按照央行前公告，2020年3月1日開始就存量浮動利率貸款的定價基準轉(zhuǎn)換，客戶可與金融機構(gòu)協(xié)商決定“換錨”LPR，還是轉(zhuǎn)為固定利率。全媒體記者根據(jù)官方公告和業(yè)內(nèi)采訪整理了大家最關(guān)心的七個問題。
選擇LPR還是固定利率劃算？
全媒體記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，并沒有給出一致的回答，但不少銀行人士認為，如果認為LPR會降，那么轉(zhuǎn)換成LPR為基準加點的形式可能會更有利。
按照目前LPR處于下行時期，選擇浮動利率的方式會減少房貸成本，但是一旦經(jīng)濟處于上行周期，通脹壓力上升，LPR利率也會出現(xiàn)上調(diào)。因此選擇這種方式，存在利率風險。
在央行發(fā)出公告后，人民銀行曾經(jīng)以漫畫答疑的方式表示，如果選擇轉(zhuǎn)換成LPR，LPR的市場化程度會更高，未來的貸款會隨著市場利率而變化。
舉個例子，比如，現(xiàn)有的貸款轉(zhuǎn)換成LPR之后，假設(shè)LPR再下降20個基點，個人的貸款還剩10年，剩余本金大概61萬元，按照等額本息方式還款，每個月可以少還60元，一年約700元。
中國民生銀行首席研究員溫彬指出，“從現(xiàn)階段來看，建議選擇LPR浮動利率方式；如果后續(xù)LPR出現(xiàn)回升，客戶可以選擇提前還款，避免房貸利率上升帶來的成本上升。”
假設(shè)自己要轉(zhuǎn)成LPR，到底應(yīng)怎么轉(zhuǎn)換呢？
人民銀行的公告里明確規(guī)定，房貸合同利率在轉(zhuǎn)換時點是保持不變的。比如，假設(shè)張先生的利率是按照基準打9折，現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%，轉(zhuǎn)換時點，應(yīng)該按照這個執(zhí)行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41-4.8%）來確定加點點差，所以張先生的點差就是減39個基點,這個點差在合同剩余期限內(nèi)是固定不變的。
根據(jù)這個計算，張先生的貸款利率在轉(zhuǎn)換后到下一個重定價日之前，還是保持4.41%（4.8%-0.39%）不變。
到了轉(zhuǎn)換后的第一個重新定價日，就會根據(jù)當時最新的5年期以上的LPR減去49個基點，確定下一個重新定價周期的執(zhí)行利率。假設(shè)張先生轉(zhuǎn)換完之后，2020年的LPR下降了，那么2021年張先生就可以減少利息支出。
如果LPR降低，是否轉(zhuǎn)換后還款立刻就減少了？
不會。貸款利率要等到重定價日才會調(diào)整，所以雖然LPR每月發(fā)布，但利率并不會立馬變化。一般來看重定價日是每年的1月1日或者貸款發(fā)放日期或者與銀行自行約定為準。央行規(guī)定的重定價周期最短為一年，但如果在年內(nèi)遇到重定價日，則在年內(nèi)即可進行第一次重定價，不用等到明年。
比如張先生的貸款發(fā)放日是5月6日，他在4月1日確認辦理轉(zhuǎn)換并且選擇了LPR之后，合同規(guī)定的重定價日是5月6日，則最快在5月6日即進行第一次重新定價。在這之前，張先生的貸款利率依然是4.41%（4.8%-0.39%），而5月6日之后，利率是當時的LPR-0.39%。
轉(zhuǎn)與不轉(zhuǎn)，是否可以自由選擇？
央行規(guī)定，必須從原來的基準利率定價的方式轉(zhuǎn)，但是可以自由選擇轉(zhuǎn)LPR或者固定利率。同時，按照現(xiàn)有規(guī)定，只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。
是否名下的房貸都要進行轉(zhuǎn)換？
按照公告，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款，都需要轉(zhuǎn)換。
其中個人貸款包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經(jīng)營用途個人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、經(jīng)營用途個人房產(chǎn)抵押消費與經(jīng)營組合貸款；不包括公積金個人貸款。
轉(zhuǎn)換渠道有哪些，要做何準備？
從目前各家銀行的公告來看，轉(zhuǎn)換時間自2020年3月1日起，原則上于2020年8月31日前完成。
轉(zhuǎn)換渠道包括手機銀行、智能柜員機、短信銀行以及銀行網(wǎng)點。以工行為例，其手機銀行可以支持“一鍵轉(zhuǎn)換”，方便快捷。
由于當前正值疫情期間，多家銀行提醒，盡量可以通過線上的方式進行辦理，如果的確需線下辦理的，可以選擇在疫情結(jié)束后前往辦理，同時盡量避開定價基準轉(zhuǎn)換初期及尾期的高峰期，在轉(zhuǎn)換期內(nèi)分散辦理。
房貸有共同借款人如何辦理？
如果房貸有多個借款人，比如張先生是主借人，張先生的妻子是共同借款人，選擇線下辦理時，需要張先生及妻子攜帶身份證同時前往，如貸款使用戶口本等其他證件辦理，需一并攜帶。
其他渠道需要張先生先確認，再由共同借款人即張先生的妻子確認。
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