住房公積金要不要取消？改革又將走向哪里……從激活房產(chǎn)市場(chǎng)到滿足購(gòu)房需求，歷史的車輪滾滾推進(jìn)，公積金的角色隨之轉(zhuǎn)換。5月21日，全國(guó)人大代表、58同城創(chuàng)始人姚勁波公開了一份書面建議：建議適當(dāng)下調(diào)住房公積金的繳存比例，由最低繳納5%降至3%。一石激起千層浪，公積金改革也隨之走向十字路口。
去還是留：不能一刀切
姚勁波認(rèn)為，疫情下的中小企業(yè)復(fù)蘇，面臨的最大困難就在于“入不敷出”，成本特別是人力成本高企，而收入減少。所以建議以此切實(shí)減輕企業(yè)用工壓力。
以姚勁波為代表，企業(yè)家們對(duì)公積金的態(tài)度幾乎一致，更有甚者認(rèn)為應(yīng)該取消公積金。
格力董事長(zhǎng)董明珠在接受國(guó)內(nèi)媒體采訪時(shí)直言：“我覺得這個(gè)公積金是完全沒有必要，像我們公司根本不需要，每個(gè)員工都發(fā)一套房，哪里還要公積金。”
贊成取消住房公積金的聲音普遍認(rèn)為，住房公積金制度已經(jīng)完成了其使命，當(dāng)下暴露出不公平等制度缺陷，是時(shí)候退出歷史舞臺(tái)了。
中國(guó)國(guó)際金融交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆表示，公積金制度在九零年代出橫空出世，是為了順應(yīng)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)需要，將企業(yè)、國(guó)家和個(gè)人的錢結(jié)合到一起解決大家住房需求問題，而如今，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)活躍起來，百姓購(gòu)房方式也轉(zhuǎn)向以商業(yè)貸款為主，公積金存在的使命已經(jīng)完成。
不過，在全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文看來，住房公積金的歷史使命并未完結(jié)，實(shí)際上，其制度在效率和公平兩方面都表現(xiàn)不錯(cuò)，盡管存在一些問題，但不能因噎廢食。
與此同時(shí)，一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題擺在眼前。“中央部委和一、二、三線城市各級(jí)政府和事業(yè)單位每年公開考試錄用的人員承受著較大購(gòu)房壓力，同時(shí)又承擔(dān)著國(guó)家機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)職能，取消公積金就意味著他們解決住房問題存在回歸到福利分房的可能性，那將更不公平。”鄭秉文指出。
“公積金制度的確有不少不太合理的地方，但這些都是改革過程中的問題，至少要先有這個(gè)東西，再逐漸地完善和發(fā)展。”中國(guó)社科院城市與競(jìng)爭(zhēng)力研究中心主任倪鵬飛認(rèn)為，目前對(duì)于政策性住房，除了公積金以外還沒有其他的金融工具；另一方面，經(jīng)過多年艱辛的探索后，住房公積金才初步建立了全國(guó)的體系框架，如果現(xiàn)在取消這個(gè)體系，再建一個(gè)新的住房政策金融體系是非常困難的，幾乎不可想象。
其實(shí)，關(guān)于公積金的去向問題，住建部部長(zhǎng)王蒙徽已經(jīng)給出了答案。日前，王蒙徽在文章《推動(dòng)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)事業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展的文章》中提到，2020年將全力以赴修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，改革和完善住房公積金制度。
顯然，公積金改革并非簡(jiǎn)單地去或留，如何在房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)步入正軌的今天，讓住房公積金能夠?qū)κ袌?chǎng)配置發(fā)揮新的效用至關(guān)重要。
問題出在哪：公平與利益
多方熱議，公積金的問題到底是什么？
有人算了一筆賬：2018年，我國(guó)住房公積金實(shí)繳職工1.44億人，而我國(guó)總?cè)丝诩s14億，相當(dāng)于總?cè)丝诘?0%。2018年就業(yè)人數(shù)7.8億人，其中還有一些未簽訂勞動(dòng)合同的職工，實(shí)際就業(yè)人數(shù)約高于7.8億，按照就業(yè)職工計(jì)算，也不到20%。
住房公積金是一項(xiàng)“小眾”福利嗎？
數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋1.96億人，生育保險(xiǎn)覆蓋2.04億人，而它們的強(qiáng)制性還要大于住房公積金。其他繳費(fèi)型制度覆蓋人數(shù)更少，例如，企業(yè)年金覆蓋人數(shù)不到2400萬。
對(duì)于住房公積金的公平性問題，鄭秉文回應(yīng)稱：“實(shí)際上，公積金的覆蓋面在逐漸擴(kuò)大，發(fā)展趨勢(shì)正在進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。”鄭秉文進(jìn)一步介紹，私企繳存職工占比不斷提高，比如在1.44億繳存者中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員占31%，國(guó)企20%，私企31%。而2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企占50%（994萬人）。
“此外，住房公積金制度的透明性很好，每年向全社會(huì)公布的“年報(bào)”信息齊全，在全國(guó)的繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度里，這是透明度最高的。”鄭秉文補(bǔ)充道。
