今年的“五一”小長假期間，全國多地樓市出現(xiàn)回暖態(tài)勢。
根據(jù)克而瑞監(jiān)測的數(shù)據(jù)，“五一”假期房地產(chǎn)市場持續(xù)復(fù)蘇，37個重點(diǎn)監(jiān)測城市累計(jì)成交89萬平方米，相比去年同期5天降幅持續(xù)收窄至10%。其中，一線城市市場有序復(fù)蘇，成交面積同比上漲51%，二線城市成交面積同比微降2%。
盡管“紅5月”的市場行情值得期待，但金融監(jiān)管部門對于房地產(chǎn)的態(tài)度并未改變。
仍有信貸資金違規(guī)流入樓市，互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險防控升級
為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。銀保監(jiān)會5月9日發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，從互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度及流向、風(fēng)險體系管理、合作機(jī)構(gòu)管理等方面作出詳細(xì)規(guī)定和要求。
其中，在加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理方面。最受市場關(guān)注的是《辦法》重申和強(qiáng)調(diào)了“貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款、股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。”
實(shí)際上，通過中介機(jī)構(gòu)的“運(yùn)作”，部分無擔(dān)保無抵押的線上消費(fèi)貸款確實(shí)與樓市“聯(lián)系密切”。
某擔(dān)保公司工作的吳凌（化名）表示，“如果需要湊首付，每家銀行申請20萬元貸款，幾家銀行一起申請是可行的。”吳凌提到的“幾家銀行一起申請”，是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的一種“痼疾”，學(xué)名“多頭共債”，通常利用貸款申請和銀行放款之間的時間差，同時在多家銀行進(jìn)行審批流程。如今，“多頭共債”行為也將迎來監(jiān)管關(guān)注——“加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信”、“如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。”
不過，在媒體調(diào)查中同時發(fā)現(xiàn)，除了線上消費(fèi)貸的“多頭共債”湊首付，辦理多張信用卡套現(xiàn)也是消費(fèi)類貸款化身“首付貸”的方法之一。“我們可以幫助聯(lián)系專人給您辦理不同銀行的多張大額信用卡，并把錢刷出來，供您交首付使用”，一位地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)人士表示，“該信用卡不上征信，不會影響后續(xù)的住房按揭貸款。”
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海表示，禁止信貸資金違規(guī)流入樓市和股市是防范系統(tǒng)性風(fēng)險的需要，也是避免影響宏觀調(diào)控政策效果的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款不僅強(qiáng)調(diào)流動性，更強(qiáng)調(diào)資金流向正當(dāng)性、精準(zhǔn)性，應(yīng)該真正服務(wù)于引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級。
此外，《辦法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批。對此，銀保監(jiān)會解釋，對消費(fèi)類個人信用貸款授信設(shè)定限額，主要是防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。
央行最新報告再提“房住不炒”
同時，央行在5月10日發(fā)布的《2020年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中表示，要堅(jiān)持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位和“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”要求，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性。
對于下一步的貨幣政策，央行報告稱，穩(wěn)健的貨幣政策要更加靈活適度，根據(jù)疫情防控和經(jīng)濟(jì)形勢的階段性變化，把握好政策力度、重點(diǎn)和節(jié)奏。加強(qiáng)貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)，把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展放到更加突出的位置，運(yùn)用總量和結(jié)構(gòu)性政策，保持流動性合理充裕，有序推進(jìn)存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)貸款市場利率下行。
實(shí)際上，此前央行在2月19日公布的2019年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中就明確表示，堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。3月3日，央行會同財政部、銀保監(jiān)會召開電視電話會議再次強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持房住不炒定位和“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”要求，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性。
與幾次發(fā)聲并行的，是2020年開年以來貨幣政策的相對寬松。今年央行已實(shí)施過三次降準(zhǔn)，貸款市場報價利率（LPR）兩度“降息”，貨幣市場資金價格顯著下行，資金面整體寬松。
不過近期，深圳等熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場迅速火熱，并有炒房者開始伺機(jī)入市，地方監(jiān)管已出拳。4月17日召開的高層會議，時隔數(shù)月后再次重申要堅(jiān)持“房住不炒”的定位?；涢_證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究院院長李奇霖表示，經(jīng)歷多年的房地產(chǎn)和土地驅(qū)動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，高房價已經(jīng)從前期的財富效應(yīng)促進(jìn)消費(fèi)的正面作用，逐漸變成了債務(wù)效應(yīng)擠壓消費(fèi)的負(fù)面影響。
李奇霖分析認(rèn)為，如果在寬松政策環(huán)境下，貨幣再次流入房地產(chǎn)市場，造成房價暴漲，那么不僅貨幣寬松“誤入歧途”，造成資產(chǎn)價格泡沫，消費(fèi)與居民的生活質(zhì)量也會進(jìn)一步下降，使提振消費(fèi)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策大打折扣。因此，這一次即使面對著穩(wěn)經(jīng)濟(jì)保就業(yè)的重大挑戰(zhàn)，刺激房地產(chǎn)這一政策選項(xiàng)大概率不會全面鋪開使用。因城施策、實(shí)行結(jié)構(gòu)化的調(diào)控政策可能會是房地產(chǎn)市場調(diào)控的下一步選擇。
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