據(jù)調(diào)查，有的租房分期產(chǎn)品年化貸款利率高達(dá)30%。有的平臺(tái)租戶中途退租或轉(zhuǎn)租算違約，違約金將按照剩余房租總額的10%收取。

“買房有貸款，租房也可以貸款分期嗎？”最近，應(yīng)屆畢業(yè)生馮爽和筆者談?wù)撟夥吭掝}。

剛剛找到工作的馮爽，為了離工作地點(diǎn)近些，與同學(xué)在石家莊市體育南大街師大科技園附近租了一套2室1廳的公寓房，每月租金1800元。按照“押一付三”的交款方式，還有支付給中介的費(fèi)用，兩個(gè)剛步入社會(huì)沒(méi)有積蓄的年輕人要一口氣掏出7000多元，著實(shí)有點(diǎn)吃不消。

“我看網(wǎng)上有很多租房分期的廣告，可以像京東白條那樣借款還月租。”馮爽告訴筆者，平常她也會(huì)使用花唄、借唄等進(jìn)行消費(fèi)，現(xiàn)在遇到用“大錢”的時(shí)候了，也在考慮能不能用這樣的方式來(lái)“周轉(zhuǎn)”一下。

事實(shí)上，很多90后，甚至像馮爽這樣的95后，熟練應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)借款平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的不在少數(shù)，而房租無(wú)疑成為生活成本的支出大項(xiàng)。因此，不少租房分期產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。那么，租房分期究竟如何操作？是否屬于消費(fèi)貸款？有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要注意？筆者就這些情況進(jìn)行了調(diào)查。

調(diào)查中超半數(shù)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)租房分期

所謂的租房分期，筆者在市場(chǎng)中了解到的相關(guān)產(chǎn)品多數(shù)是：租戶第一次交租只需“押一付一”，剩余的房租則從分期平臺(tái)貸款后，一次性交給房東。其余各月，租戶只需按月向分期平臺(tái)支付當(dāng)期房租及相應(yīng)服務(wù)費(fèi)即可。

聽(tīng)起來(lái)操作很簡(jiǎn)便，還能緩解房租壓力，但實(shí)際上筆者在隨機(jī)調(diào)查的10位租戶中，僅有2人聽(tīng)說(shuō)租房分期產(chǎn)品，在筆者詢問(wèn)有沒(méi)有考慮使用這種模式來(lái)租房時(shí)，多數(shù)人表示“資金夠用則不會(huì)考慮”，有3人表示“若費(fèi)率較低可以嘗試”。

筆者在中國(guó)房?jī)r(jià)行情網(wǎng)查詢，近一個(gè)月以來(lái)，石家莊市區(qū)平均月租金為21.44元/月/㎡，環(huán)比上漲了0.05%，相對(duì)穩(wěn)定。也就是說(shuō)，若租到一套100㎡左右的房子，月租金差不多在2100元。事實(shí)上，筆者調(diào)查采訪的年輕人中，租金成本超過(guò)2000元的并不多。“比如這套東南智匯城的房子，2室2廳，整租下來(lái)每月租金1700元，配套設(shè)備挺全的，可以住得很舒服了。”鏈家經(jīng)紀(jì)人仝雪慧向筆者介紹。“每年的畢業(yè)季、開學(xué)季房租雖然略有上漲，但不會(huì)像北上廣房租那么貴，整體來(lái)說(shuō)石家莊的房屋租賃市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定。”——想必這也是受訪者認(rèn)為租房分期必要性不大的原因之一。

然而，對(duì)于北上廣深這樣的大城市的租房客，日子就沒(méi)有這么好過(guò)了。近日，國(guó)內(nèi)在線金融平臺(tái)融360發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，北上廣深57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工資收入的30%以上。不過(guò)，僅有8.52%的人使用過(guò)租房分期，高達(dá)55.18%的人甚至從未聽(tīng)過(guò)這一分期模式。為什么很多人都不用呢？有超過(guò)30%的用戶給出的答案都是“不了解這類產(chǎn)品”。因此，一些租房分期平臺(tái)將目光瞄準(zhǔn)這類潛在人群，想必也是覺(jué)得可以大有作為的。

本質(zhì)是消費(fèi)貸款，部分產(chǎn)品年化利率高達(dá)30%

為了詳細(xì)了解租房分期產(chǎn)品，筆者聯(lián)系到了一位使用過(guò)分期貸款的“北漂”朋友。“我申請(qǐng)的租房分期，一年下來(lái)貸款利率6.27%。目前一些理財(cái)、基金收益也在4%左右，所以這個(gè)利率我覺(jué)得可以接受，不算太高。”

聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，租房分期真的如此美好嗎？事情的真相是，這位朋友使用的租房分期產(chǎn)品的實(shí)際貸款利率，并不像宣稱的那樣，一年只有6.27%。加上各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，經(jīng)融360測(cè)算，實(shí)際利率高達(dá)13.06%，是宣傳利率的2倍多！若是每月租金2000元的話，一年實(shí)際貸款費(fèi)用就要3134元，相當(dāng)于一年多交1.6個(gè)月房租。

