“青浦卓越世紀中心售樓處，還在承諾幫買房者貸款墊付首付！”近日，購房者王小姐講述了自己購房時，遇到“信用貸”推介的經(jīng)歷，因為一念之差，4萬元定金至今仍未追回。
晨報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然房地產(chǎn)“首付貸”明確被叫停，但一些房產(chǎn)中介、貸款中介受利益蠱惑，把“首付貸”換上“信用貸”等馬甲后，依然在悄悄推介。
市民案例
17萬“信用貸”利息4.5萬
3月25日，王小姐在卓越世紀中心售樓處看中一套總價87萬元的商住兩用房，首付44萬元，貸款43萬元?？紤]之后，她決定不買了。
回家路上，對方打電話給她，說可以通過“首付貸”貸30萬元。
“首付貸不是被叫停了嗎？”聽到王小姐的質(zhì)疑，對方改口說，可辦信用貸，就像車貸一樣。
“合法嗎？”王小姐問。
“沒問題。”
售樓小姐和貸款專員幫她做了一個周密的還款計劃：首付44萬元，王小姐本身有27萬元，剩余17萬元可以在一家銀行辦三年“信用貸”。
貸款專員現(xiàn)場口頭保證，17萬元的貸款在4月18日之前就可以到賬。晨報記者看到，購房協(xié)議雖然沒有出現(xiàn)“首付貸”的字樣，但明確約定了四筆付款時間：3月25日支付4萬元定金，3月29日付23萬元第一筆首付款，4月18日付17萬元第二筆首付款，5月10日再支付最后一筆43萬元的銀行貸款。
王小姐說，這17萬元“信用貸”的利息是4.5萬元，月供8300元； 加上43萬元的10年還貸，每月還4300元，買下該房前三年，每月要還12600元貸款。而她現(xiàn)在第一套房子月還貸款6000元，如果算上87萬元的商住兩用房，總共每月還款18600元，超出了她的還款能力。
“我當時把缺乏還款能力的情況，都跟對方說了，但對方依然步步緊逼。”王小姐無奈表示，這些人明知她沒有還款能力，依然與她簽下一份協(xié)議，而她也糊里糊涂地支付了4萬元定金。協(xié)議規(guī)定，如王不能在3月29日之前一次性支付首付款，就算違約，定金將不予退還。
次日，王小姐幡然悔悟，去找開發(fā)商退還定金，被告知無法退還。
市場亂象
很多“銀行”來電表示放款
日前，晨報記者以購房者身份前往卓越世紀中心售樓處，稱自己想買房，但差點兒首付款。售樓小姐明確表示，“首付貸”肯定不可以再做了，但是變通的辦法還是有的，比如，可以申請“信用貸”。該樓盤的付款方式也非常靈活。按規(guī)定，商住兩用房的首付款應(yīng)為房產(chǎn)總價的5成，但該樓盤售樓小姐說，先付3成就可以網(wǎng)簽了，余下2成首付款1個月內(nèi)付清即可，“多出來的1個月時間，用來向親朋好友借款或者向銀行借款。”
記者從該售樓處返回當日，就接到了自稱“中國銀行”、“興業(yè)銀行”等多家銀行、貸款公司的電話。在確認記者需要貸款，并明確表示貸款用途為支付買房首付款的情況下，幾乎所有來電人員均承諾，貸款可以用于買房，沒有任何限制，只是名字不叫“首付貸”就行了。
一個自稱“中國銀行”的客服稱，信用貸款無需抵押，根據(jù)個人資質(zhì)，貸款金額從5萬至200萬元不等，年化利率為5%-10%，期限為1-3年。
另一個自稱“興業(yè)銀行員工”的女子說，只要出具身份證、打卡工資半年流水、收入證明（工牌或勞動合同）、水電煤賬單任意一張，方便的話最好再出示一下產(chǎn)證，就可以辦理，最快2天放款。
一家名為“研諾投資”的業(yè)務(wù)員表示，提供社保、公積金賬號，即可了解記者的還款能力，他們的銀行貸款利息比小貸公司低，盡量為記者爭取走銀行途徑。如果資金需求量比較大，還可以幫助記者分別向幾家銀行申請貸款，“貸到款再收服務(wù)費，貸不到款不收服務(wù)費”。至于貸款用途，該業(yè)務(wù)員稱：“您愿意干嘛就干嘛，我們不管，只要不犯法就行。”
