微企業(yè)的資金壓力，進(jìn)一步調(diào)低了經(jīng)營(yíng)貸的利率。

這也使得經(jīng)營(yíng)貸利率逐漸低于住房按揭貸款利率，不少炒房、購(gòu)房者由此打起了經(jīng)營(yíng)貸的主意。

3月26日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和住建部三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（下稱《通知》），要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督檢查力度，開展經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。

根據(jù)目前已經(jīng)通報(bào)的數(shù)據(jù)，深圳共查出21筆、金額5180萬(wàn)元的違規(guī)貸款；廣東轄內(nèi)（不含深圳）發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區(qū)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款1.47億元、305戶；上海已發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)；北京發(fā)現(xiàn)涉嫌非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約為3.4億元。

4月12日，人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在人民銀行2021年第一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上透露，在深圳、廣州、上海、北京等地方，金融監(jiān)管部門已經(jīng)要求銀行就經(jīng)營(yíng)貸問(wèn)題進(jìn)行自查，個(gè)別城市還在一定范圍組織了監(jiān)管檢查，初步已經(jīng)摸清了典型案例的典型做法和關(guān)鍵的違法環(huán)節(jié)。