一線調(diào)查月度信貸
“從授信到最后放款，一般也要1個(gè)月以上，所以有滯后性。”某股份行上海分行零售人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱，目前看來，6月住房按揭貸款投放量有所下降。由于樓市交易量在下降，預(yù)計(jì)投放還會(huì)持續(xù)下降。而多名銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)人士表達(dá)了相同的判斷。
二季度以來，人民幣新增貸款規(guī)模繼續(xù)呈“過山車”式波動(dòng)。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，4月新增人民幣貸款5556億元，環(huán)比少增8173億元；5月新增9855億元，環(huán)比多增4299億元。對(duì)于6月新增信貸，多名受訪銀行人士判斷環(huán)比將有所增加。從投向來看，依然主要由個(gè)人住房按揭貸款拉動(dòng)。
不過，值得注意的是，銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，資產(chǎn)騰挪正在進(jìn)行中。
地方政府貸款還款的同時(shí)，通過PPP（公共建設(shè)公私合營）或基金形式，銀行資金以優(yōu)先級(jí)進(jìn)入，以“明股實(shí)債”獲取固定收益回報(bào)，則是政府融資加杠桿在銀行表外的體現(xiàn)。
同時(shí)，部分房地產(chǎn)開發(fā)貸也以表外非標(biāo)的形式存在，體現(xiàn)在表內(nèi)，則是相關(guān)貸款增量的不斷下降。
雖然個(gè)人住房按揭貸款拉動(dòng)了整體新增貸款，但以上海市場為例，樓市新政后房屋交易量下降，可以預(yù)測到，由于貸款授信到放款的時(shí)差，新增個(gè)人住房貸款量將從6月開始回落。
多數(shù)受訪銀行預(yù)計(jì)6月新增信貸環(huán)比增加
一位中資全國性大型銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，該行6月新增貸款量要比5月多150億元左右。截至6月底，新增貸款量完成全年計(jì)劃的70%。
兩家國有大行資產(chǎn)負(fù)債部和授信部人士也分別表示，該行6月新增貸款量要比5月多一些。“和年中沖量也有一定關(guān)系。”其中一名授信部人士表示。
另有一家國有大行人士表示，6月該行整體信貸投放較上月持平，截至目前完成全年信貸投放計(jì)劃約55%，不過其預(yù)計(jì)本月商業(yè)銀行整體新增信貸投放環(huán)比有所收縮。在記者調(diào)查的銀行當(dāng)中，僅有這一家銀行表示6月新增信貸預(yù)計(jì)收縮，其他受訪者均表示增加。
前述全國性大型銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士介紹，對(duì)公貸款相比上月增加60億元左右，主要投向公路、地鐵、電力等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，房地產(chǎn)開發(fā)投資貸款有所下降，且利 率較基準(zhǔn)利率下浮。“房地產(chǎn)開發(fā)投資貸款，去年利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%左右，今年年初是基準(zhǔn)利率，二季度在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮。”
某華北股份行對(duì)公業(yè)務(wù)部門人士表示，6月對(duì)公依然主要做政府和房地產(chǎn)項(xiàng)目。“沒有太大變化，一直都投放不足，資產(chǎn)荒下好項(xiàng)目少，銀行全扎堆做政府項(xiàng)目，同一個(gè)項(xiàng)目很多銀行都批了授信，就其中一家銀行，批了的項(xiàng)目提款能有三成就不錯(cuò)。”
“總體看，房地產(chǎn)政策一貫較為審慎，總行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的否決率在一半以上。”該股份行對(duì)公人士說。
前述國有大行授信部人士則表示，6月投放方向前兩名為政府相關(guān)平臺(tái)和交通，“第三說不好，開年時(shí)房地產(chǎn)很猛，但最近不行了，所以綜合下來不知道還能不能進(jìn)前三。”