記者調(diào)查
實為貸款中介，規(guī)避審查
那么，這些所謂的銀行工作人員是否屬實呢？
按照那名“興業(yè)銀行業(yè)務(wù)員”提供的辦公地址，記者實地探訪發(fā)現(xiàn)，這里并非興業(yè)銀行網(wǎng)點，而是位于楊浦區(qū)某寫字樓內(nèi)的一家名為“鼎隆投資（上海）有限公司”的金融服務(wù)企業(yè)，為客戶提供各大銀行的貸款中介服務(wù)。
當記者表明買房還差30萬元首付款時，該業(yè)務(wù)員向記者推薦了無抵押無擔保的消費型貸款，并解釋：“這是純信用貸款，月息0.7-0.9厘，公司可以幫助提供消費用途的相關(guān)票據(jù)，收貸款額3%的費用。”
該客服還特別貼心地教記者怎樣規(guī)避銀行審查：“銀行問資金用途，就說裝修。”
昨日，記者按照“中國銀行”業(yè)務(wù)員的短信地址，來到曹楊路450號辦公樓內(nèi)，進入一家名為上海旋洲投資有限公司的貸款中介機構(gòu)。一名業(yè)務(wù)員稱：“個人貸款主要有信用貸款和抵押貸款兩種，需要30萬買房首付款可以申請信用貸，也可以申請抵押貸。”
記者表示房貸還沒還完，怎么抵押？
對方稱：“可以二次抵押。雖然個人無法申請房產(chǎn)二次抵押，但我們可以，我們像‘團購’，銀行對我們的審核也比較容易通過。”
晨報記者查詢發(fā)現(xiàn)，2013年12月，銀監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風險提示的通知》，明確規(guī)定消費信用貸款不能用于購房，而且貸款用途應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實性的證明材料。
業(yè)內(nèi)人士稱，個人去銀行申請消費信用貸款需要提供發(fā)票等證明材料，但通過貸款擔保公司的一條龍服務(wù)，這一道關(guān)卡變得形同虛設(shè)，銀行一般也沒有足夠資源逐一審核。貸款公司一邊打著某某銀行的幌子騙取客戶信任，一邊在證明材料上動手腳欺瞞銀行，起到了非常不好的作用。
[銀行重申]
“二次抵押”明令禁止
眾多貸款中介是否具備銀行貸款“代理商”的資質(zhì)？“房產(chǎn)二次抵押貸款”有便宜可占嗎？
記者咨詢了多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，銀行都不會委托任何中介機構(gòu)作為自己的“代理商”，“房產(chǎn)二次抵押貸款”也是國家明令禁止的，銀行不會去觸碰這條紅線。
晨報記者獲悉，一般情況下，個人貸款可以選擇信用貸款和抵押貸款。
抵押貸款比較好理解，就是用房產(chǎn)、汽車等作為抵押物，向銀行申請貸款。信用貸款則需要憑借款人的信用發(fā)放貸款，無需擔保，比如，某銀行上海分行就規(guī)定，信用貸款時需要提供身份證、戶口本、收入證明、1年工資流水、1年公積金流水，個人公積金每月金額要大于1500元，所在企業(yè)注冊資金超過1000萬元，并且在上海成立滿3年。交齊資料后，一般需要審核2周，貸款額最高30萬元封頂，最長可貸3年，年化利率6.31%。
上海社會科學院經(jīng)濟研究所西方經(jīng)濟學研究室主任、博士研究生導師韓漢君教授說，首付貸實質(zhì)上是進一步提高了投資者的杠桿率，極端的案例杠桿率可以提高到100%，即零首付，多倍的杠桿率意味著極大的違約風險。例如，買100萬元的房子，貸款90萬元，一旦房價下跌到90萬元以下，違約棄房的情況就可能發(fā)生。如果類似情況大量出現(xiàn)，就會危及金融市場的穩(wěn)定。
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