也有人說，大家現(xiàn)在都在使用商業(yè)貸款，公積金的使用效率低。
公積金沒有用武之地了嗎？
住建部數(shù)據(jù)顯示，建立公積金制度以來，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款約3335萬筆，其中雙職工占三分之一，即約有5500萬人受益，在1.44億實(shí)際繳存者中，38%的人成為住房貸款人。“從制度效率來看，這個(gè)受益比例是比較高的。”鄭秉文表示。具體來看，2018年發(fā)放個(gè)人住房貸款約253萬筆，發(fā)放金額1.02萬億元，平均每筆40萬元，在三線城市交首付后就基本上解決了職工購(gòu)房問題。
此外，公積金的管理成本也不高，行政管理成本來自提取的管理費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有342個(gè)公積金管理中心，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3439個(gè)，從業(yè)人員4.4萬人，2018年提取管理費(fèi)117億元，每?jī)|元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬元。
公積金制度到底存在什么弊端呢？鄭秉文認(rèn)為，公積金最大的問題有兩個(gè)，一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；二是統(tǒng)籌層次太低，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和低的地區(qū)（青海78%）之間不能調(diào)劑。
改革之辯：公積金與年金
公積金制度到底怎么改革呢？
鄭秉文認(rèn)為，改革思路有四個(gè)，一是提高統(tǒng)籌層次，加強(qiáng)地區(qū)間互融互通，提高收益率；二是整體改制為國(guó)家住房公積金管理公司，成為獨(dú)立法人的非銀行金融機(jī)構(gòu)；三是改組為國(guó)家住房銀行，也就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的思路；四是與企業(yè)年金合并，也就是新加坡中央公積金的思路。
而在日前，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》，為公積金改革指明了方向：通過改革公積金制度，將其和年金相結(jié)合，形成資本市場(chǎng)長(zhǎng)期投資資金的重要來源。
完成歷史使命后，2020年，住房公積金也許將迎來一個(gè)新的角色。
黃奇帆認(rèn)為，可以將現(xiàn)有累積起來的14.6萬億的公積金直接轉(zhuǎn)化成企業(yè)年金，以實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，也補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金。
“將公積金制度融入年金，公積金找到了一個(gè)好的歸宿。”專家指出，現(xiàn)行規(guī)定下，企業(yè)年金可以參與到市場(chǎng)投資，雖然比例有一定的限制，但是可以提高職工退休工資。“這樣既可以給資本市場(chǎng)注入巨大資金，增強(qiáng)資本流動(dòng)性，也能為這部分資產(chǎn)做保值增值，還能補(bǔ)充我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一舉三得。”上述專家表示。
不過記者注意到，由于企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立，企業(yè)尤其是大部分中小企業(yè)參與率較低，年金積累基金規(guī)模也很小。
據(jù)人社部最新數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國(guó)企業(yè)年金積累基金規(guī)模不到1.8萬億元，雖然從2013年以來一直呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但其規(guī)模與養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不可比擬。
數(shù)據(jù)顯示，在養(yǎng)老金儲(chǔ)備中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和養(yǎng)老儲(chǔ)備基金占比為83%，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為主的第二支柱和由個(gè)人儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的第三支柱僅占17%。在人口老齡化、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行承壓、替代率不斷下降的情況下，企業(yè)年金無法發(fā)揮自己的功能。
對(duì)于二者合并操作中的具體問題，清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏也指出，如果打通住房公積金和企業(yè)年金，推動(dòng)“二金”互動(dòng)發(fā)展，將擴(kuò)大企業(yè)年金的發(fā)展空間。“而要進(jìn)行這項(xiàng)改革，不是人社部、住建部等部委根據(jù)分管業(yè)務(wù)進(jìn)行相互協(xié)調(diào)就能解決的，需要中央作出頂層設(shè)計(jì)，推出協(xié)調(diào)一致的一攬子改革方案。”她強(qiáng)調(diào)。
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