該國有大行對(duì)公人士表示，行內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)貸授信下降，倒不是因?yàn)殚_發(fā)貸政策調(diào)整，而是市場需求和行業(yè)業(yè)務(wù)要求不匹配。“現(xiàn)在房企最大需求是買地款類型的股權(quán)融資，從買地到開發(fā)到后續(xù)一條龍融資服務(wù)，但我們不做買地款的股權(quán)融資，這也就解釋了表內(nèi)開發(fā)貸下降。”
從二季度來看，根據(jù)央行上?？偛康慕y(tǒng)計(jì)，上海市4月房地產(chǎn)開發(fā)貸減少148.5億元，同比多減140.7億元；5月減少49.6億元，同比多減34.2億元。截至5月末，本外幣房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額5575億元，同比下降5.9%。
對(duì)于該數(shù)據(jù)，多名受訪上海銀行業(yè)內(nèi)人士表示，表內(nèi)轉(zhuǎn)表外也是一個(gè)因素。
“從這個(gè)數(shù)據(jù)是看不出來的，很多和房地產(chǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)，不是以表內(nèi)貸款的形式，而是通過資管計(jì)劃等，放在表外做非標(biāo)資產(chǎn)。”有股份行對(duì)公人士表示。
個(gè)人住房按揭貸款拉動(dòng)明顯
個(gè)人住房按揭貸款對(duì)于新增貸款的拉動(dòng)，依然明顯。
前述全國性大型銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士表示，上半年的信貸增長，主要是按揭貸款迅速增加所致。另前述國有大行人士表示，6月全國二手房按揭貸款總體持平，較上月略增。
從區(qū)域來看，今年以來，個(gè)人住房按揭貸款也一直扮演著上海新增信貸的主力角色。
一家股份行分行零售部人士表示，總行對(duì)上海地區(qū)的住房貸款持“大力發(fā)展”態(tài)度。據(jù)其透露，該行2016年上海地區(qū)全年的個(gè)人住房按揭貸款（凈增量）業(yè)績指標(biāo)為同比增長10%以上，而截至目前，已經(jīng)完成全年指標(biāo)。
“不過，考核指標(biāo)是凈增的概念，還要減去還款的。所以如果下半年的投放減少比較厲害，但是存量的還款比較多，未必可以保持現(xiàn)在的成績。”
值得注意的是，上海3月底推出“滬九條”樓市新政，收嚴(yán)購房首付比例、貸款利率和購房者資格。4月上海個(gè)人住房貸款當(dāng)月增加278.2億元，環(huán)比少增 83.2億元；5月新增量則創(chuàng)下歷史新高，甚至高于今年1月的346.3億元，增量達(dá)378.8億元，同比多增329.3億元，環(huán)比多增100億元。
“從授信到最后放款，一般也要1個(gè)月以上，所以有滯后性。”某股份行上海分行零售人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱，目前看來，6月的投放量有所下降。由于樓市交易量在下降，預(yù)計(jì)投放還會(huì)持續(xù)下降。而多名銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)人士表達(dá)了相同的判斷。
此外，個(gè)人消費(fèi)貸款也是很多銀行今年重點(diǎn)布局的業(yè)務(wù)。
前述全國性大型銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士表示，該行信用消費(fèi)貸有復(fù)蘇苗頭。“各分行陸續(xù)推出信用消費(fèi)貸款并且價(jià)格往下走，這本身說明市場上這個(gè)類型的產(chǎn)品競爭加 劇。”該人士說，“除房貸、車貸外，信貸消費(fèi)貸審核并不是很嚴(yán)格。在股市回升之時(shí)，個(gè)人有可能將貸款投向股市。”
數(shù)據(jù)顯示，6月28日上證指數(shù)報(bào)2912.56，漲0.58%。“2014年底牛市時(shí)，信用消費(fèi)貸迅速增加，另外個(gè)人儲(chǔ)蓄萎縮、銀行理財(cái)不好銷售。不過目前信用消費(fèi)貸只出現(xiàn)復(fù)蘇苗頭，后兩者也還沒出現(xiàn)。”該資產(chǎn)負(fù)債部人士說。
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