今年樓市政策收緊，部分城市房?jī)r(jià)上漲態(tài)勢(shì)被控制住了，甚至有城市出現(xiàn)回調(diào)的現(xiàn)象。有朋友擔(dān)心了，問融360房貸君：房?jī)r(jià)下跌厲害的話，銀行會(huì)不會(huì)收走房子？
首先要弄清楚，買房申請(qǐng)按揭貸款，銀行跟購房人之間有兩層關(guān)系：
第一層是借貸關(guān)系，就是你管銀行借錢，銀行是債主。
第二層是抵押關(guān)系，你的房子被抵押給了銀行，銀行可以行使房子的抵押權(quán)。
坊間流傳比較廣的說法是，房子下跌，總價(jià)格低于剩余貸款金額的話，銀行就會(huì)收走你的房子。
舉個(gè)例子就是：一套價(jià)值100萬的房子，首付30萬，貸款70萬，已經(jīng)還了10萬還剩60萬，可是后來房子價(jià)格跌到了50萬，低于剩余60萬貸款，銀行就要收回房子了。
聽著銀行還挺霸道啊，購房人該說了，你憑什么收走房子？有什么法律依據(jù)？
銀行拿出了物權(quán)法，《物權(quán)法》第一百九十三條規(guī)定：抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。抵押人不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也不提供擔(dān)保的，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。
翻譯過來就是，由于抵押人，也就是購房人原因造成房產(chǎn)價(jià)值減少的，銀行（抵押權(quán)人）有權(quán)利要求對(duì)方停止該行為，并且恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，或者提供點(diǎn)相當(dāng)于減少部分價(jià)值的擔(dān)保，要是你既不恢復(fù)價(jià)值，又不提供擔(dān)保的，銀行就要你提前清償債務(wù)。
有人該說，我沒錢還不起咋辦？
《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)定：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。
長(zhǎng)話短說就是，還不起錢，銀行需要跟購房人商量，能不能把房子拍賣掉用于償還貸款，協(xié)議不成，只能直接變賣掉房子，你不同意也沒用了。
說了這么多，大家有沒有發(fā)現(xiàn)，法律規(guī)定的一個(gè)最大前提是，由于抵押人（買房人）原因造成房?jī)r(jià)折損，如果是市場(chǎng)上普遍的價(jià)格下跌，就不屬于這種情況。而且就算是人為造成房?jī)r(jià)折損了，銀行是要先跟房主商量解決方案，而不是上來就收走房子，僅憑這兩點(diǎn)，房?jī)r(jià)暴跌，銀行就回收走房子這種說法就不攻自破了。再說了，房子作為固定資產(chǎn)，變現(xiàn)也是需要時(shí)間的，未必能馬上賣掉，銀行拿著這樣的房子，說不定還有風(fēng)險(xiǎn)呢。
在實(shí)際申請(qǐng)按揭貸款的時(shí)候，跟銀行簽訂的貸款合同中會(huì)明確規(guī)定抵押物價(jià)值減少、貸款人違約等情況，通常的條款是：
抵押期間由于乙方（購房人）的過錯(cuò)或其他原因造成抵押物的價(jià)值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方（銀行）提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的本、息。
如果乙方既不提供價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”
所以，從合同法的角度看，你貸款買的房子會(huì)不會(huì)被銀行收走，重點(diǎn)是要看合同中是怎么規(guī)定的，然后才會(huì)根據(jù)遇到的問題，銀行跟貸款人會(huì)協(xié)議解決方案。萬不得已才會(huì)收房子，由于銀行跟貸款人有借貸跟抵押兩層關(guān)系，就算是銀行收走了房子，欠銀行的錢還是得照樣還，于是就出現(xiàn)了買房人的房子被收走的擔(dān)憂。
就算是房?jī)r(jià)真的下跌了，除非是你真沒眼光買了不值錢的房，去年開始，很多城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)階段性上漲，有的年漲幅達(dá)到30%，算上首付的3成，再加上漲得這3成，房?jī)r(jià)跌一半，你抵押的房子價(jià)值仍然足以抵消貸款額度。再說了，房子的裝修等其他額外投入也算是成本之一呢，如果這是你唯一的房子，多數(shù)人應(yīng)該都會(huì)想辦法還貸款，不會(huì)讓銀行收走房子吧？
最后融360房貸君在這提醒大家一下，要格外留意貸款合同中關(guān)于還款、違約的規(guī)定，保證按時(shí)還款，要知道，銀行收走房子的事輕易不會(huì)發(fā)生在守約的好公民身上。
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