隨著商業(yè)貸款政策收緊，商貸利率不斷提升，商業(yè)貸款買房的成本壓力不斷升高，相比之下公積金貸款的低利率優(yōu)勢顯現(xiàn)出來，不過公積金這種貸款方式未必適合所有人，它同樣有著自己的優(yōu)勢和限制條件。
優(yōu)勢一：貸款利率低
根據(jù)融360（fangdai123）的最新房貸報(bào)告顯示，8月份商業(yè)貸款全國平均利率已經(jīng)漲到5.12%，而公積金貸款5年期以上的利率為3.25%，比商貸低了近2%，利率低意味著支付的總利息低，總的購房成本就要低，這是公積金貸款最大的優(yōu)勢。
優(yōu)勢二：提前還款不收違約金
除了利率低，公積金在提前還款上也有不收違約金的優(yōu)勢，一般借款人在公積金貸款放款后滿一年，可以申請?zhí)崆斑€款，有的城市規(guī)定每次還款金額應(yīng)不低于6個(gè)月的住房公積金貸款本息額，公積金貸款政策地域差異性較大，具體要咨詢當(dāng)?shù)毓e金中心。
優(yōu)勢三：可提前提取
我們知道，公積金除了可以用來買房，還能用于租房、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的住房，有些城市還規(guī)定公積金可用來繳納物業(yè)費(fèi)，可以說如果公積金被活用起來，對解決職工住房問題有很大幫助。
優(yōu)勢四：歸個(gè)人所有
關(guān)于公積金，有一點(diǎn)很多人都不清楚，它屬于繳存職工的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，對于已婚人士，也是作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)處置的，用商業(yè)貸款買房的，可以申請?zhí)崛」e金用于償還房貸，緩解貸款壓力。
優(yōu)勢五：資金可以翻倍
繳存公積金的時(shí)候，職工和公司要繳相同的比例，比如繳存基數(shù)是8000元，繳存比例為20%，那么公積金賬戶內(nèi)的資金是職工和公司繳存之和，為8000X20%+8000X20%=3200元，公積金賬戶內(nèi)的資金可以翻一倍。
公積金的好處這么多，限制條件也不少。
限制一：貸款有最高額度
最為明顯的就是貸款限額，每個(gè)城市都有最高貸款限額，個(gè)人跟夫妻申請的最高額度也不同，不過貸款最高額度最多100多萬，最少的也才四五十萬，對于房價(jià)較高的大城市，一套房子起碼得三五百萬，100來萬的額度根本不夠，這也是為什么放著利率低的公積金不用，跑去申請商業(yè)貸款的重要原因之一。
限制二：繳存時(shí)間有要求
不僅是貸款限額，想使用公積金貸款，需要繳納一定的年限才行，多數(shù)城市對公積金繳存時(shí)間要求為：申請貸款時(shí)借款人連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上，且公積金賬戶處于繳存狀態(tài)，代表城市有北京、上海等。也有城市仍要求連續(xù)繳存12個(gè)月（含）以上才能貸款，比如天津、長沙。這對于初入職場、或者中間有過斷繳的買房人不太友好。
限制三：放款周期長
說到放款時(shí)間，公積金貸款存在的問題更持久、更明顯，早在商業(yè)貸款受追捧的時(shí)候，公積金放款周期長的問題就已經(jīng)受很多人詬病了，根據(jù)城市的不同，有的申請一個(gè)月就能下來，有的要等上好幾個(gè)月，正是因?yàn)榈却陂L、回籠資金太慢，不少開發(fā)商、賣家都不愿意接受公積金貸款的買家，這對買房人是非常不利的。
最近，針對開發(fā)商拒絕使用公積金貸款買房的情況，武漢住房公積金中心明確表示，銀行增設(shè)公積金貸款辦理?xiàng)l件、直接或變相要求開發(fā)商拒絕公積金貸款的，公積金中心將責(zé)令其限期整改。拒不整改的，則取消其辦理公積金貸款的業(yè)務(wù)資格。如果開發(fā)商拒辦公積金貸款，市房地產(chǎn)主管部門將責(zé)令其整改，拒不整改將對其記入信用檔案進(jìn)行扣分，并公示曝光。不管是對買房人還是公積金市場都是一大利好，也希望能有更多地方能推廣類似的政策。
限制四：提前提取額度有限
其實(shí)不僅僅是公積金貸款買房有最高限額，提取公積金支付房租也有限額要求，以北京為例，能提供租房合同、租房發(fā)票的，一個(gè)季度能提取一次，每月提取額度不能超過本人住房公積金的月繳存額，也不能超過月租金；不能提供發(fā)票的，每個(gè)月只能提取1500元，一個(gè)季度提取一次。而北京的個(gè)人平均月租金早已經(jīng)超過了2000元，提取的公積金已經(jīng)不夠抵消房租，而且受到繳存時(shí)間限制，一些繳存時(shí)間比較短的人，未必能提取公積金。
住建-部-長陳政高曾表示，正在修訂的住房公積金管理?xiàng)l例主要解決三方面問題：
一是從體制上保證公積金的安全，因?yàn)檫@是老百姓的住房錢。
二是如何降低門檻讓低收入家庭能夠買得起房，也能租得起房。
三是怎么更好地發(fā)揮公積金的作用。
以上三方面正是圍繞目前住房公積金存在的一些弊端摸索解決方案，期待在不遠(yuǎn)的將來，公積金能活用起來，解決更多人的租房、住房問題。
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