本報訊（記者 程婕）近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。昨日，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳和中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》（以下簡稱《通知》）。企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息今后將及時納入征信系統(tǒng)。

《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等七個方面，督促銀行業(yè)金融機構進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。據(jù)悉，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機構要落實主體責任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內(nèi)部問責。要加強對分支機構經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴防內(nèi)外勾結，對相關違法違規(guī)人員依法嚴格問責。

《通知》稱，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構要切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于一年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于一年的借款人，要進一步加強借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。

管理重點

貸款期限超三年要進一步加強風險管理

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過三年的經(jīng)營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。

對使用房產(chǎn)抵押的貸款，《通知》要求銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于一年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于三年的，銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

一旦發(fā)現(xiàn)被挪用買房立刻收回貸款

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。

銀行業(yè)金融機構應書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強宣傳教育。

針對中介機構建立“白名單”和“黑名單”

《通知》要求，各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，并將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業(yè)務的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機構合作業(yè)務快速增長的情況要重點加強分析核查。

房地產(chǎn)中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設部門建立房地產(chǎn)中介機構和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。