信貸人士稱消費(fèi)貸資金很多被挪作他用，業(yè)內(nèi)人士表示對信貸資金“穿透式”監(jiān)管很難
一輪銀行業(yè)針對個(gè)人消費(fèi)貸款是否違規(guī)用于購房的自查大幕開啟。
新京報(bào)記者9月13日從北京市銀監(jiān)局以及北京各銀行獲悉，目前北京地區(qū)各家銀行已經(jīng)根據(jù)北京銀監(jiān)局發(fā)布的《通知》開展自查，主要針對單筆貸款20萬以上的個(gè)人消費(fèi)貸和100萬以上的個(gè)人經(jīng)營性貸開展自查以及信用卡透支不低于20萬元用于支付購房款，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。
北京多家銀行已自查消費(fèi)貸
消費(fèi)貸款的激增令多地監(jiān)管部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，據(jù)新京報(bào)記者了解，目前已有北京、深圳、江蘇等地的監(jiān)管部門要求銀行嚴(yán)查個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款等違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場。
9月5日，北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》（下稱《通知》），要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。
北京銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，近期，北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模增長有所加快，據(jù)市場情況反映，個(gè)別銀行發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，這類行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。
北京銀監(jiān)局透露，各機(jī)構(gòu)應(yīng)每季度就本機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)開展自查，并于季后5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)專項(xiàng)自查報(bào)告。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從三季度起將本通知要求的自查報(bào)告與各季度房地產(chǎn)專項(xiàng)自查報(bào)告一并報(bào)送。
9月13日，記者在北京采訪包括民生銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等在內(nèi)的多家銀行，這些銀行均對記者表示，已經(jīng)收到《通知》，目前正組織開展自查工作。
多位不愿具名的銀行信貸員對新京報(bào)記者透露，目前消費(fèi)貸款辦理日益嚴(yán)格，部分消費(fèi)貸款已經(jīng)暫停，已辦理的消費(fèi)貸將嚴(yán)格管控資金流向。
監(jiān)管消費(fèi)貸資金流向存在難點(diǎn)
多家銀行信貸人士表示，消費(fèi)貸款一直禁止用于買房，要求專款專用。但是，實(shí)際上挪作他用的情況很多，難以追蹤其流向。
目前個(gè)人消費(fèi)貸款主要為最高貸款額度30萬元，但是，家庭消費(fèi)貸款無抵押最高可貸100萬元。通常來說，30萬元以下的貸款額度可以自主支付，無需發(fā)票；30萬元以上的部分銀行通常把貸款的款項(xiàng)直接付給合同約定用途的借款人交易對象，需要發(fā)票等手續(xù)。因此，對銀行來說，最難監(jiān)管的是30萬元以下的部分貸款，不過也不排除30萬元以上的貸款出現(xiàn)借款人與指定商戶合作欺詐的行為。比如，有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料，消費(fèi)貸“挪作他用”很難被銀行察覺。
“銀行這幾年受利率市場化沖擊，利差收入減少，而個(gè)人消費(fèi)貸款相對風(fēng)險(xiǎn)低、利率高，對銀行有著巨大的吸引力。對消費(fèi)貸款的真實(shí)資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問題。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出。
多位業(yè)內(nèi)人士也指出，對消費(fèi)信貸的資金流向的監(jiān)管存在難點(diǎn)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，監(jiān)管一直要求貸款資金不能流向樓市、股市等，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸時(shí)也會核實(shí)資金流向，如果貸款超過30萬，采取受托支付等措施，銀行不會把貸款直接給借款人而是給借款人的收款方。
