3月23日，北京公布了經(jīng)營貸違規(guī)進入房地產(chǎn)的自查結(jié)果。從結(jié)果來看，北京市自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。

在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局還表示，將會同市相關(guān)部門研究建立針對不法中介和違規(guī)借款人的聯(lián)合懲戒機制，切實提高公眾法律合規(guī)意識，堅決維護首都房地產(chǎn)市場秩序。

不僅是北京，近期，一線城市中的廣州、深圳也公布了自查結(jié)果。其中，廣州通過自查發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款涉嫌違規(guī)被貸款人用于購房，共查出問題貸款大約1.47億元，一共有305戶存在問題，平均到每戶，是48萬元。而深圳從2020年4月以來對轄內(nèi)商業(yè)銀行15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸進行全面排查，提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款。

北上廣深基于時間節(jié)點的自查，所查出來的違規(guī)經(jīng)營貸或許僅僅是冰山一角。而自查的力度和范圍有限，僅僅通過自查的方式，或許并不能阻擋經(jīng)營貸持續(xù)不斷地流入樓市。

事實上，經(jīng)營貸流入樓市是從去年陸續(xù)被發(fā)現(xiàn)的。“經(jīng)營貸”全稱為企業(yè)經(jīng)營抵押貸款，其原本是銀行用于解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中所產(chǎn)生資金需求的貸款，一般以房產(chǎn)等作為抵押物。由于是面向小微企業(yè)，經(jīng)營貸利率本來就不高。而去年疫情期間，為了支持實體經(jīng)濟，不少銀行推出了低息的經(jīng)營貸產(chǎn)品，一些地方則推出了經(jīng)營貸貼息政策，優(yōu)惠后的經(jīng)營貸年利率低至3.8%左右，而房貸利率普遍在5%以上，從而產(chǎn)生了流入樓市的套利空間，這才讓炒房者動起了經(jīng)營貸的心思。

在具體操作中，炒房客往往先通過各種渠道籌集資金全款買房，再將該房產(chǎn)抵押給銀行辦理經(jīng)營貸，然后將這筆貸款拿去還掉前期借款，最終實現(xiàn)事實上的“經(jīng)營貸”炒房。這樣一來，原本是疫情下幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)的“救命錢”，就通過暗箱操作成為助推房價上漲的一把“火”。那么，怎么才能澆滅這場火，讓經(jīng)營貸回歸“經(jīng)營”的本質(zhì)呢？

事實上，通過目前的自查行動來阻止是遠遠不夠的，事后滅火不如事前預(yù)防。對于金融機構(gòu)來說，如何精準地發(fā)放經(jīng)營貸，怎么建立相應(yīng)的審批制度？對于監(jiān)管機構(gòu)而言，如何對金融機構(gòu)采取有效的監(jiān)管措施，發(fā)放貸款后如何進行動態(tài)跟蹤和監(jiān)管，如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作該建立怎樣的懲罰機制？這些都需要行之有效的制度進行防范。

對于此次在一線城市自查行動中發(fā)現(xiàn)的問題，不僅應(yīng)該立即整改到位，更需要以點帶面地全面建立審核制度，不應(yīng)讓經(jīng)營貸在突擊檢查后又卷土重來。比如，針對部分銀行存在經(jīng)營貸借款人主體資質(zhì)審核不嚴的情況，建立起更為具體的審查制度，在審查環(huán)節(jié)上嚴格把控；而針對房產(chǎn)持有時間短、貸款發(fā)放后有新增購房或房貸記錄的業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強貸后監(jiān)管，從而保證資金能夠用到實處。