這并不是個(gè)別現(xiàn)象，據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的租房分期產(chǎn)品月綜合費(fèi)率為2.5%，算下來(lái)年化貸款利率高達(dá)30%。有的租房分期平臺(tái)協(xié)議顯示，租戶中途退租或轉(zhuǎn)租算違約，違約金將按照剩余房租總額的10%收取。這就意味著，一旦使用租房分期，很多用戶在中途換房時(shí)除了要給中介支付至少一個(gè)月的房租作為違約金外，還需要另給租房分期平臺(tái)支付違約金。舉例來(lái)說(shuō)，如果租戶貸款6萬(wàn)元簽了一年租約，但只住了1個(gè)月，他光支付給分期平臺(tái)的違約金就高達(dá)5500元。

“本質(zhì)上，租房分期其實(shí)是一種個(gè)人消費(fèi)貸款。”筆者咨詢一位從事小額貸款業(yè)務(wù)的朋友，“目前很多貸款分期平臺(tái)與中介機(jī)構(gòu)合作，做租房分期。實(shí)際上是向借款平臺(tái)進(jìn)行貸款支付租金，然后按月償還借款平臺(tái)的欠款。”

提醒：選分期要明明白白，維護(hù)正當(dāng)權(quán)益

當(dāng)筆者撥打某分期平臺(tái)客服電話，詢問(wèn)分期貸款如何申請(qǐng)時(shí)，客服“糾正”筆者說(shuō)：“不是貸款，是幫助租客墊付房租，讓租客實(shí)現(xiàn)房租月付的分期產(chǎn)品。”

明明是消費(fèi)貸款，部分平臺(tái)明顯存在故意隱瞞、誤導(dǎo)用戶之嫌。

“其實(shí)我對(duì)貸款兩個(gè)字很敏感的，信用卡我都不愛(ài)用，可當(dāng)初中介根本就沒(méi)提貸款產(chǎn)品，就說(shuō)這是網(wǎng)上交租的方式。”一位覺(jué)得自己受了騙的租戶抱怨道。

更有甚者，中介一次性拿走租戶貸到的全年房租后，不按時(shí)交給房東，房東不堪忍受后強(qiáng)制收房，把無(wú)辜的租戶轟出房門。據(jù)了解，目前除極少數(shù)平臺(tái)自有房源外，分期平臺(tái)要想獲客，都必須依仗房產(chǎn)中介、包租公司、品牌公寓等，在操作過(guò)程中一旦有一環(huán)出現(xiàn)問(wèn)題，遭殃的就是租戶。

不久前《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》就曾報(bào)道：鼎家在與租客簽訂租房合同時(shí)，會(huì)推薦租客使用分期支付APP，在未告知租客會(huì)產(chǎn)生借貸關(guān)系的情況下，租客通過(guò)APP一次性把租金付給了鼎家。在鼎家破產(chǎn)后，租客不僅拿不回押金，還要每月向這些APP還款。與此同時(shí)，房東卻未收到鼎家應(yīng)付的租金。

事實(shí)上，自誕生三年多來(lái)，“租房分期”平臺(tái)已從最初的一擁而上，到逐漸降溫、淘汰。據(jù)融360調(diào)查顯示，15家租房分期平臺(tái)中，有6家已經(jīng)退出正常經(jīng)營(yíng)。相關(guān)專家表示，涉及長(zhǎng)租公寓的金融監(jiān)管有著相對(duì)的獨(dú)特性，金融管理部門和互聯(lián)網(wǎng)管理部門應(yīng)該積極介入，重點(diǎn)關(guān)注資金使用合規(guī)性，防止租戶所繳納的租金被挪作他用。此外，由于長(zhǎng)租公寓收益率普遍較低，金融在推動(dòng)長(zhǎng)租公寓規(guī)?；l(fā)展時(shí)為獲取更高的預(yù)期收益，容易推高租金，這需要相關(guān)監(jiān)管部門格外注意。

怎樣才能防止被騙？筆者咨詢相關(guān)業(yè)內(nèi)人士，總結(jié)出以下三點(diǎn)防范策略：一是房源選擇要慎重。最好能跟房東直租，或者通過(guò)正規(guī)渠道、大中介選擇房源，盡量避免個(gè)人二房東。二是仔細(xì)選擇分期產(chǎn)品。如果使用分期租房，一定要問(wèn)清楚利率、服務(wù)費(fèi)和其他費(fèi)用、逾期費(fèi)用等。同時(shí)，盡可能選擇有自己房源的大平臺(tái)，或者是跟大中介合作的分期平臺(tái)。三是一旦被騙，要積極維權(quán)。萬(wàn)一不幸遭遇了黑中介，在不知情或被誤導(dǎo)的情況下，誤用了租房分期產(chǎn)品，不要慌，收集貸款合同、中介話術(shù)等相關(guān)證據(jù)，與中介協(xié)商撤銷合同。協(xié)商不成的，消費(fèi)者也可以積極撥打投訴電話，或者直接拿起法律武器維權(quán)。