但這種受托支付制度仍然有漏洞。“比如一些中介機(jī)構(gòu)與借款人合謀，雙方簽訂一個(gè)消費(fèi)用途的合同。在銀行把貸款打到中介賬戶后，中介扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后，再將錢打給借款人。”薛洪言說，銀行很難對資金流向進(jìn)行穿透式的監(jiān)督管理。“監(jiān)管職能管到中介賬戶這一層，但中介賬戶把資金轉(zhuǎn)到了哪里就很難監(jiān)管了。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇也表示，目前對消費(fèi)貸的資金流向監(jiān)管存盲區(qū)。“事實(shí)上，很多消費(fèi)貸不是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做，而是有一些小額分散性質(zhì)的非持牌金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放，這些機(jī)構(gòu)不在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi)。”郭田勇表示。
業(yè)內(nèi)人士稱查資金流向并不難
那么，消費(fèi)貸資金流向存在的上述監(jiān)管難點(diǎn)、盲區(qū)該如何解決？
9月13日，某國有五大行的一位客戶經(jīng)理向新京報(bào)記者介紹，“消費(fèi)貸主要有兩種，一種是不超過30萬元額度的純信用貸款；還有一種是以住房做抵押來貸款，后者只要提供相應(yīng)的資料就可以得到相應(yīng)貸款。”
如何能查出消費(fèi)貸的資金被挪用了？“其實(shí)很好查，就是檢查這筆錢貸出去后，通過收款人的賬戶，最后轉(zhuǎn)到了哪里。”上述人士指出，之前貸款人不知道監(jiān)管部門要來查，不一定會提現(xiàn)，很多客戶可能就直接轉(zhuǎn)賬了，所以認(rèn)真查是可以發(fā)現(xiàn)問題的。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言坦言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)使用監(jiān)管科技等手段可以對資金流向進(jìn)行傳統(tǒng)式管理，但是需要考慮到監(jiān)管科技的成本與業(yè)務(wù)負(fù)面影響的大小之間的平衡。“如果負(fù)面影響沒有那么大，可能沒必要花費(fèi)那么大精力和成本做這個(gè)事情。”他建議，針對目前消費(fèi)貸的一些亂象，監(jiān)管部門可以通過現(xiàn)場檢查、抽樣檢查等方式以儆效尤以達(dá)到監(jiān)管的效果。
郭田勇則建議，針對消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)的多樣性，建議相關(guān)部門實(shí)行多頭管理，地方金融辦等相關(guān)部門形成合力，覆蓋一些監(jiān)管部門監(jiān)管不到的地方。
也有業(yè)內(nèi)人士對消費(fèi)貸的資金監(jiān)管持樂觀態(tài)度。招商證券宏觀分析師閆玲認(rèn)為，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)屬于政策明令禁止，2017年嚴(yán)監(jiān)管下金融機(jī)構(gòu)更不敢違規(guī)，相關(guān)風(fēng)控十分嚴(yán)格。雖然難免有漏網(wǎng)之魚，但實(shí)際操作量應(yīng)該很少。 新京報(bào)記者 金彧 侯潤芳 宓迪
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百度“房抵貸”推廣信息被質(zhì)疑違規(guī)
未提資金禁入樓市，公司回應(yīng)正自查，新用戶須簽資金用途聲明
在監(jiān)管嚴(yán)查“房抵貸”等資金流入樓市的背景下，百度金融的一則“房抵貸”推廣信息引來質(zhì)疑，焦點(diǎn)是貸款款項(xiàng)沒有說明禁入樓市。百度金融方面9月13日回應(yīng)稱，其“房抵貸”貸款資金只能用于企業(yè)正常經(jīng)營或家庭的特定合法消費(fèi)，不能用于金融投資、房地產(chǎn)等與國家法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)范相違背的用途。
昨日，有報(bào)道稱，百度金融通過短信推廣“最高1000萬，最快次日放款”的“房抵貸”廣告，而該“房抵貸”介紹中，貸款款項(xiàng)使用說明沒有“禁止進(jìn)入房地產(chǎn)市場”等情況。新京報(bào)記者也收到了百度金融旗下的這款房抵貸產(chǎn)品的推介短信，未提及資金不能用于房地產(chǎn)等。
百度金融方面表示，在用戶申請貸款環(huán)節(jié)，要求借款人自查并聲明資金用途，并在借款協(xié)議中對該用途進(jìn)行約定。在風(fēng)控環(huán)節(jié)中，對資金用途有嚴(yán)格審核機(jī)制并對違規(guī)使用的風(fēng)險(xiǎn)做了充分提示。在貸后環(huán)節(jié)，百度有錢花對借款用途設(shè)立動態(tài)的抽查機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)用戶違背約定將資金用于禁止用途，將采取必要措施要求用戶提前償還借款。
“目前我們正在按照監(jiān)管要求開展風(fēng)險(xiǎn)自查。”百度金融方面稱，新申請用戶必須簽署“貸款用途聲明”，禁止違法違規(guī)用途。
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