“以房養(yǎng)老”是什么？

結(jié)束了幾場(chǎng)“說(shuō)走就走看世界”的旅行后，75歲的康錫雄和老伴去年搬進(jìn)了北京市第五社會(huì)福利院。“生活變化翻天覆地，現(xiàn)在睜開(kāi)眼就想著怎么花錢(qián)。”作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”首單客戶(hù)，老兩口在福利院的一居室里，說(shuō)起了2014年參加“以房養(yǎng)老”后的生活。

康老向記者出示了保險(xiǎn)合同，合同顯示，近85平方米住房的有效保險(xiǎn)價(jià)值約為274.4萬(wàn)元，兩位老人每月共同領(lǐng)取養(yǎng)老金9118.12元。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人趙水龍針對(duì)康老的合同介紹，這單業(yè)務(wù)基本流程是，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故，繼承人向保險(xiǎn)公司償還老人所領(lǐng)取的給付金本金及其5%復(fù)利，就不影響房屋的合法繼承。

2014年，北京、上海、廣州和武漢4個(gè)城市啟動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2018年7月，銀保監(jiān)會(huì)將反向抵押保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實(shí)惠，是我國(guó)首個(gè)形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險(xiǎn)期末有效保單126件，共有126戶(hù)家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲；人均月領(lǐng)7000余元，最高一戶(hù)月領(lǐng)養(yǎng)老金超過(guò)3萬(wàn)元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開(kāi)展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“以房養(yǎng)老”為啥不叫座？

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)5年，只有126件有效保單，市場(chǎng)反應(yīng)“清淡”的原因是什么？

“以房養(yǎng)老”推廣“難”，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。趙水龍說(shuō)，中國(guó)老年人缺乏主動(dòng)改善養(yǎng)老的意識(shí)，養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個(gè)觀念需要一個(gè)過(guò)程。“中國(guó)的傳統(tǒng)文化根深蒂固，這決定住房反向抵押養(yǎng)老更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

中房集團(tuán)理事長(zhǎng)、幸福人壽監(jiān)事長(zhǎng)孟曉蘇認(rèn)為，“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”規(guī)模不夠大，主要問(wèn)題出在供給側(cè)，許多保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不敢進(jìn)入，但試點(diǎn)表明風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)復(fù)雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，需要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)。除傳統(tǒng)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)以外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，需要多部門(mén)協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。而相關(guān)法律法規(guī)還存在空白或是一些不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定。

專(zhuān)家建議，從供給側(cè)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)潛力的發(fā)掘，幫助他們認(rèn)識(shí)這個(gè)產(chǎn)品的社會(huì)意義與經(jīng)濟(jì)價(jià)值；從需求端加大對(duì)“以房養(yǎng)老”的流程講解和涵義講解。同時(shí)，從立法層面完善制度對(duì)接；由民政部、人社部、司法部、國(guó)土資源部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、金融和保險(xiǎn)等多部門(mén)進(jìn)行會(huì)商，通力合作針對(duì)試點(diǎn)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題清查政策“堵點(diǎn)”，制定相應(yīng)的配套措施。而保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和管控，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中合理平衡消費(fèi)者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。